產品經理如何設計好第三方聚合支付?

聚合支付作為對銀行和第三方支付平臺服務的拓展,能夠提供多渠道支付方式,簡化商家的支付對接,外加後續的增值服務,具有獨特的商業拓展性。本文作者圍繞聚合支付系統展開分析,與你分享。

產品經理如何設計好第三方聚合支付?

首先我們得了解第三方聚合的支付原理、介面對接等問題。

首先我們先來了解一下什麼叫第三方聚合支付?

一、第三方聚合支付

聚合支付:也稱“融合支付”,是指只從事“支付、結算、清算”服務之外的“支付服務”,依託銀行、非銀機構或清算組織,藉助銀行、非銀機構或清算組織的支付通道與清結算能力,利用自身的技術與服務整合能力。

簡言而之,把支付介面聚合到一個平臺上面,來給商家或者個人來提供支付服務。

二、支付的原理

微信支付寶等聚合支付軟體這稱為統一支付二維碼,不僅可以支援支付寶支付和微信支付,甚至可以支援百度錢包和QQ錢包支付等。

二維碼是一個支付介面的指向,支付寶和微信掃描後的應用程式將在二維碼內開啟,開啟同一時間將自動識別二維碼應用程式型別,如果微信掃碼轉到微信支付介面,支付寶免費跳到支付寶支付介面,以此類推。

三、支付模式和資訊流

3.1 支付模式

主掃:是由消費者主動掃商戶的二維碼的形式消費,支付金融有消費者手動輸入。

被掃:是由商戶去掃碼消費者的條碼,由商戶來輸入支付金額;一般會配有掃碼槍等硬體裝置。

SDK:SDK一般指軟體開發工具包,此支付模式主要運用於有技術能力的個人或企業,透過技術手段代替主掃與被掃的支付模式,個人或企業透過自己的應用軟體接入。

產品經理如何設計好第三方聚合支付?

四、資金流

聚合支付服務商1:

把多家第三方支付提供的支付介面聚合到一個平臺上面;

資金流走向:商戶—>聚合支付提供商—>第三方機構/清算機構/銀聯/網聯/銀行

聚合支付服務商2:

本身擁有多個支付通道的資源,提供聚合平臺並進行資金清結算;

資金流走向:商戶—>第三方機構—>銀聯/網聯/第三方機構(直連微信/支付寶等第三方支付平臺)(

第三方支付平臺

平臺可以自動識別商家傳送的支付資訊流對應的是哪一家支付機構,並直接將支付資訊傳輸給對應的支付機構,由支付機構完成資金轉移。

五、聚合支付的價值

微信支付寶等支付機構不用費力拓展實體商戶了,全部由聚合支付代勞,有交易後,給聚合支付分潤即可。

商家不需要向多家支付機構分別申請支付功能了,把證照交給聚合支付後,由聚合支付向多家支付機構申請支付功能即可,而且一般不會被駁回,效率提升幾個層級。

商家不需要開發與支付機構間的系統介面,在自有電腦上安裝聚合支付提供的軟體即可使用微信支付寶等支付服務。

幫助支付機構和商家做優惠活動,如“支付寶雙十二五折優惠”、“微信支付現金立減”等,既讓使用者和商家得到實惠,也讓支付機構的交易量提升,實現各方共贏。

利用經手的支付資訊做資料分析,衍生出分期付款等信用服務。

六、支付系統核心功能點

支付閘道器:負責所有的和三方支付公司的互動,包括支付、驗籤、退款、查詢、下載賬單等

回撥閘道器:負責接收三方支付的非同步支付結果通知、退款結果通知

JOB任務:主要是為了主動去獲取支付結果、退款結果,因為三方支付的非同步回撥通知有時延時很長,我們的支付結果不能完全依賴三方支付的通知,我們每秒都主動查詢一遍該訂單在三方支付的支付結果

收銀臺:前端支付web頁面

聚合支付對技術層面來說相對比較簡單,重點關係的是資料的實時性和準確性及高效性。

七、聚合支付的核心功能架構

應用層:

渠道管理,訂單管理,對賬管理,商家管理,代理管理,賬號管理,風控管理,統計管理

1. 渠道管理

功能描述:渠道管理是聚合支付系統的命脈,關係著聚合支付能否正常執行和利潤。一般在接入上游通道的時候,會對通道的優先順序考慮是否接入,一般優先順序是:成本>穩定性>服務時間,但是不同的公司,會有所差異。

核心欄位:成本,結算週期,通道穩定性,服務時間

2. 訂單管理

功能描述:使用者透過支付生成的訂單後,由聚合系統透過路由選擇,選中一條支付通道完成訂單支付。可透過訂單號檢視此訂單包括什麼商品,價格多少,以及訂單處理狀態等。包含核心功能有交易訂單和退貨訂單。

交易訂單:

使用者透過商家支付成功,商家把交易訂單送到聚合系統,聚合系統再上送給上游渠道,等待上游渠道返回交易狀態,此處在系統設計的時候,還需增加非同步通知處理和主動查詢,因為訂單在交易的任一環節都可能存在網路延遲或者伺服器堵塞等情況在交易訂單中。

核心欄位:交易金額,交易時間,交易狀態,交易型別,交易流水號

退款訂單:

客戶或者商家因為其他因素等取消交易。在發生退款的時候,需要取消代理分潤和商家的結算金額,優惠券等是否返回需根據不同的服務商單獨處理。

核心欄位:交易金額,交易時間,交易狀態,交易型別,交易流水號,結算金額,退款狀態

3. 對賬管理

功能描述:為保證上游與平臺及商戶的資金安全而設計的功能,商戶資金結算流水與餘額的專用核對、確認等。

1)交易對賬:此功能可以查詢到所有的出款對賬資料。

核心欄位:上游流水號,下游流水號(平臺自生產流程號),對賬渠道,交易通道,交易時間,交易金額,對賬結果,平賬狀態,平賬時間,商戶號。

2)出款對賬:此功能可以查詢到所有的出款對賬資料。

核心欄位:上游流水號,下游流水號(平臺自生產流程號),出款金額,出款時間,對賬結果,平賬狀態,平賬時間,商戶號。

3)差錯處理:差錯池管理所有的差錯款資料,包括交易對賬、出款對賬的差錯明細資料。定時器每天需要更新跑批差錯池裡面的資料,直到差錯池無資料為止。

核心欄位:上游流水號,下游流水號(平臺自生產流程號),商戶號,差錯型別,平賬狀態,,平賬時間,商戶號。

4)調賬申請:調帳審批查詢功能用於查詢所有申請調帳的流水資料,並可以跟蹤流水的審批進度資訊。此處需要設計流程申請審批功能。

核心欄位:上游交易流水號,調賬金額,審批狀態,調賬狀態

4. 商家管理

功能描述:商家管理主要針對商家的基本資訊管理,進件資料的分析和交易資料級結算資料等,包括企業商戶和普通小微商戶。

1)商戶資訊:商戶進件的基本資料,及需要開通的哪些支付通道等。

核心欄位:四要素,營業執照等。

2)結算資訊:專門處理商戶的交易結算資料,總交易金額,結算金額的彙總等。

核心欄位:交易金額,交易時間,結算金額,結算時間,手續費,結算週期,出款狀態等。

5. 代理管理

功能描述:代理管理主要是針對代理的進件資料,分潤,提現,下級管理等。

代理資訊:代理的進件資料管理。

代理分潤:代理的分潤資料管理,及子級和分潤資料彙總等。

代理提現:代理的提現資訊,扣稅資訊,及出款金額的資料彙總分析等。

費率調整:代理對發展的商戶進行費率的調整。由於本文是從2。0的模式上去設計,所以代理無法對子級進行費率的調整,費率是由平臺統一管理。不知道2。0模式的可以查考文獻

6. 系統管理

功能描述:每個平臺都會有一個系統管理,設計到角色,使用者,選單等等。此功能有一個重要的是成本調整管理(此處只講解這一點)

成本調整:2。0的模式,是根據不同代理給不同的成本價,每個等級的成本價都是由平臺統一設定。

核心欄位:等級,貸記卡成本,借記卡成本,銀聯二維碼,掃碼等其他通道。

7. 賬戶管理

功能描述:賬戶管理分為 個人支付賬戶,商戶支付賬戶,內部支付賬戶。

個人支付賬戶:是由平臺設計的個人賬戶,主要用於其他拓展其他業務使用,如平臺自由商城,APP等。

商戶支付賬戶:現金賬戶,手續費賬戶,退款賬戶,待結算賬戶,主要是涉及商戶資金的賬戶管理。

內部支付賬戶:聚合支付平臺自由賬戶,收款-渠道對賬-商戶結算-出款交易-資金出入賬等設計。

8. 風控管理

功能描述:個人使用者,商戶,代理進件的資料管理及交易資料管理。

1)四要素:姓名,身份證,銀行卡,手機號的認證

核心欄位:姓名,身份證,銀行卡,手機號,狀態

2)卡bin黑名單

核心欄位:中文名,銀行卡BIN

3)反洗錢風控

核心欄位:營業執照號,結算人,控股股東或實際控制人證件,證件有效期,MCC碼,風險級別,商戶經營地址,法人姓名,營業執照有效期

9. 統計管理

功能描述:平臺的資本的融通(籌資)和經營中現金流量(營運資金),以及利潤分配的管理等。

1)交易統計分析:分析平臺的交易資料,及上游交易的實時性,成功率,可以有效的助企業實現通道的轉化,避免增加交易失敗率。

核心欄位:總交易額,總訂單筆數,總交易成功率。

2)交易介面統計:統計上游介面的交易資料,以方便為企業的財務提供資料分析。

核心欄位:通道名稱,成功交易金額,上游名稱,成功交易筆數

3)流水記錄:對賬使用。

核心欄位:商戶號,交易金額,交易金額,交易時間,交易狀態,交易流水號,交易型別

4)代理分潤分析:實時展示代理商的交易,分潤,拓展資料。

核心欄位:交易金額,交易筆數,代理分潤,拓展商戶,拓展代理

八、聚合支付系統排名前十代表

收錢吧

拉卡拉

新大陸

掃唄

付唄

超盟

哆啦寶

通聯收銀寶

祥付寶

PayMax收款

九、總結

聚合支付作為對銀行和第三方支付平臺服務的拓展,聚合多家銀行以及第三方支付平臺支付能力,提供多渠道支付方式,簡化商家的支付對接,外加後續的增值服務;聚合支付的可拓展性很強,具有獨特的商業拓展性。

一個完善的聚合支付系統,應該具有擁有支付閘道器、主動對賬、退款閘道器、支付/退款狀態查詢,使用者管理,風控管理等功能模組。

財務管理是資本的融通(籌資)和經營中現金流量(營運資金),以及利潤分配的管理。因為財務管理一般涉及比較機密,所以一般的企業會作為一個單獨的系統去開發,文章中就不再描述。

本文由@香魚 原創釋出於人人都是產品經理,未經許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash, 基於CC0協議。

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