常州有效精準投放首貸

走進江蘇省常州市建林玻纖有限公司,生產車間裡的一臺經編機正在運轉,吞進去玻璃纖維紗,吐出來的是晶瑩剔透的布。“這是一種特殊的布,耐火耐高溫,堅韌不易折,可用於製作風力發電機的葉片。”公司總經理唐建介紹,這臺價值160萬元的新裝置,直接為企業發展按下了快進鍵。

這160萬元投入中,至關重要的一筆100萬元貸款,來自常州市針對小微企業投放的“首貸融”。

2021年,常州市深化普惠金融發展,市銀保監分局組織開展首貸攻堅行動,精準聚焦前期“百行進萬企”活動中有融資需求的無貸戶,著力破解融資難題中的兩個痛點——融資擔保難、資訊不對稱,持續擴大小微企業金融服務覆蓋面。2021年,常州市新增首貸企業6418戶,新增貸款6571筆、金額361。16億元,為企業發展提供了助力。

風險共擔,貸款門檻降低

建林玻纖這幾年正面臨提檔升級,但融資並不容易。廠房是租來的,幾臺原有裝置的折舊率很高,無法用於銀行抵押,唐建只好放棄從銀行貸款的念頭。

建林玻纖的困境不是個例。放眼常州全市,24萬多家企業中,2021年以前有貸戶僅佔10%。常州市金融監管局銀行保險處處長周瑋介紹,據瞭解,其中相當一部分企業有不同程度的融資需求。

是什麼影響了銀行放貸的積極性?

“擔保難。”幾家當地銀行的負責人坦言,向小微企業貸款的收益本就不高,壞賬率還比重點企業高,導致銀行不敢輕易放貸。一些成立時間短、規模比較小的企業,即便有發展潛力,但因缺乏擔保,只能被擋在門外。

2021年7月,建林玻纖迎來一個好訊息。“市財政局等4部門此前聯合推出了一項針對無貸戶的信保貸產品——‘首貸融’,只需法人代表承擔連帶責任,不用企業抵押就可以申請貸款。”當地一家銀行的客戶經理謝福軍主動上門洽談。

瞭解政策後,唐建迅速在常州市創新創業金融服務平臺上註冊,提交了首次貸款100萬元的申請。當天,就有銀行工作人員來現場盡職調查。幾天後,這筆款項就到了公司賬上。

2019年起,針對多數小微企業在銀行無貸款的狀況,常州市設立“首貸融”風險補償資金,首期規模1億元,對接國家融資擔保基金政策,發揮財政資金的引導作用和槓桿效應,打通首貸企業融資難的“最後一公里”。

謝福軍介紹,以建林玻纖貸款的100萬元為例,萬一出現壞賬,10萬元由市級的“首貸融”風險補償資金分擔,20萬元由國擔基金支援,18萬元由省財政專項支援,12萬元由省再擔保公司分擔,20萬元由市場化擔保公司分擔,銀行只需承擔20萬元及利息損失。目前“首貸融”無壞賬,如果出現壞賬,銀行等機構將先各自按比例承擔資金風險,隨後對企業依法進行追償,企業法人代表承擔個人連帶責任。

“這樣的風險共擔機制,讓銀行少了後顧之憂,大大提高了拓展首貸戶的積極性。”謝福軍說,“首貸融”面向全市所有無貸戶企業,對貸款企業的門檻進一步降低。

精準“畫像”,高效定位企業

和製造業相比,服務業中的小微企業,更難以進入銀行的放貸視野,無貸戶也更多。

農業銀行常州新北支行營業部行長助理陳涵卓說,要不是收到了一張“畫像”,常州精維測繪工程諮詢有限公司這個僅有約10名員工、年營業額不足200萬元的輕資產企業,很可能被淹沒在數千家同類企業中。

陳涵卓所說的“畫像”,是常州企業徵信服務有限公司發來的一張表格,上面是轄區內徵信評分在及格線以上的小微企業名單。

“銀行對企業的資訊不瞭解、沒把握,也是導致小微企業融資難的原因。”常州企業徵信服務有限公司副總經理錢俊介紹,自2016年起,常州持續推進企業徵信平臺建設,透過科技手段打造資料模型,彙集稅務、環保、人社等21個相關部門的年度政務資訊,為全市24萬多家企業勾勒誠信“畫像”,讓銀行更客觀高效地瞭解企業。

作為試點銀行工作人員,2021年年中,陳涵卓收到了常州徵信公司定向推送的首批500家企業名單。名單顯示,精維公司是一家無貸戶,經營穩定,納稅正常,信用評分良好。當他找到精維公司負責人楊文宇時,對方坦言,企業正處在發展的十字路口,很需要資金支援。

“我們想增加員工、添置裝置、進軍更大市場,但貸款時碰過好幾次釘子。”楊文宇說。陳涵卓給他介紹了試點產品“常信貸”——這是解決企業首貸難題的另一個重要金融產品,針對所有在常州有徵信資料的企業,屬於純信用貸款。基於政務大資料,能夠快速放貸、隨借隨還。

在手機上註冊完成後,楊文宇申請了100萬元“常信貸”。很快,系統就顯示:經過評估,通過了61。7萬元額度,貸款利率是4。2%。

有了資金支援,公司隨即購入裝置、招兵買馬,進行了新一輪佈局。“經過大半年的發展,公司2021年營業額突破400萬元,比前一年翻了一番,還第一次將業務市場拓展到無錫、蘇州、揚州等地。”楊文宇告訴記者。

全程監管,實現惠企舉措良性迴圈

為企業提供首貸服務,在緩解企業融資難的同時,怎麼保障貸款管得住、收得回,實現惠企舉措的良性迴圈?

周瑋介紹,除了在貸前進行精準“畫像”,有效的金融風險防範手段始終貫穿於貸中和貸後。

從事軌道運輸車輛製造和維修的常州神海工礦車輛有限公司,是2021年的首貸戶,從建設銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬元“常信貸”貸款。“我們用這筆貸款購買了測試裝置,緩解了企業的資金緊張。”公司總經理徐冠超介紹。

批准首貸後,建設銀行常州奧林匹克花園支行行長蔣逸鋒向徐冠超提了一個建議:在企業生產車間的電錶箱上,安裝一個手機大小的“增信寶”裝置,用以採集企業的生產用電資料。

蔣逸鋒解釋,透過採集企業生產用電資料,徵信公司對首貸戶的風險狀況持續監測,並實時提示銀行,實現信貸風險從人工管理到智慧管控的轉變。銀行可以掌握企業執行情況,企業也能及時得到後續服務。

果然,到了2021年底,蔣逸鋒再次上門的時候,帶來了好訊息:結合資料實時監測,銀行發現企業持續穩定經營,因此,將2022年度的貸款額度提高到190萬元。

除了追加貸款、持續服務之外,這一技術手段也促成了退出機制的實現。2021年,用電資料顯示,有一家機械加工企業連續3個月沒有生產記錄,後臺向銀行預警,及時控制了風險。蔣逸鋒介紹,依託這項技術,分管轄區內的小微企業壞賬率持續下降,目前在0。3%以下。

“扶上馬,再送一程,普惠金融應服務首貸企業全生命週期的發展。”周瑋介紹,2021年以來,安裝“增信寶”的首貸企業超過300家,累計向銀行傳送提示資訊365條,為貸後管理及風險處置等提供了支援。《 人民日報 》( 2022年04月11日 11 版)

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