普通人為什麼要儲蓄?

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本堂課,分享的主題是:

普通人為什麼要儲蓄?

儲蓄,估計是金融時代最最基礎,也是投資人參與程度最高的理財方式。

有人把儲蓄作為投資的一種行為,這不準確,儲蓄更多的體現的是一種理財行為。一般投資更講究投資人的主觀分析能力,而理財更看重理財產品安全及收益的綜合客觀能力。

但是,傳統的儲蓄方式已經不在是年輕人的主要理財渠道,一方面儲蓄的利率太低,在量化寬鬆的大背景下,儲蓄利率下降已經成為趨勢,意味著錢的貶值速度在加快。目前,活期儲蓄的利率為0。3%,而CPI(居民物價消費指數)基本在3%左右,比如存1萬元到銀行,一年活期收益是30元,而1萬元一年的購買力最終為9700元,損失300和賺取30,相差10倍,意味著花錢要遠比存錢合適。而當前一年期定期存款的利率也略低於CPI漲幅,意味著透過儲蓄很難做到手中的貨幣保值,幾乎都是貶值狀態,更別說增值了。

普通人為什麼要儲蓄?

所以,但凡你透過短影片或者照片什麼的,看到某某人銀行卡里有鉅額資金,結果只有兩種,一種商業臨時週轉或使用的錢;一種這人腦子有問題,因為能憑實力獲取大額資金的人不會長期把錢放入當銀行卡,其最終目的就是炫耀。

普通人為什麼要儲蓄?

普通人把錢放到銀行無非兩個原因:

第一, 在中國的銀行體制下,把錢存到銀行,尤其是國有商業銀行無疑是最最安全的行為,畢竟這些銀行的大股東都是國家財政機構,擁有極好的信用基礎,不用擔心銀行破產和倒閉。

第二, 銀行給予的收益穩健,沒有任何風險,而且能夠嚴格按照約定存取現金。

正是因為以上兩個原因,80前的很多人選擇透過儲蓄來實現財富的保值增值。由於之前我國的金融業不發達,缺少有效的投資理財渠道,同時財商理念不夠普及,很多人也沒有投資理財的意識,這是歷史和社會發展的客觀因素造成的,但是如果是80後的人至今還選擇儲蓄,那就是財商嚴重缺乏的表現。

儲蓄離不開銀行,儲戶把錢存入銀行,銀行按期支付利息,但是銀行是如何操作你的資金並按時支付你的利息呢?

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首先,銀行的主要業務就是存款和貸款業務,而且存款的利率一定低於貸款的利率(特殊情況除外),專業名詞叫利率差,即存貸利差。

銀行業被譽為百業之母,因為在現代金融體系當中,任何一個行業,任何一家公司從誕生到消亡都離不開銀行業的強力支援;

中國經濟在宏觀層面具有強大的政策導向性,在以投資為主導的大環境下,幾乎所有的經濟政策落地實施都離不開金融層面的支援,而作為具有國有背景的國資銀行便首當其衝。

中國經濟近30年的持續高速發展意味著每年有大量的企業為經濟體持續創造價值,同時也就意味著銀行的投資收益和企業貸款收益也能持續保證。

普通人為什麼要儲蓄?

一般銀行的盈利有三個大的方面:

一是利率差,即存貸利差。國資背景的國家信譽為存款做背書和貸款的政策導向使得國有銀行具備天然的高壁壘和核心競爭力;

二是中間業務收入;

三是其他金融產品類收入。

其中第一方面的收入一般佔到銀行整體收益的七成左右。

我們在貸款買房的時候,銀行一般都要評估你的徵信和收入能力,以保證你能有持續的還款能力;

同理,銀行在放貸的時候也會評估一家企業的徵信和盈利能力。現實中,國家政策扶持的產業或者國有背景的企業獲得貸款的能力要遠遠高於其他企業,因為以國家為背景的徵信足以降低銀行的投資風險。

銀行的放貸評估能力相當於銀行的投資能力,這也是銀行的核心競爭力。

我們存入銀行的錢會透過銀行的放貸體系進入到國家各個行業和產業當中,如果你以投資的角度去定義存款,相當於你的投資回報收益率就是你的存款利率,相當於你投資銀行就投資了整個中國的絕大部分的核心行業。

如果說投資指數是獲取資本市場加權平均的收益,那麼投資銀行就是投資各個行業和產業的加權平均收益,而這個收益遠比指數收益來的穩健。

存款利率分享的僅僅是銀行獲取資金的成本,對於銀行說是支出;

投資收益共享的卻是銀行的整個投資收益,對於銀行說是收入;

所以把錢放進銀行獲取的收益本質上要遠遠小於在資本市場上投資銀行的股票。

普通人為什麼要儲蓄?

因此,投資銀行就是僱傭最好的專業投資者投資中國最好的行業和產業,是共享中國經濟發展的最好投資標的。

下面,我們可以看看非四大行的國有銀行自上市以來各個階段的投資收益:

招商銀行:

近三年年化投資收益率28。38%;

近五年年化投資收益率30。78%;

近十年年化投資收益率12。27%;

上市至今年化投資收益率16。94%;

寧波銀行:

近三年年化投資收益率27。17%;

近五年年化投資收益率31。28%;

近十年年化投資收益率14。40%;

上市至今年化投資收益率8。35%;

南京銀行:

近三年年化投資收益率4。07%;

近五年年化投資收益率16。20%;

近十年年化投資收益率9。54%;

上市至今年化投資收益率7。97%;

平安銀行:

近三年年化投資收益率18。77%;

近五年年化投資收益率16。32%;

近十年年化投資收益率7。21%;

上市至今年化投資收益率19。87%;

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