三味新知| 如何解決債務問題?投資的最大秘訣是?《小狗錢錢》

三味新知 第 103 期

本期導讀:

《小狗錢錢》告訴你

如何解決債務問題?

投資

最大秘訣是?

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三味新知| 如何解決債務問題?投資的最大秘訣是?《小狗錢錢》

— 配合本期節目閱讀文章 —

01

為債務頭疼?四招讓你解脫

今天繼續講書,《小狗錢錢》這本最好的理財啟蒙書。

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書接上回,在吉婭認識了金先生之後,金先生幫著吉婭檢查了一下他們家的家庭財務狀況。發現燃眉之急——首先必須要解決的問題就是父母親欠債的債務問題。

其實債務問題對於咱們每一個人來說都挺普遍的,比方說你的房貸、車貸,甚至是消費貸,還有些朋友“月光族”,每個月花光自己所有的收入之後,還要管爸爸媽媽、親戚朋友借點錢,其實這都是債務問題。但正是債務問題使得很多朋友沒有辦法開始積蓄和理財,因為你沒有“種子”——

每個月存不下來錢

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為了幫助吉婭她們家解決債務問題,金先生就給了四條忠告,這

四條忠告適用於每一個被債務問題困擾的朋友。

第一條,停用信用卡。

因為你用信用卡買東西的時候,很多人會出現超支——超出預算、超出計劃,甚至是買那些自己完全不需要的東西。當然信用卡除了傳統的銀行發的信用卡之外,在今天這樣的一個移動網際網路時代,還應該包括那些手機支付當中的虛擬信用卡,比如說像白條、花唄等等的這種產品。

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不管是實體的還是虛擬的信用卡,他都可以讓你做到先消費後結賬、先享樂後發愁,但是這常常就會打亂你量入為出的一個財務規劃,這是很要命的。很多年輕人其實就陷入信用卡當中,變成“卡奴”不可自拔,甚至辦幾張信用卡互相套著還,最後雪球債務越滾越大,就變成不可收拾的一個局面。所以作者認為解決債務問題的第一步就是停用信用卡。

第二步就是儘可能減少月供。

這個是針對那些有大額貸款,比如說房貸、車貸的朋友。因為很多貸款的朋友普遍有這樣的一種心理,覺得還貸款要給銀行去付利息,所以我儘可能每個月的月供變得特別高,達到我承受的極限,這樣儘可能縮短我還款的週期,最終我付給銀行的利息總數就變少了。

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從數學運算上來說,這當然是對的,但是作者認為這樣一種還款方式使得你每個月都處於高度緊張的財務狀況當中。第一個,沒有應對風險的能力;第二個,使得你根本沒有餘錢可以儲蓄下來,去投入理財。

因為理財有個最核心的要素,就是時間。說白了理財就是伴隨著時間不斷成長的一個複利遊戲,後面我們會再講。這就像滾雪球,起先很小,後邊會越滾越大。所以你越早把種子播下去,越早的開始儲蓄,開始理財,你未來越有可能收穫參天大樹。因此如果現階段所有錢都用於歸還貸款了,你每個月都月光,存不下任何錢來,那你播種理財種子的時間就在不斷的被推後,你未來這棵樹成長的時間也變得越來越短,那你收穫一棵大樹的可能性自然也就越來越小。

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另外還有一點是我的體會,就是理財是一種需要學習的技能,其實它的入門並不是很複雜。但是任何學習都會有犯錯的可能性,而且一定是在犯錯當中成長的。所以越早開始理財就越早試錯,早試錯有一個非常重要的優勢,就是你初期理財的時候往往積蓄比較少,你工資低;隨著年齡的增長,你的收入越來越多,你手裡的錢越來越多,你可以用於理財的資產也變得越來越豐厚。

如果你到那個時候才開始學習理財的話,犯錯的過程你是不能避免的,那你就是用更大的本金去犯錯,自然損失也就更大,面對的風險也就更大了。所以這就是理財要早開始的重要原因,要早開始理財,你就必須要儘可能的減少貸款的月供。

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第三條忠告,就是最好不要申請消費貸款

,如果一定要申請,必須要把每個月你收入減去支出之後的結餘部分,至少存下一半作為你的理財的“種子”。這是一條不能違反的紀律。在《小狗錢錢》當中關於消費貸款說的還算比較溫和,在作者的另外一本書叫《財務自由之路》當中,他簡直把消費貸款批得一無是處,說消費貸款就是金融機構設計出來騙人的東西,有百害而無一利。

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當然了,我覺得任何東西它都不能那麼絕對。我理解作者想表達的意思是說,如果你用消費貸款來滿足自己提前消費的慾望,來買那些和你的收入水平不相符的奢侈品的話,這是完全不可取的,因為這徹底顛覆和破壞了你的財務成長的規劃。所以準確來講應該叫避免那些不必要的消費貸款。

第四條忠告,買東西之前先問自己一句:“真的必要嗎?”

這點特別實用,我相信很多人都買過那些讓自己後悔又花了大價錢的東西。

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好,這就是解決債務問題的四條忠告。

02

不要殺掉你“下金蛋的鵝”

為什麼要解決債務問題?金先生又講了一個故事,他告訴吉婭解決債務問題是為了讓你擁有一隻“下金蛋的鵝”而不提前殺死它。這個故事是歐洲的一個寓言,說有個農夫意外得到了一隻會下金蛋的鵝,它每天下一個金蛋,讓農夫變得越來越富有。但是農夫變得越來越貪婪,最後有一天他問鵝,“你能不能今天下兩個金蛋給我?”鵝說,“對不起,我每天只能下一個金蛋。”於是這農夫一怒之下就把這個鵝給宰了,最終他連每天一個金蛋都沒有了。

這個故事乍聽之下,大家都會覺得怎麼會有那麼蠢的人呢?我肯定不可能這麼想。但是如果把這個故事套到自己的理財生活當中,或許很多朋友就會發現,我們因為自己的慾望而殺掉了自己的鵝——這個“鵝”其實就是理財當中你用於財富增長的本錢,或者叫資產。

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其實說起資產,很多人是分不清楚資產和債務的區別的。這我借用另外一本理財啟蒙的暢銷書《富爸爸窮爸爸》當中的例子,比如說,你買了一輛私家車,你覺得這是資產還是負債?可能有的朋友會說這是資產,我花錢買下來的,我甚至買了一輛好車,這當然是我的一筆財富了。

但實際上,這輛車你開著它每個月你要付出油錢、停車費、維修保養的費用,如果你是貸款買的還要還月供,所以這輛車每個月在從你的口袋裡往外掏錢,這是一個實打實的負債。而且車都是貶值的,當然極少數的情況,那些老爺車中古車咱不說,絕大多數的車你買回來就是貶值的,所以它絕對不是一個會讓你財富增長的資產。當然車有它的實用價值,我們不討論,我們只說它是資產還是負債上做一個準確的區分。

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為什麼要說車呢?因為很多年輕人都有一個夢想,擁有一輛自己的車,我年輕時候也是這樣。這個夢想當然沒有問題,而且夢想的力量是非常強大的,你甚至可以把它列在自己的願望清單當中。

關鍵的問題在於,我們應該用積蓄當中的多少去買這輛車?因為車它是一個負債,剛才已經給大家區分清楚了,它不是一個會升值的資產。所以當你擁有一筆積蓄的時候,你是不是all in去買這輛車?買一輛儘可能好的車,你所能夠承受的最貴的車?這其實是問題的核心。

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作者就告訴你,把所有的積蓄花在一輛車上,因為你在這個行為的時候“殺死了自己的鵝”,和愚蠢的農夫也一樣,你把自己所有的積蓄都花出去了。更合理的做法是花少量的積蓄去買一輛代步車,把更多的積蓄變成自己理財的“種子”,或者像農夫那隻會下金蛋的鵝,成為自己財富增長的一個開始。

這道理當然說起來很簡單,但是現實當中我們做起來會面臨各種挑戰——自己內心的衝動、銷售的三寸不爛之舌、甚至於你女朋友可能就說了一句“我覺得這輛車好看”,你就必須要把它買下來,這都是可能發生的情況。所以理財當中很重要的一課就是怎麼樣去克服自己感性的衝動,面對金錢、面對財富的時候變得更理智一點。

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03

財富增長是一場時間遊戲

好,吉婭現在擁有了自己的一筆小小的積蓄,這隻“鵝”有了,那怎麼樣讓它不斷的下金蛋,讓自己的財富成長起來呢?這就是我們剛才講到的在理財當中最重要的力量,其實是時間。因為當你算上覆利——就是利滾利之後,這財富增長的速度會越來越快。

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提一個數學運算的問題,比如我有一筆理財年化收益率是4%,您覺得這筆財富要翻倍,他需要多長的時間?有的朋友可能會說了翻倍就是100%,除以4就是25年。告訴你,所需要的時間會遠遠的短於25年。

因為在財富利滾利就是複利增長的過程當中,有

一個簡單的運演算法則叫“72法則”——就是你用72去除以自己的年化收益率,你就可以得出這筆財富要翻倍大約的時間

。所以用72除4,你就可以得到18,大約18年這筆財富就會翻倍,要遠遠短於沒有複利的25年。這就是我們剛才為什麼說時間是最重要的力量,為什麼理財要趁早開始,更早的把種子播下去,給它更多時間,原因就在這。

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當然了在付出時間的同時,每個人都希望獲得更高的年化收益率,因為這樣自己財富增長的速度會變快。但是你要知道在理財當中一條亙古不變的真理就是“高收益對應著高風險,低收益對應著低風險。”

有些朋友由於不願意承擔任何風險,只能把錢存在銀行存定期,但實際上這完全跑不贏通脹,你的錢事實上在貶值;有些朋友為了追求高收益,甚至是片面追求高收益,完全混淆了投資和投機的界限,把自己的投資變成了一場賭博,到最後“竹籃打水”,甚至本金都虧光了。

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到底怎麼樣追求更高的收益率,讓自己財富更快的成長?下期咱們再接著講。

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