薛洪言:基礎持續夯實 郵儲銀行第二增長曲線徐徐展開

中新經緯11月2日電 題:基礎持續夯實 郵儲銀行第二增長曲線徐徐展開

作者 薛洪言 星圖金融研究院副院長

近日,郵儲銀行釋出三季報,資料依然靚麗。前三季度營收、歸母淨利潤分別同比增長7。8%和14。5%,經營業績穩定增長;其中,手續費及佣金淨收入同比增長40。3%,佔比提升2。1個百分點至9。2%,收入結構繼續最佳化。9月末不良貸款率、撥備覆蓋率分別為0。83%、404%,資產質量繼續保持優良水平。加權平均淨資產收益率(ROE)為13。9%,同比提升0。22個百分點,經營效率持續提升。

報告期間,郵儲銀行持續加大貸款投放,高質量服務實體經濟。

9月末客戶貸款總額7。15萬億元,同比增長10。81%,較上年末增加6978億元,增量創歷史同期新高,同比多增427億元,加大了對實體經濟的支援力度。貸款結構上看,9月末零售貸款佔比(個人貸款佔發放貸款和墊款總額比例)56。2%,零售特色鮮明;普惠型小微企業貸款餘額1。15萬億元,在客戶貸款總額中佔比超過16%,居國有大行前列;同時,圍繞基建、綠色、製造業和科技創新等領域,前三季度新增公司貸款3384億元,餘額較上年末增長15%。

數字化轉型方面,郵儲銀行持續加大金融科技投入,推動科技助推能力建設。

9月末,大資料平臺累計整合接入行內145個業務系統,實現全行資料資源的統一接入、集中儲存及高效加工;累計上線178個數據服務內容,賦能營銷管理、客戶分析等9大分析場景。手機銀行、網上銀行、移動展業等201個系統實現私有云平臺部署,雲平臺交易佔比達到93。3%。風控方面,推進全流程數字化風控工具的開發應用,其中“郵儲大腦”影象識別功能已廣泛應用於光伏貸、郵享貸等新場景,日均影像識別量超41。67萬筆。

前三季度,郵儲銀行淨息差2.23%,受貸款市場報價利率(LPR)持續下調影響,環比上半年收窄0.04個百分點。

資產端,結構繼續最佳化,貸款佔生息資產比重較6月末提升0。82個百分點至52。8%,相比同業,後續仍有較大提升空間,將助力資產生息能力提升;負債端,繼續壓降長期限存款佔比,前三季度一年期及以下存款同比多增3000億元。9月末,公司公告了與郵政集團的個人存款業務代理費率調整議案,整體策略是“促短抑長”,有助於最佳化存款結構,以2021年代理存款結構模擬測算,綜合費率有望從1。29%降至1。27%,年度減少支出約10億元。同時,考慮到國有大行於9月下調存款掛牌利率,也有助於銀行淨息差水平於四季度保持穩定。

在財富管理領域,郵儲銀行強調以AUM(管理個人客戶資產)為綱,繼續加速推進財富管理轉型升級。

2019年起,公司便大力推進財富管理體系建設,持續強化客戶分層經營、組建專業理財經理隊伍、完善產品線與綜合金融服務、推進投研能力建設等。透過打造客群經理—產品經理—財富顧問的強中臺支撐,圍繞服務模式、資產配置、專屬產品等內容形成快速傳導鏈條,聚力賦能一線理財經理。

2022年以來,資本市場波動加劇,權益基金明顯縮水,銀行代銷基金收入普遍下滑,銀行存款、貨幣基金等具有固定收益屬性的各類產品受到追捧。郵儲銀行充分發揮一站式財富管理平臺的優勢,結合市場形勢和投資者風險偏好變化,提升產品銷售的針對性和匹配度,實現大財富管理業務的繼續穩健發展。

9月末,郵儲銀行個人客戶AUM達到13。6萬億元,較上年末增長8。54%。受益於持續深耕代理保險、基金等業務,代理業務手續費淨收入同比增長47。17%,且推動AUM結構持續最佳化,客戶資產配置更加多元。

個人客戶AUM資產主要由中高淨值客戶貢獻,中高淨值客戶成為財富管理領域的兵家必爭之地。從資料上看,郵儲銀行的客戶結構持續最佳化,財富客戶保持了快速增長。9月末,VIP客戶(主要指行內綜合資產大於10萬元的客戶)4670。7萬戶,較上年末增長9。56%;財富客戶(主要指行內綜合資產餘額大於50萬元的客戶)413。34萬戶,較上年末增長16。04%。

作為唯一定位於“零售銀行”的國有大行,郵儲銀行以“一流大型零售銀行”為發展目標,以“三農”、城鄉居民和中小企業為重點服務物件。

相比同業,郵儲銀行存量零售客戶的多元金融需求還有很大的潛力可以挖掘。

當前,郵儲銀行合計營業網點近4萬個,遠超其他銀行同業數量。結構上看,郵儲銀行約70%的網點位於縣級及以下區域,縣鄉賬戶佔比接近80%。同時,郵儲銀行加快數字化轉型,打造線上和線下互聯互通、融合並進的金融服務體系。這使得郵儲銀行在下沉市場大展拳腳具有很大想象空間。圍繞三農金融業務高質高效發展,報告期間,郵儲銀行繼續協同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作專案,建設服務鄉村振興數字生態銀行,助力全面推進鄉村振興。

一是持續開展農村信用體系建設,藉助第三方資料,創新線上信使用者貸款產品,建立“小額度、廣覆蓋”的主動授信機制,穩步推進農戶普遍授信試點。9月末,累計針對45。67萬個行政村開展精準畫像,共評定信用村36。2萬個,評定信使用者634。35萬戶。二是持續推進小額貸款集約化運營改革,持續推進移動展業裝置應用,推廣全流程數字化作業模式。9月末,涉農貸款餘額1。77萬億元,較上年末增加1523。77億元;個人小額貸款餘額1。13萬億元,較上年末增加2105。05億元。

除信貸服務外,縣鄉客群的財富管理需求同樣空間廣闊,且仍處於相對空白期。

在共同富裕的時代趨勢下,針對縣鄉居民和中西部地區的社會保障機制愈發完善,其投資、消費潛力巨大,且正在徐徐釋放。

基於網點資源優勢,借力財富管理服務實力的持續夯實,郵儲銀行在承接縣鄉客群多元金融服務需求上具有相對優勢。對郵儲銀行而言,承接好這一客群的多元金融服務需求,既是踐行大行社會責任,助力鄉村振興、助力共同富裕的需要,也會開啟自身增長的第二曲線,迎來高質量、高成長髮展的“星辰大海”。

郵儲銀行,正向著一流零售大行繼續邁進,前景可期。(中新經緯APP)

(文中觀點僅供參考,不構成投資建議,投資有風險,入市需謹慎。)

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