如果我告訴你,一個賠五次的重疾險比賠一次的還便宜,你會不會很吃驚?
但這個福利,只有小朋友才能享受到。
內卷這詞把它放在重疾險市場裡,一樣適用。
現在的產品,內卷嚴重,同質化一個比一個高,這裡前腳加一個新責任、新賣點,後腳就有一眾小弟效仿。
產品陷入了“加量加價”的惡性迴圈。
活生生的例子就是【重疾額外賠付】。
重疾額外賠指的是,50W的重疾險不只賠50W了,而是在一定年齡段賠60W,70W,80W。 因為內卷,這個賠付比例越來越高。
而且額外賠基本不漲價,
其中原因是因為它只保疾病低發的年齡段,高發段不保。發生率低,大家又都喜歡,那何樂而不為?
但現在有一個產品,偏偏“反道而行”,低發不保,只保高發,
而且保費還不貴。
這就很有意思了。
一方面保多次比單次還便宜,另一方面增加高發期的額外保額。
這產品怎麼也得跟大家介紹一下,這款產品便是
【惠寶保少兒重疾險】。
我經常說一句話:買重疾險就是買保額。
同樣的錢同樣的責任同樣的保障期,買到的保額越多越好。
這句話放在惠寶保身上,最恰當不過。
因為它的的核心優勢就在於重疾額外賠。
如果投保前10年或者40歲後首次確診,就多賠50%保額。
仔細想想,發現這產品賊棒!
買50萬保額,前10年內賠75萬,或40歲後賠75萬。
如圖:
到目前為止,這是我們見過的跨時間區域最長的額外保障,對額外賠,一般重疾險能做到60歲前,就已經是頂配了。
比如達爾文5號、超級瑪麗4號這樣的產品。
60歲前首次確診,多賠一筆錢。
但很多人並沒有意識到,惠寶保在40歲後首次確診額外賠50%保額,到底有多厲害?
這就要說到每個年齡段的重疾發生率。
我拿到了舊版定義的重疾發生機率表(可能不算嚴謹,但適合跟大家公佈的資料就這些了。)
我們先看0-10歲的重疾累計發生率:
男性是0。44%,女性是0。46%,意思是,男性在0-10歲內可能發生重疾的機率是0。44%,女性可能發生的機率是0。46%。
接下來再看11-20歲的重疾累計發生率:
下圖,可以看到0-20歲的發生率,男性是0。79%,女性是0。89%。
我們拿前20年的發生率減去前10年的發生率,就可以得到11-20歲的重疾發生率了。
男性是(0。79%-0。44%)=0。35%,女性是(0。89%-0。46%)=0。43%
相比0-10歲,11-20歲的發生率略有降低。
再看21-40歲的重疾發生率:
同樣,下圖可以看到的是0-40歲前的發生率,男性3。03%,女性3。30%。用前40年的的發生率-前20年的發生率,就可以得到我們要的資料了。
男性是(3。03%-0。79%)2。24%,女性是(3。03%-0。89%)2。14%
最後我們再看41歲-80歲的重疾累計發生率:
男是62。44%,女是48。52%。
這個數遠遠高於40歲前的重疾發生率!
透過簡單的計算,大家會可以發現這麼個事情:
0-10歲是少兒重疾發生率比較高的年齡段;
而40歲後,是成年期重疾發生率比較高發的年齡段。
想起了什麼?是不是想起了這張圖:
什麼叫良心產品啊?
什麼叫只保高發啊?
你自己說,這個責任是不是很貼心。
我作為父母,我給孩子買長期的重疾險希望兩點:
一是希望在少兒重點期,保障多一點,這產品做到了。
二是希望這份保險能扛通脹,在孩子四五十歲用的時候,保額也不寒磣,這產品也做到了。
我懷疑設計這款產品的人是不是研究心理學的,把我們這種父母的心思抓得透透的。
如果不是礙於廣告法,我真的吹爆這產品。(狗頭)
正因為此,我才在標題中用了“責任最絕”的說法。
但產品只絕在這一點嗎?
後面我就跟大傢俱體介紹。
惠寶保由富德生命人壽承保,20歲(含)以下可買,但不保終身,最高只保到80歲。
它是一款多次賠付重疾險,
保障包括重疾+中症+輕症+少兒特疾+罕見病+身故。
可選癌症二次賠和意外骨折。
其產品形態如下:
除被保人豁免外,總共包括六項必選責任。
120種重疾分為5組,每次只賠1次,最高賠5次,每次100%保額。
提一下什麼叫重疾分組,
不分組,所有疾病都有一次賠付機會。
分組,指把重疾分為n組,每組疾病只能賠1次,下次賠付必須是其它組的疾病,獲賠機率降低。
所以重疾不分組>重疾分組。
但惠寶保的分組還比較合理,癌症和侵蝕性葡萄胎分一組,侵蝕性葡萄胎髮病率極低,對最高發的癌症影響不大。
其它高發疾病也是合理分開成組。
20種中症,賠2次,每次60%保額;
32種輕症,賠5次,每次30%保額;
賠付比例、次數都是目前最佳水平。
但保障疾病這塊,缺少個別高發輕症,成人高發缺少腦囊腫、腦血管瘤,少兒高發缺少視力嚴重受損、人工耳蝸植入術,都木在裡面。
這是很明顯的小缺陷,要不要買,大家自行判斷。
此外,5種罕見病額外賠80%,買50萬,賠90萬。
包括了少兒特定遺傳病和先天性疾病。
20種少兒特定疾病,額外多賠120%保額,買50萬,得了就賠110萬。包含白血病、淋巴瘤、腦損傷等多種高發疾病。
但這塊賠付也是有前提的,必須在25歲前確診,才有這部分額外賠,這個地方就明顯沒有重疾額外賠那麼大方。
好在這兩個都是次要責任,影響不大。
問:0歲小朋友,買50萬保額,5歲時得了白血病。
一共能拿回多少錢?
首先,投保前10年有重疾額外賠,50%保額,其次白血病屬於少兒特疾,再多賠120%保額,加上原來的100%保額,一共要賠270%保額。
所以,一共能能拿到135萬。
看得出,惠寶保的責任非常非常全面。
重疾、輕/中症、少兒特疾及罕見病,都齊全了。
另外如果身故了,還會返還所交保費或現金價值,哪個錢多賠哪個。
這產品表面看起來平平無奇,但其實有四大絕。
第一絕:額外賠保高發期
這個前面介紹過,也是我個人最欣賞的地方。
以往的重疾險,最好的也就做到60歲前額外賠,而且還是個別產品做得到。
這些是“普通”產品,只保重疾低發階段。
但惠寶保不一樣,40歲後額外賠,專保疾病高發階段!
重新打造了重疾額外賠付的新高度,幾乎無“人”能敵,以後也很難被超越,絕對的牛X產品!
第二絕:便宜
因為疾病發生率和保費成正比,所以可想而知,惠寶保的額外賠付成本應該很高,保費會貴很多。
但再看它的保費:
兩款同樣都含身故保障。
以男寶寶,買50萬保額,分20年繳費為例:
保到80歲,同等責任下,
惠寶保:0歲是3210元,5歲是3705元;
媽咪保貝(新生版):0歲是2725元,5歲是3155元。
惠寶保比媽咪保貝貴了18%左右。
如果只保30年,惠寶保竟然還比只賠一次的媽咪保貝(新生版)還便宜。
惠寶保:0歲是580元,5歲是625元;
媽咪保貝(新生版):0歲是605元,5歲是660元。
但保30年,0-10歲孩子,就只能享受前10年的額外賠,不過相比媽咪保貝,還是有一定優勢的。
第三絕:多次賠雖然是捆綁,但進可攻退可守
惠寶保的多次賠付是必選責任,最高賠5次,靈活性可能不如媽咪保貝(新生版),後者可自由附加。
但惠寶保完全不因為多次賠付,就多佔了很多保費。
從前面“第二絕”就可以看到,
保30年,它責任更好,保費卻更便宜;
保80年,惠寶保雖然貴了幾百,但別忘了額外賠付還要佔去了一大半成本,剩下多次賠付的成本就低的可憐了。
而且啊,多次賠付給孩子買多次賠付還是有一定意義的。
誰又知道孩子面對的是一個大坑,還是多個大坑呢?
退則便宜,進則全面。
這也是它的進可攻退可守!
第四絕:可選責任還不錯
惠寶保的可選責任,一個癌症二次賠,一個意外骨折保障。
癌症二次賠其實是給癌症多一次賠付機會,因為它分組賠,癌症只能賠一次。有這個責任,就能再賠一次。
得了癌症,賠付完,3年後再得癌症,還能賠1次。
意外骨折了,就會按照基本保額的一個百分比賠付,不限骨折次數,但累計最高賠10%的保額。
買50萬保額,最嚴重的情況,骨折最多賠5萬。
而且同一部位的骨折只賠一次。
假如0歲男寶寶,買50萬保額,加上意外骨折保障,每年就需要多90塊錢。這90塊,完全可以給孩子買一個意外險。
意外險可以覆蓋的保障,真心不建議多花錢。
雖然惠寶保很拔尖了,但惠寶保並不是沒有不足!
第一,前面我已經講過,它缺少個別高發輕症。
說它重要也重要,畢竟是高發疾病,但說重要也不是特別重要,幾個病種對整體的影響不是很大。
如果在意的話,謹慎買。
第二,沒有核保渠道,不符合健康告知會直接拒保。
如果沒有健康問題,那不用擔心。
這裡其實有優勢,它的健康告知很寬鬆,比如新生兒告知這塊,早產、難產都沒問,只問了出生體重是否低於4。5斤,以及其它。
第三,沒有終身保障。
惠寶保只能保定期,保30年,或保到60歲、70歲、80歲,不能保終身。對有終身需求的父母來說,可能不是一個好選擇。
我個人認為,惠寶保差就差在這裡。
最後提一句,惠寶保最長繳費期限只有20年,拉低了一定的槓桿。
所以整體來看的話,惠寶保值不值得入手呢?
除新上線的惠寶保外,市場上還不錯的就只有媽咪保貝(新生版)。
特意做了一個對比圖:
惠寶保整體上比較“特色鮮明”些。
它最大的優勢是重疾賠付比例,前10年或40歲後首次確診,賠150%保額,而這個是媽咪保貝沒有的。
買50萬保額,惠寶保賠75萬,媽咪保貝賠50萬。
這是它倆個最大的區別。
其次就是重疾、輕症賠付次數,中症、少兒特疾的賠付比例,惠寶保更勝一籌。
但缺陷也很明顯,前面說過。
媽咪保貝(新生版)的表現整體上更“四平八穩”。
沒有缺失高發輕症,可以選擇保終身,最長繳費期有30年,而且很多責任可以自由附加,比如重疾二次賠,投保人豁免。
產品基本可以說沒有什麼坑。
媽咪保貝(新生版)附加重疾二次賠和身故返保費,這個時候兩個產品的責任是對等的,再看保費:
以0歲男寶寶,買50萬保額,交20年為例;
(1)保到30歲:惠寶保每年580塊,媽咪保貝每年645塊;
(2)保到80歲:惠寶保每年3210塊,媽咪保貝每年2725元。
所以總結一句話就是,產品各有優勢。
媽咪保貝作為基本款是不錯的,而惠寶保的創新,很有特色。
買重疾險,保額永遠是一切的根本。
在保障夠用的前提下,儘可能把保額做高,這才是聰明人的做法,而惠寶保40歲後賠150%保額,本身就很有吸引力。
而且還是一個多次賠付產品,可加分。
責任和保額都夠了,再看價格。
但產品也不可能是完美的,缺點也有。
就看大家自行估摸判斷吧。
無論是媽咪保貝(新生版),還是惠寶保,沒有健康告知的問題,基本可以隨便買。
前提是家庭預算能力。
有預算,媽咪保貝儘量優先考慮,因為可以保終身,然後再根據能力考慮要不要附加重疾二次賠或癌症二次賠。
惠寶保如果能買到80歲也不錯,尤其是40歲後多賠50%,可以扛通脹。
沒預算就保定期,挑便宜的購買即可。
以上。
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