題記:每款保險都有坑,但坑有大小之分,京哥幫你取捨。
水滴瑞選是
水滴保險
上的一款
單次賠付重疾險
,由
瑞華保險
承保,具體產品形態如下:
此產品相比水滴保險上的水滴優選,無前10年重疾額外50%保額的保障,但多了男、女性特定癌症額外賠付的可選保障。
這款產品的主要問題如下:
大坑一、高發重疾缺失
雖然28種高發重疾都有行業統一規範定義,但是28種以外,也有一些略高發的病種需要關注。
此產品
缺失嚴重I型糖尿病
,糖尿病引起的
單足截肢、視網膜增生病變
僅按輕症賠付。對於有
糖尿病家族病史
的人,需要重點關注。
大坑二、輕症賠付次數太少
產品輕症僅提供一次保障,輕症保障不夠充足,行業中重疾險產品基本都在3次以上。
大坑三、產品價格偏高
此產品相比市面上同類型的其他產品,價格貴了不少。
大坑四、缺30年繳費期間
此產品費率表含多種交費期間,但水滴保險銷售介面僅提供20年交。
買重疾險,交費期越長,單期繳費壓力越輕,在繳費期內發生疾病還可以豁免保費,一般來說,最好能30年繳費為宜,當然,通常35歲以上的人群,無法選擇30年繳費。
小坑一、等待期180天過長
在等待期內,因非意外的原因發生疾病,保險公司不會賠付。一些比較友好的重疾險僅90天等待期。
小坑二、等待期內規定嚴格
等待期內發生了中/輕症,合同會終止,一些比較友好的規則,僅終止已經發生的中/輕症病種,其他病種及責任繼續有效。
小坑三、中症賠付比例過低
目前市面上比較好的重疾險,中症賠付比例可以達到60%及以上,此產品中症賠付比例相對偏低。
小坑四、高發輕症病種缺失或定義嚴格
1。此產品
缺失原位癌
保障,雖然原位癌不包含在行業定義的輕度惡性腫瘤當中,但行業中大多數產品都對原位癌單獨提供輕症保障。
2。此產品
心臟瓣膜介入手術
不含胸壁打孔內鏡手術不在保障範圍內,需引起注意。
小坑五、健康告知過嚴
此產品對於
甲狀腺/乳腺結節1、2級
除外相應癌症承保,寬鬆的產品
結節1、2級
可以正常承保。
且產品健康告知詢問已購買重疾險是否超過100萬,超過便無法投保,不利於高收入人群做高重疾保額。
配置建議
以上便是這款產品的主要問題,產品存在的問題與同平臺的水滴優選相似,且價效比不高,產品形態也非最優選擇。
在重疾險的選擇上,京哥優先推薦不含身故責任的重疾險,同時最好含60歲前重疾額外賠付,以做高工作期間的保額;若預算充足,可額外附加高發重疾(如
癌症、心血管疾病
)二次賠付。
因此,建議大家多看看市場上的產品,再綜合權衡如何配置重疾。
京哥:中國準精算師;近6年就職於國內大中型保險公司,負責產品研發工作;對各類網際網路保險、個人及家庭風險管理有深入研究。
【寫在最後】
以上內容如果對大家有幫助,記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你係統梳理如何配置好保險,大家可以私信我,看到後京哥會第一時間給予大家答覆。