致房貸人:提前還貸請注意!最新LPR下,這樣還款最划算!

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“一入房貸深似海,從此存款是路人。”

現如今,在大城市“買了房”似乎成了衡量一個人成功與否的標準之一,但當“還房貸”成為家庭每月的硬性支出時,才會明白,身背房貸的感覺並不好受。

然而,事實上並非所有人都適合提前還貸,對有些人來說,提前還反倒只虧不省!

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那麼,問題來了:

到底要不要提前還貸呢?

哪些人適合提前還貸?哪些人不適合呢?

什麼時候還才能使利益最大化呢?

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今天,小編結合了一下現實的案例,供各位參考,看看小夥伴適合哪種。

案例:村裡賣地分錢  立馬還房貸

說起今天這個主題,靈感來源還是辦公室一佛山本地同事,傳說中的“灣華富婆”(我們起的),

去年11月底“村民包場看賣地”的壯觀場面還歷歷在目,這不分紅就下來了,便第一時間想要把新房的房貸趕緊還上一部分。

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問起她為什麼這麼著急著還房貸?她是這麼說的:

現在我買的那套新房的面積大,140多平,總價高我貸款的也多(30年,130萬左右,等額本息),現在我每個月的房貸大概是7200元左右,我跟我老公壓力真的很大,所以想趕緊先還一部分,減輕一下壓力。

我又問:如果是提前還一部分款,後面每月的房貸大概會少多少?

她說:就我的話,分紅下來的錢除去把一部分借親戚的錢先還完,她能提前還銀行的大概30w左右。小編粗略計算了一下,按照這個情況,她之後每月的房貸會由之前的7200元減至5500元左右。

以上是小編同事“等額本息還款”的具體詳情,若是選擇“等額本金還款”,提前還款的情況又會有何不同呢?

等額本金&等額本息,誰更適合提前還?

說起房貸,一定不得不提這兩個關鍵詞:等額本金、等額本息。

我們都知道,等額本金是指是在還款期內把貸款數總額等分,每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息,簡而言之就是錢越還越少。

等額本息則是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然後平均分攤到每個月中。雖然每月還的本金與利息之和是不變的,但其中本金與利息的比例是變化的。

這兩種情況,哪種貸款方式提前還款更適合呢?

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▲圖源房天下指數

根據相關資料顯示,以全國百城新房成交均價15884元/㎡為例,購置一套100㎡的房產外加雜七雜八的費用,房價就差不多達到近160萬。

按照這樣來算,首付最低30%,就是48萬,以向銀行貸款112萬、30年期限、利率5。5%為例:

等額本金還款前期還款壓力較大,首月的房貸更是高達8244元,利息約為93萬左右,具體情況如下:

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▲圖源網路

而透過等額本息方式計算,每月按揭月供為6359元,利息則已經超過貸款額達到近117萬,相比等額本金總利息高出24萬多。

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▲圖源網路

很顯然,二者相比,在貸款期限、金額和利率相同的情況下,在還款初期,等額本金每月歸還的金額要大於等額本息,但在後期每月歸還的金額要小於等額本息。

房貸LPR利率新規下,如何提前還款?

自2020年8月份LPR動態利率正式實施以後,幾乎所有固定房貸利率的業主都已經轉換,而新購房的業主則必須按LPR動態利率還貸。

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▲圖源中國人民銀行官網

根據央行今日最新公佈資料顯示:1年期LPR動態基準利率為3。8%,5年期以上LPR為4。65%,自此,LPR利率已經11個月無變動。

但相比於之前一成不變的老利率而言,LPR的特點就是每年的利率可能都會發生改變,利率變化人們的按揭月供自然也會跟著變化。

那麼,在這樣的新規下,兩種還款方式的提前還款方式又會有何不同呢?

先來說等額本金。

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根據它的計算方式,本金在整個房貸期裡是不會變化的,只有利息呈現先多後少的趨勢。而利息差距最大的分界線,就是在前三分之一的時間裡,以房貸三十年來計算,也是就是第10年提前還貸是最優解。

所以等金還款的朋友應該在這段時間裡“提前還房貸”,才能實現少還款的目的。

除此之外,還要注意提前還的方式。

在LPR新政下,縮短房貸期顯然比增加月均還款額度更划算。因為選擇的關鍵,還是在於時間,並不是額度。

再來看看等額本息。

根據資料顯示,如果是等息還款,那麼三十年的房貸期裡,有七成利息集中在前十五年。如果大家要透過“提前還房貸”少還款,那就應該在前十五年裡做文章。

按照目前貸款LPR利率不升反降的趨勢,如果把後十五年的三成利息提前到前十五年一起償還,反而會增加利息。

而在前十五年裡集中還前十五年的利息,還是可以做到少還款的。所以說,當用等額本息方式貸款提前還貸的時候,在房貸期的前半段時間裡提前還貸可以節約成本。

小編總結

綜上所述,按照整個還款期計算,等額本金還款方式會節省貸款利息的支出。

但從總體來講,等額本金還款方式適合有一定經濟基礎,能承擔前期較大還款壓力,且有提前還款計劃的借款人。

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等額本息還款方式因每月歸還相同的款項,方便安排收支,適合經濟條件不允許前期還款投入過大,收入處於較穩定狀態的借款人。

值得注意的是,很多銀行在滿足貸款要求後才允許提前還款,如有些銀行必須貸款滿一年,有些則是滿三年,在貸款時一定要留心注意。

最後,問題又來了:

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你會選擇哪種貸款方式呢?是等額本金還是等額本息?說出你的理由。

歡迎評論區一起交流~

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1、本資料所釋出內容為2021年3月22日前的資訊,編者將不定期對宣傳材料進行修改,敬請留意最新資料;

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