信用卡新規滿月|銀行信用卡資金管控加碼!違規使用緣何屢禁不止

嚴格控制信用卡資金流向,在嚴禁信用卡資金進入房地產、證券市場等非消費領域的基礎上,建立健全監測攔截機制,對可疑賬戶進行管控。

“信用卡新規”正式檔案下發已有月餘,近期銀行信用卡的資金管控已在按照新規要求加速調整規範。

據新京報貝殼財經記者瞭解,當前已有建行、農行、中行、招行等多家銀行釋出公告,嚴格控制信用卡資金流向,在嚴禁信用卡資金進入房地產、證券市場等非消費領域的基礎上,建立健全監測攔截機制,對可疑賬戶進行管控。同時,中國銀聯緊隨其後,發文劍指套現風險。

今年7月初,銀保監會、人民銀行聯合釋出的《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》(下稱《通知》),被業內人士稱為“信用卡新規”。博通資訊金融行業資深研究員王蓬博告訴貝殼財經記者,信用卡新規與此前相關部門釋出的監管要求一脈相承,其主要目的是履行好行業監督職責,從根本上推動信用卡業務有序發展。

“此次信用卡監管新規的正式出臺,信用卡經營機構將迎來密集的策略調整期,對於依法合規經營、業務結構均衡、客戶經營能力強的信用卡中心將是長期利好。”某股份制銀行相關負責人表示。

嚴控資金流向 銀行相繼出招

據新京報貝殼財經記者不完全統計,目前已有建行、農行、中行、招行等多家銀行釋出公告,規範信用卡資金用途。

招行、中行同日釋出公告嚴格控制信用卡資金流向,明確提出客戶不得從事信用卡套現、洗錢在內的任何違法或違規行為。

隨後,建行亦釋出公告加強信用卡資金流向管控。7月18日,建行釋出關於加強信用卡非消費類交易管控的公告,對信用卡消費作出規定。公告明確指出,信用卡資金不得用於購房、投資、生產經營等非消費領域。

此前,北京銀行在去年年末銀保監會對信用卡新規釋出徵求意見稿後,就對信用卡資金流向作出明確要求。4月29日,北京銀行釋出關於進一步明確信用卡資金用途的公告,明確表示,個人信用卡透支資金不得用於任何房地產、證券市場、投資理財、生產經營等非消費領域。

“此次信用卡監管新規的正式出臺,信用卡經營機構將迎來密集的策略調整期,對於依法合規經營、業務結構均衡、客戶經營能力強的信用卡中心將是長期利好。”某股份制銀行相關負責人表示。

銀保監會發布的《通知》指出,銀行業金融機構應當採取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用於償還貸款、投資等領域,嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。此外,銀行業金融機構、收單機構、清算機構應建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的檢測分析和攔截機制,對可疑信用卡、可疑交易依法採取管控措施,持續有效防控套現、欺詐風險,防範信用卡被用於違法犯罪活動。

建立健全監測攔截機制 從源頭上把控資金流向

除了對信用卡實際用途進行管控外,部分銀行還明確表示“建立健全監測攔截機制”。

興業銀行近日釋出關於持續開展信用卡賬戶風險監測工作的公告稱,將持續開展信用卡賬戶風險監測工作,並根據賬戶使用及其資金交易監測情況,對可能導致資金髮生風險或引發信用卡不當使用的賬戶,採取限制部分交易功能的保護措施。

中國農業銀行亦釋出公告稱,將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。

根據“信用卡新規”要求,銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制,對可疑信用卡、可疑交易依法採取管控措施,持續有效防控套現、欺詐風險,防範信用卡被用於違法犯罪活動。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為,這意味著從源頭上嚴控信用卡資金流向。

他認為,此舉主要是針對以往出現部分信用卡資金違規套現使用問題,監管部門加快補齊短板,規範信用卡運營,促進行業規範健康發展。讓信用卡產品迴歸設計初衷,有助於提升髮卡機構風險防控能力,有效防範潛在風險。

劍指“套現”風險 銀聯發文防範收單機構

除了各家銀行,銀聯亦於近期發文規範信用卡業務。

據貝殼財經記者瞭解,銀聯釋出《關於進一步加強信用卡業務風險防控的工作通知》(以下簡稱《通知》),要求按照“誰的商戶誰負責”原則,將套現風險防治的具體職責貫穿商戶准入、交易監測、調查核實、處置約束等全生命週期的各個環節。

針對核實確認存在套現風險交易的商戶,《通知》指出,收單機構應以商戶法人維度開展關聯排查,並對風險商戶採取設定限額、攔截交易、關停交易等管控措施,及時報送商戶欺詐交易並將商戶法人等資訊報送至銀聯商戶黑名單系統。

銀聯表示,本次向收單機構釋出通知是風險管理的常規工作,旨在落實信用卡新規的相關要求,推動收單機構進一步加強商戶風險管理,提升交易監測分析和調查核實水平,促進信用卡業務有序發展。

“主要目的還是履行好行業監督職責,從根本上推動信用卡業務有序發展。”博通資訊金融行業資深研究員王蓬博表示,此次銀聯釋出的通知實際上與此前銀保監會發布的《通知》相關,銀聯要落實銀保監會發布的相關通知要求。

屢禁不止 信用卡違規使用應如何杜絕?

在信用卡新規之前,信用卡透過虛假交易實現套現、或是挪用至購房、投資、以貸還貸等領域,一直是信用卡業務打擊的重點領域。但這一現象卻屢禁不止。

董崢告訴貝殼財經記者,套現被屢禁不止的原因在於使用者能夠得到低成本資金,一部分使用者透過套現用於肆意消費、股市投資、小額放貸甚至賭博等違法行為,這積聚了巨大風險。

董崢指出,銀行可透過持卡使用者的消費行為和習慣、交易機具及其所屬場所等資料資訊,來判斷商戶的消費交易中哪些是套現性質的違規交易,包括高頻消費、深夜在商場餐廳消費等反常行為。

亦有銀行信用卡人士表示,在強化“事中”監測處置的同時,防範信用卡違規套現風險更應“靠前發力”。如菸草類產品存在高頻套現的可能性較高,嚴格管控有助於降低套現風險。

據記者瞭解,目前已有多家銀行提前“設閘”,旨在堵住資金流入一些與套現交易較為密切的領域。建設銀行、郵儲銀行、農業銀行已相繼釋出公告稱,叫停信用卡菸草代扣、批發交易;同時,興業等多家銀行對稅費類、保險類等領域商戶設定了符合普通個人日常消費習慣的交易金額限制。

此外,亦有業內人士指出,合理設定信用卡額度、強化“睡眠卡”動態監測等方面加強了髮卡管理,都將有助於防範信用卡違規使用的風險。

新京報貝殼財經記者 姜樊 實習生 林靜宜

編輯 陳莉 校對 趙琳

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