服務小微,潛心惠農解碼齊魯銀行濟陽支行的"樣本經"

如果在山東選一家深耕縣域農村市場的地方法人銀行,當屬齊魯銀行。

如果在齊魯銀行各支行裡選一個助實體、惠民生的典型,當屬濟陽支行。

服務小微企業數量在本區縣13家銀行機構中居首,員工人均存款額居首,普惠貸款佔貸款餘額的1/4,創設能力名列前茅……齊魯銀行濟陽支行有許多作為“樣板”的理由。11年的發展,該支行蹚出了本土金融機構深耕縣域、賦能地方的特色道路,每一個看似冰冷的小數點背後,都是一個個有情相溫的服務故事。

賦能鄉村振興:踩著泥打著傘,把普惠政策送到田間地頭

11月10日,濟南市濟陽區曲堤鎮姚王村初雪未融,而村民王鎮的高溫棚裡,黃瓜正長勢喜人。這是他去年年初從齊魯銀行拿到20萬元“黃瓜貸”後建起的新大棚。“有了這20萬元,資金問題先解決了,建起這個棚來最起碼一年能掙七八萬塊錢。”王鎮告訴導報記者,“貸款3年還清,本錢已經賺出來了。但大棚可以種很多年,每年淨剩七八萬元,這效益不錯了。”

王鎮所說的“黃瓜貸”,是當地鄉親對“創業擔保貸款”的暱稱。它是齊魯銀行首創的惠農貸款業務,創新性引入政府全額貼息的個人創業擔保,擊破了農民缺少抵押擔保而無法貸款的痛點,農戶一次性最高可貸款20萬元,政府貼息政策極大地減輕了農戶的資金壓力。

曲堤鎮被譽為“中國黃瓜之鄉”,像王鎮這樣的黃瓜種植戶還有一萬多戶,大棚擴建改建、更新換代,資金需求頻次高、數額大。齊魯銀行濟陽支行針對本地這一特色產業,創新推廣模式,將農民本難觸達的金融政策,以最簡單的語言、最方便的渠道送到田間地頭。透過“村支書廣播宣傳-支行上門集中收件-業務集中審批放款”的批次營銷模式,濟陽支行普惠金融中心全員進村入戶,帶上覆印機在村委會現場辦公,收取資料後當天下午送到總行,第二天就能實現放款。短短2天,貸款到手,“黃瓜貸”在種植戶裡炸了鍋。“你那黃瓜貸咋辦的?”,一度成了鄉鄰見面的問候語。面對群眾需求,無論颳風下雨,嚴寒酷暑,農民的身邊總能看到齊魯銀行濟陽支行工作人員的身影,他們踩著泥送政策、打著傘辦手續,為當地的特色種植產業注入金融活水。目前,“黃瓜貸”已在曲堤發放逾1億元,惠及1400多戶農戶。

從王鎮的高溫棚往北2裡地,王佃泉正在收採農戶的生菜球,當天4大車近30噸生菜將從這裡抵達華萊士的餐桌。王佃泉是當地的“生菜大王”,自己種植的同時還經營著一家合作社、一個公司作代銷,為肯德基、麥當勞等快餐巨頭供貨,帶領周邊幾百個生菜種植戶發展訂單式農業,日均交易10萬斤生菜,手中每天要握有七八十萬元的週轉資金。去年年初,王佃泉為擴大產業規模建起了冷庫,但出現了資金週轉困難。齊魯銀行濟陽支行工作人員知情後,幫他辦理了惠農經營型微貸。70萬元貸款到手,既解決了王佃泉的燃眉之急,更為當地種植戶解決了後顧之憂,冷庫建起後,生菜的儲存時間從一天延長到一週,王佃泉和種植戶們更從容了。時隔一年多,王佃泉還常說:“多虧了齊魯銀行。他們從員工到領導,對我們都很用心,服務特別及時到位。”

據瞭解,截至10月末,齊魯銀行濟陽支行經營性微貸較2020年增長0。73億元,連續3個季度被總行評為縣域支行A類行。截至10月底,惠農經營性貸款較年初增長7314萬元,增幅22。6%。

憑著掘地三尺、精準服務的韌勁,齊魯銀行濟陽支行打造了支援縣域金融發展的支行樣板。北緯37度黃金線穿境而過的濟陽,除了曲堤黃瓜,還培育了垛石西紅柿、仁風富硒西瓜、稍門黃河稻米等知名農產品。植根其中,該支行因地制宜創新信貸產品和服務模式,形成了可推廣的成功經驗。如今,齊魯銀行 “一縣一品”建設卓見成效,支援特色縣域農業產業發展,形成了“一縣域、一特色”的鄉村振興模式,濟南歷城“草莓貸”、濟南章丘“甜瓜貸”、青島即墨“正大擔保貸”、聊城東阿“生態養殖貸”、東營“黃羊貸”等一系列惠農助農特色產品,滿足著農戶消費、經營、農資按揭等多個領域的融資需求。

服務實體經濟:做小微企業的融資幫手和金融顧問

實體經濟是一國經濟的立身之本。然而很多中小企業或因為不瞭解銀行的貸款政策,或苦於沒有合適的抵押物,常常面臨融資難題。位於新舊動能轉換起步區的山東溫聲玻璃科技股份有限公司就經歷過這種痛。

10年前,剛剛落戶濟陽的溫聲玻璃,發展需要大量資金,而土地產權證尚未辦結,因缺少抵押物而貸款無門。“尋求多個貸款渠道都沒有解決,是齊魯銀行主動站在我們角度量身定製金融方案,給我們幫了大忙。”該公司董事長董洪林說。

齊魯銀行濟陽支行深度瞭解溫聲玻璃實際情況後,提供了系列解決方案。該行副行長盧彬嚮導報記者介紹,首先,支行透過溫聲玻璃合作的上游企業做擔保,成功拿下了首批400萬元貸款,有效補充了企業的初期建設資金。而後,針對溫升玻璃這一型別的企業,濟陽支行首創了“銀行+政府+擔保公司+小微企業”的互助基金模式,由縣經信局發起成立小微企業協會,每個會員單位繳納貸款金額的10%形成資金池,以資金池對授信企業提供擔保,同時引進了當地的擔保公司作為雙重擔保,提供單筆最高200萬元的貸款。作為會員企業的溫聲玻璃,此時的貸款總額追加到了600萬元。

隨著發展壯大,溫聲玻璃目前在齊魯銀行濟陽支行的貸款額逐步達到了4500萬元,這時資金的快速週轉就成為關鍵。“對於企業來講,幾千萬的資金一旦斷鏈,影響巨大。”董洪林說,“還後再貸的過程,往往特別繁瑣,有時在銀行方面拖一兩個月都正常,這讓企業非常難受。但跟齊魯銀行合作就特別舒服,貸款到期前我們自己還沒想到,他們提前兩個月就開始提醒了,交資料、提前辦理,空窗期能縮到7天。”多年的合作下來,齊魯銀行濟陽支行早已成了溫聲玻璃的金融“管家”和“顧問”,怎麼還貸更節約融資成本,閒置資金怎麼發揮最大效益,用董洪林的話說就是“他們總是想得比我們細”。

10年間,溫聲玻璃從一個小廠區發展到如今佔地100多畝、南北兩區,銷售規模從1800萬元達到2億元。董洪林認為,“我們的成長,實打實地講離不開齊魯銀行。”

華宇塑膠老闆宋法元的融資路,則經歷了從牴觸到感動的大逆轉。山東華宇塑膠製品有限公司是濟北開發區一家生產潤滑劑油桶的小微企業,宋法元多年潛心經營擴大著企業規模,但因為缺少流動資金的補充,也放棄過很多訂單。齊魯銀行濟陽支行客戶經理知曉情況後主動上門介紹貸款政策,卻被多次拒之門外,宋老闆的理由是“從銀行貸款都需要抵押,我的廠房是租賃的,擔保人也不好找,從銀行申請過多次都沒辦下來,在齊魯銀行一直也沒有業務,像我這樣的企業應該也辦不了,光賺忙活了”。

面對這種情況,濟陽支行行領導與區經信局分管負責人一起上門,分析困難、講解政策,最終打消了宋老闆的顧慮,200萬元貸款僅用一週就實現了放款。真誠的態度、可行的方案和極高的效率深深打動了宋法元,他感嘆“企業貸款找齊魯銀行是正確的”。隨著流動資金的補充,華宇塑膠越做越大,後來在濟北開發區購置了土地,建起了寬敞明亮的廠房。目前,齊魯銀行濟陽支行又透過不動產抵押置換了擔保公司擔保,為華宇塑膠增加授信至800萬元。

類似的實體企業,僅在起步區齊魯銀行濟陽支行就服務30多家,這類案例在支行的業務體系中更是不勝列舉。自2013年始,該支行積極支援小微企業發展,將信貸資源更多向實施鄉村振興戰略、支援實體經濟發展等領域和客戶群體傾斜。客戶不瞭解貸款政策,他們就走出去講解貸款政策。客戶沒有合適抵押物,他們就轉變營銷思路,藉助擔保公司、互助基金、納稅金額等方式,解決無有效擔保的問題。透過政銀企三方合作,打破融資資訊不對稱的局面,由一家一戶的摸查走訪,轉變為聯同政府主管部門一塊宣講,解除了企業的顧慮,把優惠的貸款政策和貼息政策送到了企業手中。政銀企三方資訊充分的對稱,讓企業貸款變得越來越容易,讓企業主擴大經營越來越有了底氣。截至2021年10月份,濟陽支行小微企業貸款餘額較年初增長3億元,增幅30%;1000萬元以下小微企業貸款餘額較年初增長1。43億元,增幅23%。

收穫百姓口碑:心裡裝著客戶,做到客戶心裡

“資金有困難的話說一聲,一起幫你想辦法。”在王鎮的高溫棚裡,時任齊魯銀行濟陽支行行長朱光峰得知他的兩個低溫大棚被暴雪壓塌,損失10多萬元時說道。

王佃泉對齊魯銀行濟陽支行的評價是“他們太敬業了,服務力度沒法比”,他因此把齊魯銀行介紹給了身邊許多鄉鄰夥伴,幫他們解決用錢問題。

董洪林則說,“齊魯銀行濟陽支行這個團隊,讓我們感覺心裡特別踏實,合作最舒服,可以把心放在肚子裡。”

在朱光峰看來,得到客戶認可的核心原因就一個:“把客戶裝在心裡”。把客戶裝在了心裡,才能找準他們融資的難點,才能找對解決的策略,才會有創新的動力和靈感,才能高效率地縮短流程,才能風雨無阻地把好政策送到農戶和企業主身邊。

榮譽見證不凡。齊魯銀行濟陽支行2019、2020年連續2年被當地人民銀行評定為A類金融機構;連續3年獲得總行優秀支行、大零售轉型先進支行;2020年底被總行評定為縣域先進支行、2021年連續3個季度被評為總行縣域支行A類行。

17%是齊魯銀行濟陽支行存款和貸款餘額的增長百分比,這個資料是濟陽支行業務響噹噹的有力佐證。這個在濟陽服務小微企業戶數最多的銀行,有一支平均年齡僅有29歲的年輕團隊,近兩年已有6名年輕人走上中層以上領導崗位。他們與當地農戶、私營老闆打成一片,四五十度的高溫棚、零下十幾度的工地,需求在哪裡,他們就在哪裡。掘地三尺找對策,風裡雨裡送政策,織就了不用揚鞭自奮蹄的工作氛圍,凝聚起了昂揚奮進、擔當奉獻的精神力量。

濟陽支行是齊魯銀行縣域金融發展的排頭兵,更是一家地方法人機構深度服務本土的縮影。近日,《濟南市“十四五”金融業發展規劃》出臺,其中提出“延伸拓展金融創新鏈”,推動金融與產業深度融合,圍繞產業鏈佈局資金鍊,結合產業特點開展金融創新,高效服務“五個濟南”建設及鄉村振興戰略,包括製造業金融服務、農村金融服務等。置身新舊動能轉換起步區、黃河流域生態保護和高質量發展的大局,齊魯銀行賦能地方的能力更值得期待。

此時,在曲堤,一個專注於惠農的濟陽支行二級支行,正待揭開面紗。

(劉民)

【來源:經濟導報】

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