作者:懂保爺
前段時間收到一個私信:
“還有幾年就40(歲)了,手邊有筆閒錢,打算退休後用,目前準備用來買增額壽,想問問有沒有收益更高的選擇。”
考慮到用錢時間約在25-30年左右,我最後並沒有推薦他買IRR可達3。5%的增額壽,
而是IRR能到3。9%的另類產品:
教育金
。
一、
這裡要解釋下為什麼我會把教育金推薦給一個成年人做短期理財。
雖然大多數人一聽教育金,就默默跟“孩子專屬”掛鉤了,
但教育金並不是單獨的險種,它本質就是定期年金險(保險期間通常在10-30年左右)。
所謂教育金、婚嫁金、創業金等只是用途,等這筆錢到手想用做啥都行。
實際上,我去年就推薦過這類產品,如弘福今生定期年金險,這是當時最好的定期年金險,20年IRR能到3。96%!
當時說的是:“在20年內,沒有任何理財險能勝過定期年金險,增額壽都不行!”
這點放到今天依然適用。
只不過,今年以來並沒有好的定期年金險上線,教育金倒是有,可它畢竟名義上是給孩子定製,需要有娃才能買。
因此,我只針對有明確短期理財需求且有孩子的朋友推薦過,
相當於透過教育金“曲線救國”完成這類需求了(即20年左右的短期理財)。
二、
下面給大家分享具體產品。
要知道同為教育金,依然良莠不齊,優秀的教育金保險期內IRR突破3。9%都行;
一般的教育金IRR甚至不到3。5%,還不如買增額壽。
我找了3款當下比較熱門的教育金,一起看下:
先確認一點,這幾款都只能給子女投保,沒娃的就別想了。
這3款最高承保年齡都不超過13歲,就是說,有娃但年齡大了也不能買。
如果符合以上條件,繼續向下看。
年金和滿期金領取上,規則都差不多,不過招商仁和小狀元只保到21歲,比築夢未來和鑫守護提前一年結束。
還要澄清一點,
表中年金領取比較亂,有100%保額,有5%保額,有20%保費,滿期金也這樣。
不是哪家給的比例高就代表收益高。
例如給100%保額的,保額基數是5000;給5%保額的,保額基數卻是10萬。
要以實際情況為準。
身故賠付幾家則是一樣,保費和現金價值取大。
產品詳情就這些,下面接著看這幾款的收益情況。
三、
以0歲男孩,一次性交10萬為例,
看下3款教育金的現金流及IRR資料:
很明顯,就最終領取金額和實際收益率IRR來看,
恆安標準人壽的築夢未來是當前收益最高的教育金,IRR可達3.9%+;
招商仁和人壽的小狀元次之,IRR可達3。7%+;
大家保險的鑫守護就很一般了,IRR只有3。4%,要知道增額壽IRR都快到3。5%了。
因此,就實際收益來看,如果想做短期理財,築夢未來算是首選!
不過小狀元並非就不行了,它有個特別的優勢:
現金價值高
。
下面我們以躉交收益最高的增額壽頤悅無憂為例,按小狀元、築夢未來年金領取金額進行同期減保對比:
明顯,小狀元現金價值在保險期間(孩子21歲前)內,高於頤悅無憂!
並且它第3年就能結束封閉期,優於第6年才結束封閉期的頤悅無憂。
就是說,如果你有娃(13歲),且理財週期不超過孩子21歲,
那麼小狀元是足以取代增額壽作為首選的!
與當前保終身、IRR3。49%的增額終身壽相比,
大家可以把它理解成最長保21年、IRR3。77%的增額壽,或者叫“增額定期壽”。
相應地,沒娃(或超年齡了)以及想長期理財的朋友,還是選增額壽更合適。
畢竟小狀元這種最長只能鎖定21年的收益,要是孩子大一點,超過10歲,就只能鎖定10年左右了。
這必然無法與終身鎖定複利3。5%的增額壽相提並論。
畢竟小狀元保險期間結束後,我們就得面臨再投資風險,屆時幾乎沒可能找到收益比肩增額壽的產品了。
因此,對於教育金這類定期年金險,如非確定能用到,建議謹慎看待。
最後總結下,
目前有娃且想做短期理財的朋友:
能堅持領完年金、不提前動用的,選恆安標準的築夢未來最合適,收益最高(IRR3.9%)!
不確定領取年金前會不會用到的,選招商仁和的小狀元更好,收益差一點(IRR3.7%),但勝在現金價值高,封閉期短。
不符合以上條件的,還是建議選增額壽。
附當前理財險的挑選思路圖: