終結信用卡亂象,倡導理性消費

評論員觀察

日前,中國銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知(徵求意見稿)》(下稱《通知》),就社會高度關注、群眾反映集中的問題制定具有針對性的監管辦法,要求各商業銀行進一步強化信用卡業務經營管理,切實保護金融消費者合法權益,更好支援科學理性消費。

近年來,我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展,在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。人民銀行釋出的資料顯示,截至2021年三季度末,全國有信用卡和借貸合一卡7。98億張,人均持有信用卡和借貸合一卡0。57張。

巨大的市場空間,讓各家銀行都在爭搶信用卡這塊大蛋糕。跑馬圈地式的發展模式,使得信用卡在髮卡量激增的同時,也產生了亂髮卡、亂收費、亂用卡的行業亂象。對銀行來說,為了追求辦卡的數量,競相降低辦卡門檻,對申領人的身份、經濟來源和收入情況稽核不嚴,導致信用卡發放氾濫,過度授信、風險增大等問題;而對消費者來說,辦卡容易退卡難,用卡時息費不透明、各種分期付款的賬目算得人頭昏眼花。據銀保監會日前釋出的今年三季度銀行業消費投訴情況,涉及信用卡業務投訴44374件,佔投訴總量的50。8%。其中,大量投訴與不合理收費有關。更為嚴重的是,信用卡的過度營銷,讓一些人難以正確評估自身的經濟狀況,陷入過度消費的慾望中難以自拔,淪為“卡奴”。亂髮卡、亂用卡也為電信詐騙提供了可乘之機。

《通知》針對目前信用卡的行業亂象,有針對性地出臺了一系列措施。比如,對部分銀行以手續費名義變相收取利息等問題,要求銀行展示分期業務資金使用成本統一採用利息形式,違約或逾期客戶負擔的息費總額不得超過其對應本金;要求銀行持續採取有效措施,促進信用卡息費水平合理下行;對信用卡過度授信問題,要求銀行合理設定單一客戶信用卡總授信額度上限,防範跨行不合理疊加授信;對部分銀行濫發卡、重複髮卡等情況,要求銀行長期睡眠信用卡比率不得超過20%,等等。可以說,這些措施將進一步規範信用卡業務經營管理,更好地保障消費者合法權益,也為信用卡業務健康可持續發展指明瞭方向。

對信用卡的種種亂象重拳出擊,嚴監管也提醒各大銀行,信用卡業務在跑馬圈地後,靠追求辦卡的數量來求發展,此路已行不通了,而應儘快進入精細化耕作的階段。合法合規嚴格髮卡用卡,提升服務水平,加強風險管理,只有這樣,信用卡才能實現消費者便利用卡與銀行業務增長的雙贏。當然,除了加強信用卡業務監管之外,還要引導全社會尤其是年輕人根據經濟能力,合理進行財務規劃,倡導科學理性消費。

(譚敏)

頂部