最近,十步收到後臺讀者諮詢,想了解中韓人壽的
尊耀一生增額壽險
怎麼樣,今天,十步給大家測評一下這款產品。
尊耀一生保額每年按3。8%複利遞增,初始保額很高,但實際收益卻一般,到底值不值得購買,快跟十步一起看看吧。
01尊耀一生都有哪些特點?
1投保規則
尊耀一生支援出生28天-75週歲人群投保,有5種繳費方式,最長支援20年繳費;
根據繳費方式不同,起投金額限制也不同,躉交、3年交,起投金額為2萬,最低5000元起投;
支援1-6類職業投保,有7條免責條款,限制較窄。
2保額3.8%遞增
保額每年按3.8%複利遞增
,尊耀一生起始保額較高,30歲男性10年繳費,每年投保10萬,基礎保額為55萬。
雖然尊耀一生保額複利較高,但需要注意的是,
實際收益與保額無關
。
不論是減保還是退保,取出的都是保單的現金價值
,現金價值才是增額壽產品的實際獲得的收益。
3加減保規則
為了增加競爭力,大多數增額壽產品都支援加減保,區別是規則是否靈活。
尊耀一生對減保沒有太多要求,但
加保規則靈活性較差:
· 繳費期內
,在保單
滿2年到第10年期間
,可以加保;
· 單次最高可以加保
2
0%基本保額
,每年保單日前
30天內
可以申請,
每年僅限申請1次;
· 每次加保都需要進行
人工核保
,加保金額須為1000元整數倍。
4減額交清
如果不想繼續支付保費,可以申請減額交清,透過扣減現金價值作為保費,並重新計算基本保額。
而且,申請減額交清後,將不再支援加保。
02尊耀一生收益好嗎?
前面十步說過了,真正影響實際收益的是現金價值,雖然保額複利很高,但與我們關係不大。
下面以老王為例,
老王是一家外企部門主管,計劃投保尊耀一生,分10年繳費,每年繳費10萬,本金為100萬。
尊耀一生基本保額為54。68萬,投保第一年現金價值為1。35萬。
不考慮老王身故,到老王
39歲時回本
,此時現金價值超多當年已交保費。現金價值為92。77萬,
多出已交保費2.77萬。
萬一老王急需用錢,在
39歲前退保
,不僅沒有收益,還
會損失一部分本金
。
在老王50歲時,現金價值是本金的
1.52倍
,此時收益率
IRR為2.71%
。
到老王80歲時,現金價值是本金的
4.21倍
,此時收益率
IRR為3.2%
。
03三款增額壽產品對比,誰更好?
在增額壽產品中,尊耀一生在80歲時的IRR,只有3。2%,其實不算高,在同類熱銷產品中,並不具備優勢。
接下來我們對比一下同類產品收益情況,它們分別是和泰人壽增多多、橫琴人壽金滿意足。
還是以老王為例,10年繳費,年繳保費10萬。
收益上:
尊耀一生
,在第一年的現金價值很高,但長期收益欠佳,在第9年回本,80歲時收益率IRR只有3。2%;
增多多
,長期收益略低於金滿意足,在第10年回本,回本速度較慢,80歲時的收益率IRR為3。48%,表現優秀;
金滿意足
,長期收益為三款產品中最高,在50年存期下,多出尊耀一生約57萬,超過一半本金,並且回本速度最快,在第8年回本,80歲時的收益率IRR為3。49%,十分接近增額壽產品3。5%的預定利率。
靈活性上:
尊耀一生,
在加保規則中限制較多,只能在繳費期內第3-10年,每年保單日前30天內,可以加保一次,並且有金額和次數的限制;
增多多,
在70歲前都可以隨時加保,不限頻次、不限金額;
金滿意足,
在保障至70歲和105歲的版本可以加保,對加保金額和次數也沒有太多限制。
小結:
增多多和金滿意足不論是收益還是靈活性上,表現都很不錯,但尊耀一生,不論是靈活性、回本時間,還是收益率,都不算突出。
04總結一下
靈活性:
靈活性較差,對加保的限制多,主要限制了時間、次數、金額三項;
回本時間:
如果是30歲男性,10年繳費下在第9年回本,回本速度一般;
收益率:
從收益來看,與同類熱銷產品相差較多,50年的存期,100萬本金,分10年繳費,與熱銷產品相差一多半本金,而且收益率IRR最高只有3。2%左右,而第一梯隊產品基本在3。46%-3。49%之間。
總體來看,尊耀一生表現並不搶眼,如果想要作為理財規劃,可以選擇其他更靈活、收益更高的產品。