重疾險避坑檔案|康惠保(旗艦版2.0),大坑3個,小坑3個

重疾險避坑檔案|康惠保(旗艦版2.0),大坑3個,小坑3個

題記:每款保險都有坑,但坑有大小之分,京哥幫你取捨。

康惠保(旗艦版2。0)是康惠保系列

重疾,在新疾病定義下的第一款產品,由百年人壽承保,產品為單次賠付。

截止當下,在同類產品中,康惠保(旗艦版2。0)價效比算非常不錯。另外,此款產品可附加癌症2次賠付、60歲前可額外賠付60%重疾保額的形態,比較實用。 我們對產品的價格、形態適配性、高發疾病定義嚴格程度、投保規則、等待期規則、健康告知規則等重要內容進行了全面研究,總結出了產品如下的4個大坑,3個小坑。分析如下:

大坑一、高發重疾病種定義嚴格及缺失 

雖然重疾險包含監管規定的28種高發標準定義的重疾病種,但28病種之外,也有一些略高發的病種,保險公司是否包含就不一定。

此產品在

嚴重I型糖尿病

顱腦手術

上的保障不足。

對於

嚴重I型尿病

,對於因為糖尿病引起的植入心臟起搏器治療的心臟病,無法按照此病種賠付;對於糖尿病引起的截肢,必須是雙腳截止才行。

比較寬鬆的定義,滿足以下3個條件之一,便可以賠付

嚴重I型糖尿病

已出現增殖性視網膜病變;

須植入心臟起搏器治療心臟病;

在本公司認可醫院內已經進行了醫療必須的由足踝或以上位置的單足截除手術。

對於有糖尿病家族史的人,此坑尤其需要關注。

對於

顱腦手術

,康惠保(旗艦版2。0)是缺失的。顱腦手術對於女性較為重要,根據中國精算師協會的資料研究,顱腦手術在重疾中的佔比,0-17歲女性,2。3%,18-39歲女性,0。3%;40-59歲女性,0。5%。

大坑二、缺失高發輕症心臟瓣膜介入手術 

心臟瓣膜介入手術比重疾心臟瓣膜手術要輕,主要區別是心臟瓣膜介入手術不需要開胸。此輕症相對高發。

大坑三:高發輕症原位癌定義嚴格 

此款產品對於原位癌的定義嚴格主要表現在2個方面。第一:確診原位癌沒有用,還必須要經過了積極的治療才給賠付,管的可真寬;第二:免責有3條,限制原位癌範圍,然後將免責中的部分疾病移入前症責任,降低賠付。

小坑一、等待期出險規定嚴格 

等待期內發生中症、輕症,整個中輕症責任都會終止,而且無法再擁有中輕症豁免保費責任。

很多友好的規定是:發生中症或者輕症,僅為對應的中症或輕症疾病責任終止,其他責任繼續有效,中/輕症豁免責任也繼續有效。

由於等待期內出現中/輕症是小機率事件,故將此問題歸為小坑。

小坑二、輕症隱性分組 

在輕症責任中,此產品對於3種心血管疾病、2種腦部疾病、3種眼部疾病、3種耳部疾病存在隱性分組。

舉個例子,3種心血管相關疾病分別為“較輕急性心肌梗死”、“微創冠狀動脈介入手術(非開胸手術)”和“鐳射心肌血運重建”,如果其中一種疾病賠付了輕症,剩下的2種疾病發生了,無法再次賠付。 由於主流重疾險均存在隱性分組情況,故將此問題歸類為小坑。

小坑三、健康告知嚴格 

健康告知中,對於被保人既往已經購買過的保額有100萬的限制,超過此限制,不可以購買,不利於部分高收入人群做高重疾保額。 同時,甲狀腺結節1-2級,產品會除外甲狀腺癌承保,一些核保寬鬆的產品,可以正常承保。

總結

以上便是這款產品主要的問題,總體來說,在目前單次賠付附加癌症2次賠付的重疾險中,康惠保(旗艦版2。0)整體的價效比很高,但是和舊重疾產品相比,溢價了20%左右。

由於目前的新疾病定義剛實施不久,市場還沒有充分競爭,如果不著急買重疾險,也可以再等等,看看後續新產品的情況。

京哥:中國準精算師;近5年就職於國內大中型保險公司,負責產品研發工作;對各類網際網路保險、個人及家庭風險管理有深入研究。

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