信也科技總裁李鐵錚:金融科技將重新定位自身價值,分潤率有望提高

信也科技總裁李鐵錚:金融科技將重新定位自身價值,分潤率有望提高

經濟觀察網?記者?萬敏

金融科技公司正在逐漸重新定位自身的價值。

從自己放貸賺錢到幫助銀行放貸賺錢,是to C到to B的思維轉換,也是金融科技政策管理框架逐漸成型的背景下,更為穩妥的一種選擇。

2020年下半年金融科技行業深度調整拉開序幕,作為行業從業者,對金融科技的業務方向如何重新定位?對行業價值是否依然堅定?

美股上市公司信也科技(NYSE:FINV)創始人、總裁李鐵錚與信也科技CFO徐佳圓近日在採訪中,迴應了業內外關注的多個問題。

全面轉向分潤的可行性?

李鐵錚表示,信也科技正在全面轉向助貸分潤業務模式。

按照業內慣例,分潤是在刨除壞賬不良損失後,合作雙方對利潤按照一定比例分成。也就是說,接受了這種合作模式後,銀行和金融科技公司的共同目標將被緊密捆綁:儘快且儘可能多的實現利潤,同時要控制好不良。

但在零售信貸領域,這幾個目標並不容易同時實現。對銀行來說,科技人才與架構佈局的前期投入,與業務何時能實現盈利之間的不確定性是非常大的。作為服務商的金融科技公司,如何保證合作的長期持續性?

“接受分潤模式的銀行多數也具備了一定的金融科技基礎能力,信也科技提供的服務方案儘可能減輕前期投入,減少銀行的預算負擔。”徐佳圓認為,目前國內的幾千家銀行,對金融科技的需求市場足夠大。雖然大中型銀行的科技子公司也在逐漸成熟,但其定位主要還是服務大行本身的業務,中小銀行還是會需要匹配程度更高的服務商。

4月15日,信也科技與百信銀行、海峽銀行、眾邦銀行、億聯銀行、華瑞銀行、九臺農商銀行等六家銀行機構簽約了“信也BaaS服務合作備忘錄”,內容涵蓋了金融科技、智慧營銷、智慧模型、風控資料等多個領域。

徐佳圓和他的同事們多次提到了信也的經驗價值。在4月15日釋出的信也BaaS服務,全面展示了信也科技基於十四年消金領域實踐和積累的大資料、人工智慧、自動化及規模化於一體的核心能力,該服務集結了信也科技多年自主研發的多項細分產品,並應用信也科技成熟的運營經驗為持牌金融機構提供系統性的數字化服務,意味著信也科技由此正式開啟了金融科技To B服務的新架構。

在多年積累的資料、科技、業務經驗外,信也科技還有財務上做持久戰的準備。徐佳圓表示,公司資本金實力雄厚,淨資產接近100億元,不良風險敞口很低,在這些有利條件的支援下,未來會進一步提升分潤業務的佔比。

億聯銀行副行長楊德明提出了消金產品、小微信貸產品同質化競爭的問題,他認為,在信貸的6個要素如額度、期限、利率、擔保方式、用途等方面並沒有明顯的差異,未來金融機構如何跟金融科技公司能夠聯合開發出存款匯一體的帶有交叉銷售性質的綜合性的金融服務方案,對於銀行和金融科技企業來說也是一個很大的挑戰,同時也是很好的機遇。

徐佳圓透露,信也科技已經與5家銀行機構開展了分潤的合作模式。

監管政策預期對業務影響?

面對金融科技的監管不斷強化,信也科技認為這是機遇與挑戰並存的新環境。

楊德明認為,密集出臺的監管政策顯示,從聯合貸轉向助貸是必然趨勢,金融科技企業與銀行之間的合作邊界重新界定,運營主體一定會迴歸商業銀行。但是對規模還比較小的民營銀行來說,究竟有多少能力能夠做到自主風控,在信用評分、反欺詐、貸後管理等方面有多少能力,還有待釐清。

李鐵錚表示,一方面,網際網路平臺巨頭的反壟斷監管,市場溢位效應明顯,民營銀行、網際網路銀行需要更多線上獲客,城商行、農商行則需要加強線下業務拓展,中小銀行個性化的需求為金融科技企業服務市場的廣度和深度提出了新的要求。

“另一方面,現有金融科技監管覆蓋已較為全面,預計後續可能仍會有補丁性的政策出臺。監管政策更加規範有利於市場出清,整個行業有更好的發展環境。信也第一時間根據監管政策執行落地調整,把金融科技能力更多向金融機構轉移,是更加符合監管期望的方向的。”李鐵錚認為,對資料隱私安全問題方面的監管、法規要求一定會越來越嚴格,作為企業需要將其放在非常高的優先順序看待。合作銀行自身也有監管合規的要求,反過來也推動金融科技服務商在此方面能力的提高。

中國銀行業協會和普華永道聯合釋出的《中國銀行家調查報告(2020)》顯示,金融科技的發展透過降低成本、增加使用者黏性,為中國銀行業發展帶來了廣闊的應用場景。總體上,銀行家對金融科技持更加積極接受的態度。在發展金融科技的過程中,雖然存在如缺乏專業複合型人才、技術支援不足等諸多困難,銀行仍持續加大投入力度、拓寬應用場景、強化與金融科技公司合作以提升核心競爭力。

這份調查報告中顯示,在對銀行客戶群選擇的調查中,小微企業客戶依舊是銀行家最為關注的客戶型別,並且關注度近五年來呈現不斷增長態勢。

信也科技在財報中顯示,其2020年度已成功服務約22萬小微企業主,為小微企業主與金融機構之間促成借款金額約37億,2021年,這一金額預計將達到200億左右。李鐵錚認為,部分中小型金融機構對資料的理解還處在過往階段,同時其又掌握著巨大的資金資源,幫助他們提升對資源的利用效率,依然是有社會價值的。

4月16日,中國銀保監會普惠金融部副主任丁曉芳在新聞釋出會上回答記者提問時表示,繼續支援銀行針對小微企業真實的金融服務需求,特別是供應鏈、產業鏈上的支付結算、資金週轉等的需求,依法合規地開展票據融資的業務,做好對小微企業流動資金的支援。銀行內部績效考核體系中,普惠金融類指標比重佔比要不低於10%;大中型商業銀行在內部資金轉移定價中,要對普惠型小微企業貸款給予不少於50個基點的優惠。進一步細化落實授信盡職免責和不良容忍度要求。同時,綜合運用金融科技最佳化服務,使金融資源精準“滴灌”。

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