重疾險的種類那麼多,究竟該如何挑選?
有人會選能賠多次的:
得了一次重疾後還能有保障,以後患重疾還能再賠。
有人會選高性價比的:
要用有限的錢去買足夠高的保額。
有人會選保障全面的
:能保輕症、中症、身故等,最好還有癌症2次賠。
……
這些選擇其實都沒錯,每個人都有不同的需求。今天,深藍保實驗室就來和大家聊聊其中一種產品——
多次賠付
重疾險
。
全文目錄如下:
一、多次賠付重疾險,好在哪?
二、多次賠付的重疾險,有哪些坑?
三、熱銷多次賠付重疾險對比分析
隨著醫學技術的進步,重疾治癒率也逐步提高。
但得了重疾後,如果還想要增加保障,再買一份重疾險幾乎不可
能。
而多次賠付重疾險,就能在賠了一次重疾後,仍然有保障。
我們先來看看多次賠和單次賠的重疾險,有什麼區別:
單次賠付:
重疾只賠 1 次
多次賠付:
重疾至少能賠兩次以上,一般為 2 - 6 次
透過一張圖來對比下:
從保障全面性來看:
多次賠付重疾 > 單次賠付重疾險。
那麼,如果想買多次賠付的重疾險,該注意哪些點呢?有沒有什麼坑?我們接著來看看。
多次賠付重疾險最大的特點是:賠了 1 次後,之後患重疾也還能賠。但要拿到第 2、第 3 次的理賠金,還是有一
定條件的,主要看以下兩點:
1、間隔期
間隔期是患兩次重疾相隔的時間。在賠了第 1 次重疾後,需要間隔一定時間,再次患重疾才能賠第 2 次。
舉個例子:
小王買了一款重疾不分組的產品,要求的間隔期是 1 年。小王在 50 歲時,不幸得了癌症,賠了第 1 次重疾保
額;在 3 個月後,又不幸發生急性心梗,但這回沒法賠,因為兩次得重疾的時間還未滿 1 年。
建議大家優選選擇
間隔期較短
的產品,獲賠機率更大一些,比如間隔 3 年的,就比間隔 5 年的好。
2、疾病分組
多次賠付重疾險分為兩種,以能賠兩次的產品舉例:
分組多次賠付:
比如將 100 種重疾分為 A、B 兩組,每組各 50 種。在賠了 A 組其中一種疾病後,再次患上 A 組的疾病就不能再賠了,只能賠 B 組的疾病。
不分組多次賠付:
比如能保 100 種重疾,在賠了癌症後,得了剩下 99 種疾病中的任意一種,依然能賠。
相比之下,不分組的重疾險比分組的好。如果打算買分組多次賠的重疾險,要重點關注最高發以下 6 種疾病,看
看它們的分組情況是否合理:
惡性腫瘤 —— 重度
較重急性心肌梗塞
冠狀動脈搭橋術
嚴重腦中風後遺症
終末期腎病
重大器官移植術
比較合理的情況是:高發重疾分開在不同組,比如癌症單獨分為一組,獲賠機率更高。不過,在實際挑選重疾險
時,除了看間隔期和分組情況,也要看看它的保障好不好。
接下來我們就結合產品來看看,目前高性價比的多次賠付重疾險,有哪些?該如何選擇?
在對比多款產品後,我們篩選出了以下 5 款價效比還不錯的:
直接說結論:
如果追求價效比:
可以考慮 健康保普惠多倍版,重疾不分組賠 2 次,未附加身故保障時價格最便宜。
如果追求保障全面:
可以考慮 如意金葫蘆、阿波羅 1 號,其中阿波羅 1 號 60 歲前輕中症都有額外賠;雖然 橙衛士 1 號 價格最便宜,但要注意它的兩次重疾要
間隔 3 年
才能賠。
下面我們挑選兩款保障比較全面的產品,來詳細分析一下它們各自的優劣勢。
1、信泰如意金葫蘆(初現版)
如意金葫蘆 是近期剛上線的新產品,它的優勢和不足如下:
如意金葫蘆雖然是分組多次賠的重疾險,但它的高發重疾都分散在不同組,其中癌症單獨為一組,能提高獲賠概
率。整體看來,這款產品的價效比還是不錯的,不過注意它有保額限制,如果想買更高保額的朋友,也可以疊加
別的產品來作補充。
另外,這款產品還可以附加兩全保障,即 65 歲或 70 歲前返還已交的保費,但我們不建議大家附加。因為加了
這項保障後,價格幾乎貴了一倍,萬一發生過重疾賠付,這筆錢也就打水漂了。
2、崑崙健康阿波羅 1 號
阿波羅 1 號 是一款保障很全面的產品,它的優勢和不足如下:
這款產品的重疾不分組賠 3 次,60 歲前重疾、輕症和中症都有額外賠,不過它的價格要貴一些,更適合預算充
足的朋友。看重癌症保障的朋友,還可以附加上癌症津貼,患癌後滿一年就能賠 40%,能賠 3 次,癌症保障更
全面。
多次賠的重疾險確實有一定吸引力,為了讓大家瞭解更多資訊,我們整理了兩個常見問題:
1、先後得了兩次癌症,多次賠的重疾能賠嗎?
只能賠第 1 次癌症。
因為不同的癌症,都屬於同一種疾病。
比如先得了肺癌,賠了第 1 次保額,幾年後又患了乳腺癌,就不能賠第 2 次了。如果想要加強癌症保障,也可以
附加上癌症多次賠或癌症津貼,在賠了一次癌症後,再次患癌也能賠。
2、單次賠vs多次賠,該怎麼選?
買同樣的保額,單次賠的重疾險價格便宜不少、多次賠的保障更全面,不少朋友都在糾結該選哪種。
我們分別選了兩款高性價比的產品,給大家對比看看:
可以看到,同樣買 40 萬保額,單次賠的重疾險
便宜 10% 左右
。在 60 歲前患重疾,達爾文 5 號 賠
72 萬
,合同
結束;而 阿波羅 1 號 賠
64 萬
,之後也還有保障。對比下來,單次賠重疾險價格便宜,得重疾賠得多;多次賠
重疾險價格較貴,但賠了 1 次後還有保障,很難分出誰優誰劣。
這裡我們也給大家一些建議:
如果預算有限:
建議買單次賠的重疾險,先把保額買高,至少 30 萬起。
如果預算充足,又擔心患多次重疾:
可以考慮多次賠的重疾險,保障更全面。
總的來說,重疾險的配置思路還是
優先考慮保額
,要是第一次患重疾賠的錢太少,就起不到多大作用,更別提後面的事了。
有時候,產品的種類太多,反而會增加我們挑選的難度。買保險時,大家的目的都是為了防範未知的風險,只要
根據自己的經濟狀況和需求來挑選,選擇適合的就好。希望我們的文章,能讓大家對保險有更多的瞭解、幫助大
家選到適合的產品。
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