核保分享|盆腔積液被多家拒保?重疾險如何標準體投保?

核保分享|盆腔積液被多家拒保?重疾險如何標準體投保?

& 核保分享,願每一個家庭都能安心擁有保障 &

買保險,第一道門堪就是健康要求。我們遇到的客戶中,有很多平時看起來不算什麼事的小問題,卻在買保險時候遇到了難題。

今天想寫的這個核保案例,就是非常典型的案例,有過手術史還有其它病症,可以說看起來不算嚴重的毛病都有,

一共發起預核保了6家保險公司,有4家保險公司拒保,1家保險公司加費承保,最終找到了一家可以標準體購買的了。

核保分享|盆腔積液被多家拒保?重疾險如何標準體投保?

對於身體有各種異常的非標體,

我們保險經紀人的作用就是,全面和深入的瞭解客戶的健康狀況,梳理出異常和是疾病的發展走向,在如實告知的原則下,不隱瞞不誇大的替客戶尋找最有利的產品,儘量爭取投保。

透過檢視她的多份手術醫學記錄、檢查報告後,梳理出涉及健康告知的問題主要有以下幾項:

1、扁桃體切除

2、卵巢囊腫手術後,無復發

3、盆腔炎

4、盆腔積液

我們一起一項項拆分來看,這些異常在核保醫學上都是怎麼解讀的。

扁桃腺手術史,手術後無異常,是小問題

扁桃體摘除術是耳鼻咽喉科中常用的也是基本的手術,用於治療反覆發生的慢性扁桃體炎。

盆腔炎,是女性常見的疾病

慢性盆腔炎症發病時間長,病情較頑固。細菌逆行感染,透過子宮、輸卵管而到達盆腔。

針對這一項核保會考查是否存在

盆腔積液

、腸粘連,傷殘性疼痛並影響日常活動;合併子宮、

卵巢

、輸卵管器質性病灶改變,如腫瘤、

囊腫

、息肉、內膜增生等。

從這條關鍵的核保預判資訊中可以讀到,

影響核保結果的兩個關鍵因素是卵巢囊腫和盆腔積液

卵巢囊腫,手術後無異常,無復發

客戶已經於2018年1月切除了卵巢囊腫,目前沒有復發,所以這項並不用特別擔心。

盆腔積液,分為生理性的和病理性的

病理性的盆腔積液,有可能由單純的盆腔炎,或者惡性腫瘤等原因造成。需要檢視投保人的TCT及HPV檢查報告,判斷髮病原因。

只有TCT檢查結果為非上皮內病變,或HPV陰性,才可以正常投保。

客戶的盆腔積液是2019年體檢時才出現的,超聲結果盆腔積液37mm*13mm。

查看了一些智慧核保的要求,有兩種

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而客戶的盆腔積液既大於2cm,還存在炎症情況未治癒,我們就可以明確比較麻煩的就是這一項。

沒辦法直接透過智慧核保,所以小夥伴整理了相關的疾病資料,並作了詳細的說明,走郵件核保。

與客戶反覆溝通了解清楚自己的健康狀況後,逐條分析了可能存在的核保結果,確定了核保策略的優先順序是:接受加費,爭取標準體

我們再來看看各家保險公司的核保結論是什麼

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部分保險公司核保結果如下:

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其中只有一款重疾險是標準體承保的,核保結果如下:

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我們遞交郵件核保資料後,每一次收到回覆郵件,總會忐忑的開啟郵件,總會因為收到保險公司毫不留情的“拒保”結果而難過。

為什麼同一份疾病資料,保險公司的結果會不一樣?

看起來差不多的疾病,為什麼同一家保險公司,今天給出的是“標準承保”,明天可能就是“直接拒保”。

一方面,可能是兩個人的疾病發展情況並不完全相同,某個人還出現了其他的異常指徵,在核保老師那的預判評分中,有的疾病情嚴重一些,有的輕一些,相應獲得的“評分”也就會不同,自然出現不同的核保結果。

另一方面,不同的核保老師、不同的疾病階段、不同的保險公司對風險的把控要求也是不一致的。

核保了無數次的我們,只能說對於每一個案例,

我們都會盡全力去了解客戶的疾病階段,查詢影響核保結果的關鍵因素,是否可以複查爭取更好的身體情況。

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PS:

雖然在核保前,我們沒有辦法承諾核保結論,但是都會在符合健康告知的前提下,儘可能的爭取最好的承保結論。

我們能幫助客戶的不僅是核保醫學知識的分析,也會為了幫助客戶爭取最大的利益,跟保險公司的核保員反覆諮詢溝通。

因為我們經紀人不忠於任何一家保險公司,我們只為客戶篩選和爭取最有利於客戶的產品和方案!

而實現這一切的前提就是多家保險公司都是我們的合作伙伴,我們可以優中選優。

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希望每一個身體有小異常,很希望獲得保障的客戶,最終都能順利承保,願每個家庭都能擁有安心的保障。

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