從校園貸說開去,看數字科技的出路在哪?

從校園貸說開去,看數字科技的出路在哪?

作者: 孟永輝

文/孟永輝

校園貸禁止進校園不得不說是一件好訊息。作為網際網路金融時代的產物,校園貸的落幕再一次告訴我們,以收割流量為終極追求的發展模式走到了盡頭。

提起校園貸,我的腦海當中首先浮現的是因過度消費而被迫進行校園貸,最後因無力償還被暴力催債的大學生的模樣,還有網貸平臺們不斷以各種手段來誘騙大學生們借貸的情形。

可以說,校園貸真正將網貸發揮到了極致,真正向人們展示了網貸最為真實的一面。它讓人們看清了所謂的網貸只不過是平臺方為了輕鬆盈利而不擇手段的醜惡嘴臉。

透過校園貸的亂象,我們不得不慶幸有關網際網路金融的監管是何等及時和必要。

當校園貸停止進校園的訊息一出,我更多地想到了:金融與科技結合的終極目的是什麼?難道金融與科技的結合僅僅只是為了收割韭菜?難道金融與科技結合僅僅只是為了非法房貸?難道金融與科技結合僅僅只是為了包裝和營銷?

很顯然,都不是。

在我看來,金融與科技的結合應該更好地促進金融良性的發展,實現金融更加有益的變革,讓金融更好地迴歸實體,更好地助力人們的美好生活,而不僅僅只是將金融與科技的結合看成是一種營銷手段,更不能將金融與科技的結合看成是收割流量的工具。

這讓我想起了前段時間比較火熱的一個話題:網際網路的終極歸宿究竟是什麼?

前段時間,很多人開始討論網際網路的終極歸宿是什麼。其中,有一個觀點引發了關注,即所謂的網際網路的終極歸宿就是金融和放貸。

雖然這個觀點有些偏激,但是,這無疑反映了外界對於當下網際網路行業發展業態的某種擔憂。

因為按照經典意義上的網際網路模式,流量始終都是它的生存命脈,因流量而生,因流量而死。

不斷尋找和變換獲取流量的方式和方法,是每一個網際網路平臺都必然要面臨的重要課題。

而金融行業作為與人們的生活密切聯絡的存在,自然成為網際網路玩家們進行流量買賣的主要途徑。

在這種觀念的影響下,我們看到的是一場以網際網路金融為肇始點的新發展運動。即所有的網際網路平臺都在做網際網路金融,所有的網際網路平臺都在從事金融相關的服務,所有的網際網路平臺都知道金融是一筆好買賣。

後來事情的發展告訴我們,僅僅只是將網際網路與金融進行簡單相加,僅僅只是將金融看成是網際網路獲取和收割流量的主要手段,非但無法促進網際網路的良性發展,甚至還有可能將網際網路行業的發展帶入到死衚衕。

隨著政策監管的持續加碼,我們看到的網貸的清零、網際網路金融巨頭的遭遇監管都是這一現象的直接體現。

可見,以流量收割為終極追求的網際網路與金融之間的結合方式是無法持續的,我們需要尋找金融與科技結合的新方式和新方法。

在這個過程中,我們需要遵循如下幾點:

第一,金融與科技的結合應當以金融為本。

網際網路金融之所以出現問題,其中一個很重要的原因就在於,網際網路金融最後變成了一種網際網路型別,而不再是金融型別,所謂的網際網路金融徹底淪為了一種獲取和收割流量的手段,徹底背離的金融的原始奧義。

很多的網際網路金融平臺並不具備金融的相關資質,僅僅只是一個撮合和中介的平臺而已。

網際網路,而不是金融,成為網際網路金融的底色。

在這種情況下,很多的網際網路金融平臺其實是一種“裸奔”的狀態,倒掉是遲早的事。

所以,在探索金融與科技結合的新方式和新方法的時候,我們需要立足金融本身,讓金融與科技的結合最終落腳在金融上,而不是科技上。

只有這樣,金融與科技的結合才不會偏離正確的軌道。

第二,金融與科技的結合應當以產業為本。

無論金融如何變革,它都應該成為助力實體經濟和實體產業發展的工具,而不應該成為收割流量的工具。

而網際網路金融的經歷恰恰向我們展示了相反的一面,即金融與科技的結合僅僅只是為了收割流量,而沒有真正迴歸產業本身。

當我們在探索金融與科技結合的方式和方法的時候,應該更多地去思考和探索讓金融迴歸產業的正確方式和方法,而不僅僅只是為了讓金融與產業脫節,甚至變成一種收割流量的手段。

需要明確的是,

所謂的以產業為本,不僅僅只是將金融與科技的結合聚焦在金融產業,而是要不僅包含金融產業,還要覆蓋到金融之外的更多產業當中。

只有這樣,金融才能名符其實地成為行業發展的“毛細血管”。

第三,金融與科技的結合應當有新物種的產生。

在生產資料和生產要素都在發生深刻變革的大背景下,金融與科技的結合不應該只是侷限在傳統金融的產品型別上,而是要有新物種的產生,透過新產品來豐富和發展金融行業,最終讓金融行業的發展和進化跟得上發展潮流,實現它更好地支撐實體經濟發展的目的。

在數字化成為一種潮流和趨勢的今天,金融行業同樣要數字化,並且衍生出新物種。

從這三個方面來看,至少當下的金融與科技結合的方式和方法並不正確。

因為在很多時候,人們僅僅只是把金融和科技的結合當成是一個噱頭,然後藉助這些噱頭去獲取流量,最後,所謂的金融新物種其實又變成了網際網路金融之外的獲取流量的方式和手段。

在流量見頂、政策監管的雙重壓力之下,這種以科技為外衣,以流量為終極追求的發展模式很顯然是難以為繼的。

因為它們並不符合上文所提到的那三個方向,於是,人們開始探索新的發展模式。

金融科技、數字科技便是在這樣的大背景下誕生的。

雖然金融科技、數字科技徹底與金融絕緣,甚至有些玩家聲稱自己不再做金融相關的業務,但是,當金融與科技的結合徹底與金融絕緣,而又找不到與實體經濟結合的正確方式和方法,所謂的金融與科技的結合只有一種可能,即僅僅只是一個概念而已。

之所以會出現這種局面,並不僅僅只是因為玩家們不想做這方面的嘗試,而是一些基礎條件並不具備。

在我看來,以金融科技、數字科技為代表的金融進化的新概念真正跳出傳統金融和傳統網際網路的發展怪圈是需要一定的先天條件的。

在這些先天條件尚未成熟之前,作為“毛細血管”的金融行業率先變革,頗有幾分越俎代庖的味道。

這裡的先天條件,主要包括如下幾個方面:

第一,實體行業數字化的達成和實現。

如果我們要尋找後網際網路時代的發展新模式的話,數字時代無疑是一個主要方向。

何為數字時代?所謂的數字時代是一個實體行業的內在元素和執行機制完全數字化的時代。

換句話說,我們現在所看到的一切傳統元素都將會被數字、資料所取代。

當實體行業的數字化完成之後,我們再應用數字科技去打通和促進實體行業的發展,才是正確的發展之道。

反之,如果實體行業依然是傳統的、原始的,我們去用數字科技來支撐其發展的時候,必然會遭遇“栓塞”,不但無法促進實體經濟的發展,而且數字科技的功能和作用都無法得到最大程度上的發揮。

第二,金融行業數字化的達成和實現。

不得不說,數字科技是一個非常具有前瞻性的概念。

不僅金融行業可以劃歸到數字科技的範疇,就連其他的行業都可以囊括其中。

如果我們把網際網路看成是網際網路時代的“基礎設施”的話,那麼,數字科技則是數字經濟時代的“基礎設施”。

因此,數字科技不僅僅只是金融的再進化,而是一個更大的概念。它不僅包括金融,還包括其他行業。

若想讓數字科技的功能和作用得到最大發揮,首先要建立在金融以及其他行業的數字化的達成和實現的基礎上。

現實情況是,金融數字化的過程並未完成。除了金融行業內部的元素、流程和環節並未真正實現數字化之外,就連金融的最重要的一個外在表現——貨幣數字化都處於相當初級的階段。

不過,以DCEP為代表的央行數字貨幣的出現為肇始點,一場金融數字化的新變革將會開啟。等到行業內部的生產要素被數字化所取代,數字化的改造真正完成,到那時,數字科技真正勃發的一個最重要的先天條件將具備。

當數字科技的先天條件具備之後,它的發展才能迎來真正意義上的春天。

透過校園貸被禁止進校園的現象,我們可以看出,以網貸為主導的收割流量式的經典的網際網路金融模式徹底走入到了死衚衕。

金融與科技結合的方式還是要回歸金融本身,迴歸實體經濟,迴歸新物種。

這是後網際網路金融時代出現了那麼多的金融新型別,卻始終都無法擺脫網際網路金融的根本原因。

也是以金融科技、數字科技為代表的玩家之所以會一直徘徊不前,甚至又回到網際網路金融老路的根本原因。

誠然,金融科技、數字科技的的確確是規避掉了網際網路金融發展過程當中的某些陷阱,但是,在金融、金融之外的行業並未徹底數字化的大背景下,金融科技、數字科技的功能和作用是無法取得最大程度的發揮的。

這個時候,所謂的金融科技和數字科技依然是一個概念。

對於那些有志於在金融進化的新時代有所作為的玩家們來講,他們真正要做的或許不僅僅只是搶佔概念的高地,而是要更多地去蓄勢,更多地去營造。

助力金融行業以及金融之外的其他行業的數字化轉型升級,成為它們的陽光、空氣和水

才是數字科技玩家的出路。

等到一切條件具備,等到數字經濟時代來臨,他們才能像網際網路時代一樣,再次成為主導者。

—完—

作者:孟永輝,資深撰稿人,專欄作家,特約評論員,行業研究專家

戰略諮詢顧問。

長期專注行業研究,累計發表財經科技文章超400萬字

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孟永輝

孟永輝,資深撰稿人。微信公眾號:menglaoshi007。i黑馬、創業邦、億歐網、投資界專欄作者。從事網際網路10年,長期關注互聯。。。

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