這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

如果我告訴你,一個賠五次的重疾險比賠一次的還便宜,你會不會很吃驚?

但這個福利,只有小朋友才能享受到。

內卷這詞把它放在重疾險市場裡,一樣適用。

現在的產品,內卷嚴重,同質化一個比一個高,這裡前腳加一個新責任、新賣點,後腳就有一眾小弟效仿。

產品陷入了“加量加價”的惡性迴圈。

活生生的例子就是【重疾額外賠付】。

重疾額外賠指的是,50W的重疾險不只賠50W了,而是在一定年齡段賠60W,70W,80W。 因為內卷,這個賠付比例越來越高。

而且額外賠基本不漲價,

其中原因是因為它只保疾病低發的年齡段,高發段不保。發生率低,大家又都喜歡,那何樂而不為?

但現在有一個產品,偏偏“反道而行”,低發不保,只保高發,

而且保費還不貴。

這就很有意思了。

一方面保多次比單次還便宜,另一方面增加高發期的額外保額。

這產品怎麼也得跟大家介紹一下,這款產品便是

【惠寶保少兒重疾險】。

我經常說一句話:買重疾險就是買保額。

同樣的錢同樣的責任同樣的保障期,買到的保額越多越好。

這句話放在惠寶保身上,最恰當不過。

因為它的的核心優勢就在於重疾額外賠。

如果投保前10年或者40歲後首次確診,就多賠50%保額。

仔細想想,發現這產品賊棒!

買50萬保額,前10年內賠75萬,或40歲後賠75萬。

如圖:

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

到目前為止,這是我們見過的跨時間區域最長的額外保障,對額外賠,一般重疾險能做到60歲前,就已經是頂配了。

比如達爾文5號、超級瑪麗4號這樣的產品。

60歲前首次確診,多賠一筆錢。

但很多人並沒有意識到,惠寶保在40歲後首次確診額外賠50%保額,到底有多厲害?

這就要說到每個年齡段的重疾發生率。

我拿到了舊版定義的重疾發生機率表(可能不算嚴謹,但適合跟大家公佈的資料就這些了。)

我們先看0-10歲的重疾累計發生率:

男性是0。44%,女性是0。46%,意思是,男性在0-10歲內可能發生重疾的機率是0。44%,女性可能發生的機率是0。46%。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

接下來再看11-20歲的重疾累計發生率:

下圖,可以看到0-20歲的發生率,男性是0。79%,女性是0。89%。

我們拿前20年的發生率減去前10年的發生率,就可以得到11-20歲的重疾發生率了。

男性是(0。79%-0。44%)=0。35%,女性是(0。89%-0。46%)=0。43%

相比0-10歲,11-20歲的發生率略有降低。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

再看21-40歲的重疾發生率:

同樣,下圖可以看到的是0-40歲前的發生率,男性3。03%,女性3。30%。用前40年的的發生率-前20年的發生率,就可以得到我們要的資料了。

男性是(3。03%-0。79%)2。24%,女性是(3。03%-0。89%)2。14%

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

最後我們再看41歲-80歲的重疾累計發生率:

男是62。44%,女是48。52%。

這個數遠遠高於40歲前的重疾發生率!

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

透過簡單的計算,大家會可以發現這麼個事情:

0-10歲是少兒重疾發生率比較高的年齡段;

而40歲後,是成年期重疾發生率比較高發的年齡段。

想起了什麼?是不是想起了這張圖:

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

什麼叫良心產品啊?

什麼叫只保高發啊?

你自己說,這個責任是不是很貼心。

我作為父母,我給孩子買長期的重疾險希望兩點:

一是希望在少兒重點期,保障多一點,這產品做到了。

二是希望這份保險能扛通脹,在孩子四五十歲用的時候,保額也不寒磣,這產品也做到了。

我懷疑設計這款產品的人是不是研究心理學的,把我們這種父母的心思抓得透透的。

如果不是礙於廣告法,我真的吹爆這產品。(狗頭)

正因為此,我才在標題中用了“責任最絕”的說法。

但產品只絕在這一點嗎?

後面我就跟大傢俱體介紹。

惠寶保由富德生命人壽承保,20歲(含)以下可買,但不保終身,最高只保到80歲。

它是一款多次賠付重疾險,

保障包括重疾+中症+輕症+少兒特疾+罕見病+身故。

可選癌症二次賠和意外骨折。

其產品形態如下:

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

除被保人豁免外,總共包括六項必選責任。

120種重疾分為5組,每次只賠1次,最高賠5次,每次100%保額。

提一下什麼叫重疾分組,

不分組,所有疾病都有一次賠付機會。

分組,指把重疾分為n組,每組疾病只能賠1次,下次賠付必須是其它組的疾病,獲賠機率降低。

所以重疾不分組>重疾分組。

但惠寶保的分組還比較合理,癌症和侵蝕性葡萄胎分一組,侵蝕性葡萄胎髮病率極低,對最高發的癌症影響不大。

其它高發疾病也是合理分開成組。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

20種中症,賠2次,每次60%保額;

32種輕症,賠5次,每次30%保額;

賠付比例、次數都是目前最佳水平。

但保障疾病這塊,缺少個別高發輕症,成人高發缺少腦囊腫、腦血管瘤,少兒高發缺少視力嚴重受損、人工耳蝸植入術,都木在裡面。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

這是很明顯的小缺陷,要不要買,大家自行判斷。

此外,5種罕見病額外賠80%,買50萬,賠90萬。

包括了少兒特定遺傳病和先天性疾病。

20種少兒特定疾病,額外多賠120%保額,買50萬,得了就賠110萬。包含白血病、淋巴瘤、腦損傷等多種高發疾病。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

但這塊賠付也是有前提的,必須在25歲前確診,才有這部分額外賠,這個地方就明顯沒有重疾額外賠那麼大方。

好在這兩個都是次要責任,影響不大。

問:0歲小朋友,買50萬保額,5歲時得了白血病。

一共能拿回多少錢?

首先,投保前10年有重疾額外賠,50%保額,其次白血病屬於少兒特疾,再多賠120%保額,加上原來的100%保額,一共要賠270%保額。

所以,一共能能拿到135萬。

看得出,惠寶保的責任非常非常全面。

重疾、輕/中症、少兒特疾及罕見病,都齊全了。

另外如果身故了,還會返還所交保費或現金價值,哪個錢多賠哪個。

這產品表面看起來平平無奇,但其實有四大絕。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

第一絕:額外賠保高發期

這個前面介紹過,也是我個人最欣賞的地方。

以往的重疾險,最好的也就做到60歲前額外賠,而且還是個別產品做得到。

這些是“普通”產品,只保重疾低發階段。

但惠寶保不一樣,40歲後額外賠,專保疾病高發階段!

重新打造了重疾額外賠付的新高度,幾乎無“人”能敵,以後也很難被超越,絕對的牛X產品!

第二絕:便宜

因為疾病發生率和保費成正比,所以可想而知,惠寶保的額外賠付成本應該很高,保費會貴很多。

但再看它的保費:

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

兩款同樣都含身故保障。

以男寶寶,買50萬保額,分20年繳費為例:

保到80歲,同等責任下,

惠寶保:0歲是3210元,5歲是3705元;

媽咪保貝(新生版):0歲是2725元,5歲是3155元。

惠寶保比媽咪保貝貴了18%左右。

如果只保30年,惠寶保竟然還比只賠一次的媽咪保貝(新生版)還便宜。

惠寶保:0歲是580元,5歲是625元;

媽咪保貝(新生版):0歲是605元,5歲是660元。

但保30年,0-10歲孩子,就只能享受前10年的額外賠,不過相比媽咪保貝,還是有一定優勢的。

第三絕:多次賠雖然是捆綁,但進可攻退可守

惠寶保的多次賠付是必選責任,最高賠5次,靈活性可能不如媽咪保貝(新生版),後者可自由附加。

但惠寶保完全不因為多次賠付,就多佔了很多保費。

從前面“第二絕”就可以看到,

保30年,它責任更好,保費卻更便宜;

保80年,惠寶保雖然貴了幾百,但別忘了額外賠付還要佔去了一大半成本,剩下多次賠付的成本就低的可憐了。

而且啊,多次賠付給孩子買多次賠付還是有一定意義的。

誰又知道孩子面對的是一個大坑,還是多個大坑呢?

退則便宜,進則全面。

這也是它的進可攻退可守!

第四絕:可選責任還不錯

惠寶保的可選責任,一個癌症二次賠,一個意外骨折保障。

癌症二次賠其實是給癌症多一次賠付機會,因為它分組賠,癌症只能賠一次。有這個責任,就能再賠一次。

得了癌症,賠付完,3年後再得癌症,還能賠1次。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

意外骨折了,就會按照基本保額的一個百分比賠付,不限骨折次數,但累計最高賠10%的保額。

買50萬保額,最嚴重的情況,骨折最多賠5萬。

而且同一部位的骨折只賠一次。

假如0歲男寶寶,買50萬保額,加上意外骨折保障,每年就需要多90塊錢。這90塊,完全可以給孩子買一個意外險。

意外險可以覆蓋的保障,真心不建議多花錢。

雖然惠寶保很拔尖了,但惠寶保並不是沒有不足!

第一,前面我已經講過,它缺少個別高發輕症。

說它重要也重要,畢竟是高發疾病,但說重要也不是特別重要,幾個病種對整體的影響不是很大。

如果在意的話,謹慎買。

第二,沒有核保渠道,不符合健康告知會直接拒保。

如果沒有健康問題,那不用擔心。

這裡其實有優勢,它的健康告知很寬鬆,比如新生兒告知這塊,早產、難產都沒問,只問了出生體重是否低於4。5斤,以及其它。

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

第三,沒有終身保障。

惠寶保只能保定期,保30年,或保到60歲、70歲、80歲,不能保終身。對有終身需求的父母來說,可能不是一個好選擇。

我個人認為,惠寶保差就差在這裡。

最後提一句,惠寶保最長繳費期限只有20年,拉低了一定的槓桿。

所以整體來看的話,惠寶保值不值得入手呢?

除新上線的惠寶保外,市場上還不錯的就只有媽咪保貝(新生版)。

特意做了一個對比圖:

這可能是目前責任最絕的少兒重疾險了

惠寶保整體上比較“特色鮮明”些。

它最大的優勢是重疾賠付比例,前10年或40歲後首次確診,賠150%保額,而這個是媽咪保貝沒有的。

買50萬保額,惠寶保賠75萬,媽咪保貝賠50萬。

這是它倆個最大的區別。

其次就是重疾、輕症賠付次數,中症、少兒特疾的賠付比例,惠寶保更勝一籌。

但缺陷也很明顯,前面說過。

媽咪保貝(新生版)的表現整體上更“四平八穩”。

沒有缺失高發輕症,可以選擇保終身,最長繳費期有30年,而且很多責任可以自由附加,比如重疾二次賠,投保人豁免。

產品基本可以說沒有什麼坑。

媽咪保貝(新生版)附加重疾二次賠和身故返保費,這個時候兩個產品的責任是對等的,再看保費:

以0歲男寶寶,買50萬保額,交20年為例;

(1)保到30歲:惠寶保每年580塊,媽咪保貝每年645塊;

(2)保到80歲:惠寶保每年3210塊,媽咪保貝每年2725元。

所以總結一句話就是,產品各有優勢。

媽咪保貝作為基本款是不錯的,而惠寶保的創新,很有特色。

買重疾險,保額永遠是一切的根本。

在保障夠用的前提下,儘可能把保額做高,這才是聰明人的做法,而惠寶保40歲後賠150%保額,本身就很有吸引力。

而且還是一個多次賠付產品,可加分。

責任和保額都夠了,再看價格。

但產品也不可能是完美的,缺點也有。

就看大家自行估摸判斷吧。

無論是媽咪保貝(新生版),還是惠寶保,沒有健康告知的問題,基本可以隨便買。

前提是家庭預算能力。

有預算,媽咪保貝儘量優先考慮,因為可以保終身,然後再根據能力考慮要不要附加重疾二次賠或癌症二次賠。

惠寶保如果能買到80歲也不錯,尤其是40歲後多賠50%,可以扛通脹。

沒預算就保定期,挑便宜的購買即可。

以上。

保險資訊不對稱非常嚴重,十買九坑,購買前仔細閱讀下面的攻略可以讓你少花幾萬塊冤枉錢。

保險長篇總結:

超長文解讀保險知識,全篇乾貨,一文揭露保險真相!

全網高性價比產品測評+全網最全選購攻略:

全網最全重疾險攻略+全網157重疾險測評

全網最全兒童重疾險攻略+全網76款重疾險測評

全網最全醫療險選購攻略+全網123款醫療險測評

全網最全意外險選購攻略+全網195款意外險測評

全網最全壽險選購攻略+全網73壽險測評

常見疾病購買指南:

男性常見疾病如何購買保險,全網最實用攻略來了

女性常見疾病如何購買保險,全網最實用攻略來了

保險避坑指南:

為什麼說在中國買保險十買九坑,保險行業套路史上最全大盤點

看過上萬個家庭的保單,我發現了保險公司坑人的套路

戳穿保險公司最大的謊言:貴得保險更好?

保險退保指南:

史上最全退保攻略!手把手教你如何退保,立省五萬塊

頂部