僅剩半月!二代徵信系統切換最後衝刺,全面打擊失信行為

距離央行要求金融機構全部完成二代徵信系統切換還剩半個月左右時間,各銀行紛紛加快二代徵信系統的對接和徵信資訊報送。央行徵信中心在去年一月份啟動二代徵信系統切換上線,各金融機構應在2021年12月31日前實現二代資訊報送。

僅剩半月!二代徵信系統切換最後衝刺,全面打擊失信行為

二代徵信切換上線步入最後衝刺期,央行徵信中心自把八月份以來組織多次徵信系統維護,最佳化二代徵信查詢和報送服務。央行二代徵信資料,更加精準地金融機構提供了風控決策依據,同時也給借款人的融資帶來便利。

二代徵信被稱為史上最嚴徵信報告,隨著徵信服務和徵信資訊日益豐富精準化,徵信基礎設施滲透加深,二代徵信也將成為金融消費者的通行證,金融機構的基礎風控指標。

央行二代徵信聚合了信用屬性極強的個人金融資料,這些資料維度包括年齡、職業、學歷、借貸情況、還款記錄等,這些強相關的基礎性金融資料有別於網際網路大資料,能更加準確地評估借款人信用資質。加之二代徵信系統報送時效性增強,金融機構更易識別借款人多頭借貸、失信等風險。

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二代徵信切換提速

九月份以來,金融機構開展二代徵信系統切換的最後衝刺。除了國有大行、股份制銀行,城商行、農商行、消費金融公司、信託公司等金融機構也研發新版徵信系統,與央行的二代徵信系統對接,以便基於二代徵信欄位特點生產嚴謹的風控變數。

前不久,中國郵政儲蓄銀行宣佈二代徵信資料報送系統透過人民銀行驗收,並完成人民銀行二代徵信系統資料採集切換工作,已開始按照二代徵信系統報送格式向人民銀行報送徵信資料。

浦發銀行信用卡中心也稱,平臺從2021年9月1日起已啟動二代徵信系統資料報送切換工作。寧波銀行釋出公告表示,於2021年9月3日進行個人徵信切換,8月份時寧波銀行還完成了企業徵信的二代系統切換。

11月初,雲南信託宣佈企業徵信系統歷經六個月內部開發、四輪外部測試驗收等準備工作後,已成功切換至中國人民銀行二代徵信系統,此前雲南信託已將個人徵信切換至中國人民銀行二代徵信系統。

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無論是現金貸還是信用卡授信開卡,在放款前金融機構一般需要借款人授權查詢央行徵信,機構版的徵信報告能多維度展示借款人的信用情況,結合自身的徵信風控模型對借款人的資質進行評分。

目前,央行徵信系統已覆蓋傳統金融機構和網際網路金融平臺,以花唄、借唄為代表的互聯金融產品宣佈全面接入央行徵信,意味著借款人透過各類渠道獲得的貸款資訊和信用資訊將被及時報送至央行徵信系統。如果金融機構在授信時一旦發現徵信報告中與授信條件不符的情況,可能就會拒絕借款人的申請。

資料顯示,截至2020年12月底,央行徵信系統共收錄11億自然人、6092。3萬戶企業及其他組織;其中,收錄小微企業3656。1萬戶、個體工商戶1167萬戶。

央行徵信系統對個人徵信和企業徵信市場滲透提速,下沉市場中的徵信白戶的徵信資料逐漸建立,這也有助於提升金融機構服務下沉客群的風控管理能力。同時,細化失信資訊和資料,多維度完善資訊主體的信用狀況,暴露失信人員的風險。

逃債、逾期實時曝光

部分金融機構在完成二代徵信系統切換時,告知借款人二代徵信系統是按日實時報送徵信資料,提醒借款人履約還款。

央行二代徵信資料的科學性和完善度,讓金融機構從事信貸活動必參考徵信報告,利用徵信資料與網際網路大資料協同風控,成為金融機構授信審批的普遍做法。

對金融消費者而言,徵信報告成為他們獲取金融服務的首要指標,如果徵信上有汙點,他們可能難以獲得房貸、消費貸等服務。況且切換二代徵信系統後,資訊上報會更快,一般是工作日次日就能上報成功。

在徵信系統最佳化之後,銀行查徵信更加方便,對於過度負債的情況掌握得更加全面。在此情況下,銀行授信審批必然會對徵信中含有失信資訊的使用者更加謹慎,甚至可能被拉入黑名單。

對於金融機構而言,二代徵信系統豐富使用者資料維度,增加資料報送時效性,便於金融機構全面評判使用者信用風險狀況。二代徵信相比舊版徵信嚴在使用者特徵、信貸記錄資訊、信貸申請資訊、非信貸記錄資訊(欠稅、民事裁決、行政處罰等)上,資料更加全面,對借款人的信用跟蹤更緊密。

僅剩半月!二代徵信系統切換最後衝刺,全面打擊失信行為

尤其在貸款資訊更新方面,舊版徵信存在資訊更新不及時的問題,往往最近一個月或者更久的借貸資訊沒有記錄,而二代徵信要求各機構在採集時點T+1向徵信中心報送資料。在徵信有效期內不良記錄儲存時長方面,舊版徵信只記錄了近2年徵信記錄情況,不良資訊(例如逾期、呆賬等);二代徵信規定不良資訊自中止之日起保留5年,還款記錄延長至5年,記錄詳盡的還款資訊(即便銷戶也有詳盡的還款記錄)、逾期資訊。

除了信貸核心資訊,二代徵信報告還增加了個人身份資訊,包括學歷資訊、國籍資訊、就業情況、電子郵箱資訊、通訊地址、戶籍地址、個人手機號。這些個人身份資料都由有關部門報送,具備較高真實性。

徵信資訊越嚴謹越細化,失信者的生存空間就會被持續壓縮,這也是徵信基礎設施走向完善的趨勢。

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