活在當下。
01
萬能賬戶追加
這兩天跟一個買過平安萬能賬戶的朋友溝通。
大致意思呢是之前買的萬能賬戶,當時對追加金額沒有限制,無限追加。
但現在有了限制,客戶追加滿了達到上限,再想把錢放進去已經不行了。
其實萬能賬戶追加上限這個事,也不能怪某一家保險公司,而是趨勢如此,現在絕大多數的萬能賬戶都有限制。
拿一款現在非常優秀的萬能賬戶舉個例子,來看看限制條件。
華夏金葵花萬能賬戶,保底利率3%(監管設定最高上限),追加保費上限和年金主險的總交保費關係是:
有限制,但相對還是比較寬鬆的。
但是,萬能賬戶的追加規則是不寫入保單裡的,都是在運營規則。
剛開始是無限追加,現在開始跟總保費掛鉤,未來也有可能隨著市場環境變化而繼續調整。
而且保底利率越高的萬能賬戶,可能會限制越厲害。
當市場利率是0的時候,如果說追加到萬能賬戶裡的錢還能享受最低保證3%的複利,那簡直不要太爽。
但這對保險公司的資金壓力是非常大的,監管很難允許這樣不穩定的事情一直持續。
02
增額壽加保
回到增額終身壽的加保。
首先什麼是增額終身壽的「加保」功能?
簡單說就是保單原有繳費基礎之上,把額外的錢再放進保單裡。
舉個例子:
我們30歲投保一張年交保費10w,繳費10年的增額壽保單,總保費是100w。
第5年35歲的時候,手裡有額外50萬,市場上沒有好的投資渠道,所以想追加進原有的保單裡。
目前增額終身壽的加保規則,主要分為2種:
1、按加保時年齡計算
追加的50萬,按照追加年齡35歲費率計算,躉交一筆錢進去。
這時的保單收益包含兩部分:30歲年交10萬*10年 + 35歲躉交50萬。
比較典型的產品是和泰增多多。
2、按投保時年齡計算
35歲追加,一次性躉交50萬進去,以投保時年齡30歲計算,但需要按照精算費率補交差額保費。
這時的保單收益包含兩部分:30歲年交10萬*10年 + 30歲躉交50萬。
這種加保方式,無疑會提高保單的整體收益率。
比如國聯人壽益利多。
兩種規則比較,第二種利益稍好一點,但相差也不會太大。
03
加保好在哪?
加保跟新投保一張保單,最大的優勢是兩點。
1、鎖定3.5%的利率
我們今天買的理財險保單定價利率是3。5%,隨著利率下滑五年之後可能會降低為3%。
如果是新投保保單,那我只能買3%定價利率的產品。但是在原保單上加保,就還是按照3。5的費率計算。
2、沒有回本封閉期
增額壽都是有回本週期的,前期有一段時間是封閉期。
在原有保單上加保就不會面臨這個問題。
04
加保監管趨勢
現在還能加保的增額壽產品,大多數都不在保單裡體現,而是在保全規則裡。
保全規則由保險公司獨立制定,保險公司有權根據市場環境和運營狀況對規則進行修改。
像增多多、益利多這樣還能保留在保單條款裡的產品,屈指可數了。
不過即使寫進保單條款,我也不建議你過度依賴它。
跟萬能賬戶一樣,增額壽加保也是100%鐵定會限制的,只是怎麼限制的問題。
或者在金額上限制,比如像萬能賬戶追加一樣設定總保費2-5倍。或者在期限上做限制,比如繳費期10年,那就只能在10年內加保。
這個事情你我都決定不了,甚至保險公司自己都決定不了。
我們能做的是活在當下,選擇當下能買到的適合自己的更好的產品。
如果你對加保比較在意,建議儘早上車僅剩的保留在條款裡的產品,寫進去總比沒寫進去,未來遇到的限制要少得多。
增多多和益利多兩款產品,預計3月底4月初會調整下架。
為什麼要下架?
很簡單,因為新產品要刪除加保條款。
就醬!