2021年全網成人重疾險分析,"四大天王"產品出爐!

2021年2月1號,是新定義重疾險市場開啟的第一天。

截止到目前,京哥基本將市面上的熱門產品,都進行了詳細分析,大家翻看我的歷史文章都能找到。

但有粉絲反饋,這些文章比較碎片化,看完之後還是不能全方位瞭解目前的重疾險,不利於產品選擇。

大家如此高的要求,也只能逼著京哥,不斷精進重疾險的測評。

所以,今天這篇文章,它來了,我將全面梳理目前市場所有的網銷重疾險。

我的目的只有一個:希望大家看得明白,買得明白。

全文將對目前市場產品進行全方位梳理,同時基於重疾險正確的選擇邏輯,提供可行的產品選擇思路。

由於涉及的內容過多,所以文章篇幅較長,但如果你在買重疾險的過程中有困惑,京哥希望你能花費一些時間,把這篇文章瀏覽完。

一、在售重疾險產品型別梳理

首先宣告,京哥一直不建議配置含身故責任的重疾險,所以我統計的型別中,不包含保身故責任的產品。

之所以不推薦含身故,大家可參考我的歷史文章,我用資料進行了詳細的對比分析。

在這一背景下,基於不同的市場熱度和保障責任,我將目前的重疾險分為以下5大類,同時展示了代表性的產品:

ps:下面這張圖,在後面的文章中,我會反覆展示,給大家加深印象

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在這裡,我將各項保障責任進行解釋,以方便大家更容易看懂這一產品分類:

重疾/中症/輕症:這是重疾險最為基礎的保障責任,基於不同的疾病嚴重程度進行的責任分類,一般情況下,輕症的賠付比例為保額的30%;中症的賠付比例為保額的60%;重疾的賠付比例為保額的100%。

60歲前額外賠付:是指在60歲前重疾/中症/輕症保障可以額外賠付一定比例保額。

這一責任的價值在於提高工作期間的保障,以更好對沖工作期間罹患疾病產生的收入損失。

癌症2次賠付:是指的癌症可以多次賠付保障,目前的癌症多次賠責任,主要包括兩種型別,如下圖所示:

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重疾多次賠付:是指的不同重疾可以多次賠付,其中包含不分組多次賠付和分組多次賠付。

若分組的話,賠付完某一組中的某一種重疾之後,整個組別中的重疾便不再賠付,只能賠付其他組別的重疾。

特定高發重疾額外賠付:是指的將某些高發重疾單獨拿出來,終身可以多賠付保額。這一保障責任為今年的創新形態。

以上的A/B/C類產品,是目前重疾險的主流形態,也是大多數消費者樂意選擇的形態;

D類產品責任相對簡潔,價格便宜,適合補充保障選擇,是目前的次主流形態;

E類產品屬於目前的創新,非主流形態,有待市場進一步驗證。

二、選對重疾險,清晰的保障理念第一位

如此多的產品形態,對應著千千萬的不同產品。如果上來對產品一把抓,絕對要碰壁。

就像你去買一部車,一定是在有限的預算內,儘量的滿足個人所有的偏好。

買重疾險也是一樣,我們需要:

在可承受的預算內,儘量提高疾病保障的效率,同時能夠滿足一些個性化的需求。

提高疾病保障效率,京哥認為重點需要抓住2大點。

第一點:保額要高

買重疾險就是買保額,保額高,才能夠更好的補償醫療康復費用支出,如果很不幸在工作期間發生重疾,還有收入損失需要補償。

可以說,保額高是買重疾險第一不變的真理,雖然大家耳朵都聽出了繭,但還是要一遍一遍強調。

第二點:關注高發重疾的多次保障

重疾險動輒保障上百種疾病,但實際上真正高發的重疾只有癌症,次高發的是心腦血管/腎臟疾病。

下圖為中國人身保險業重大疾病經驗發生率編制報告中的資料,很好的說明了這一點:

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疾病早期篩查的普及、醫學技術的長久發展,致使患病後的生存率大大提高。

因此,在成本可控的範圍之內,儘量將高發重疾保的更好,也非常有必要。

除此之外,買重疾險並無其他需要重點關注的問題,抓住了這2點核心,你買的產品一定不會錯。

其實不同型別重疾險的銷量,也驗證了這一理念。主流形態的A/B/C三類產品,均完美詮釋了什麼叫“保額高”、“高發重疾多次保障”

當然,如果你說預算有限,2個核心只能2選1,那必定是保額高放在第一位,這一點毋庸置疑。

產品型別弄清楚了,理念也掌握的七七八八,接下來我們開始逐個分析產品。

三、A類和B類主流重疾險分析

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A類:

形態:重疾/中症/輕症+60歲前額外賠

典型代表產品:超級瑪麗、達爾文系列

B類:

形態:重疾/中症/輕症+60歲前額外賠付+重疾多次賠付

典型代表產品:如意金葫蘆、阿波羅1號

從保障責任上來說,B類產品比A類產品多了重疾多次賠付,理應分開來分析,但思考了很久,還是放在一起了。

主要的原因是,目前的重疾險,定價有一點混亂,由於A類產品定價保守,導致A類和B類產品價格沒有太大的差異。

A類產品目前在市面上的供應最多,我們熟悉的達爾文和超級瑪麗系列便屬於這類。

由於A類產品過多,我只能把測評圖橫向來展示了,大家橫向觀看即可:

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這些產品,同質化非常嚴重,在特色保障上各不相同,價格隨著60歲前重疾額外賠付保額設定比例不同,而略微有所差異,要去區分好壞真的太難了。

這也是保險公司聰明的地方,把產品做的差不多,價格差異不大,彼此有護城河(特色保障),安安穩穩瓜分市場。

在A類產品中,我們選擇出超級瑪麗4號、超級瑪麗5號、達爾文5號煥新版這三款代表性產品,與B類的產品進行對比。

目前B類產品,只有兩款,那便是如意金葫蘆和阿波羅1號。對比如下:

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在基礎保障維度下:

女性投保人,選擇阿波羅1號,價格和單次賠付的產品差不多,甚至更低;

男性投保人,選擇如意金葫蘆,略微比超5和達5貴了一丟丟,比起超4價格相差無幾。

所以,從這一對比可以看出,選擇阿波羅或者如意金葫蘆,基本是價格不變,還多了重疾多次賠付責任。

這裡需要注意:如意金葫蘆把重疾分6組,每組中只能賠付1次,最高賠付6次。理論上沒有阿波羅3次不分組友好,但是如意金葫蘆將癌症、心血管、腦血管、腎臟四大類高發重疾都是分在不同組別的,整體也夠用。

如果從A和B類產品中去做選擇題,必定是B類產品更合適。

在B類產品中,阿波羅1號的癌症2次責任溢價非常高,包括阿波羅1號的兄弟產品健康保普惠多倍版,也同樣存在這個問題。

如意金葫蘆癌症2次責任則不存在這一問題,輕度癌症和重度癌症均可以獲得3次理賠,溢價也非常合理。

如有希望附加癌症2次,顯然最合適的產品只有一款,那便是如意金葫蘆。

四、C類主流重疾險分析

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形態:重疾/中症/輕症+重疾多次賠付

典型代表產品:健康保普惠多倍版

健康保普惠和上述的B類產品阿波羅1號同屬於一家保險公司,基本上也是兄弟產品,如下圖為兩款產品的對比:

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相比阿波羅1號,健康保普惠沒有60歲前額外賠付的保障,但是有保單前15年額外賠付50%重疾保額;同時重疾理賠比阿波羅1號少一次(這一點影響比較有限,畢竟發生3次重疾,機率太小)。

正是由於60歲前的保障壓縮了,所以在價格上健康保普惠多倍版要便宜一些。

坦白說,沒有60歲前額外賠付保額的保障責任,違背了我們一開始說的保額第一位考慮的原則。

但是健康保這款產品整體的價格確實比較合理,如果覺得首15年額外賠付50%也夠用的話,可以作為阿波羅1號和如意金葫蘆的備選產品,問題也不大。

五、D類次主流重疾險分析

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形態:重疾/中症/輕症

典型代表產品:超級瑪麗5號、達爾文5號榮耀版

由於沒有60歲前額外賠付,也沒有重疾的多次賠付,D類產品的價格相對低了很多,做一個基礎保障,是不錯的選擇。

目前這類產品中,比較能打的只有超級瑪麗5號和達爾文5號榮耀版了。

這裡說明一點,超5和達5榮耀版在之前我歸類在A類裡面了,是因為這2款產品本身也可以有60歲前額外賠付,只不過是將這一保障放在了可選責任中。

如下圖為兩款產品必選責任的對比:

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整體而言,兩款產品在重疾/中症/輕症上的保障幾乎無差異,在特色保障上,超級瑪麗5號能賠付到的機率更高一些;在價格上,超級瑪麗5號相對更低。

所以我個人更傾向於選擇超級瑪麗5號,在D類產品中,沒有對手。

另外,超級瑪麗5號的癌症津貼也是一個亮點,和阿波羅1號、健康保普惠多倍版癌症津貼責任一致,價格上便宜了很多。

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六、E類非主流重疾險分析

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形態:重疾/中症/輕症+特定高發重疾額外賠

典型代表產品:光武1號

光武1號這款產品的形態如下圖所示:

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其最大的創新,在於將高發的重疾和輕症,終身額外賠付50%。其中:

重疾包括:惡性腫瘤、心梗、腦梗、冠狀動脈搭橋術

輕症包括:輕度惡性腫瘤/較輕急性心肌梗死/輕度腦中風後遺症/原位癌/微創冠狀動脈介入手術。

這一創新,相當於在D類重疾險形態的基礎上,將高發重疾的保額進行了提升。

與D類重疾險相比,保障提高的同時,也有一定的溢價,但溢價比較合理。

我對這款產品的整體建議是:

在相同的預算下,不如配置60歲前可額外賠付保額的重疾險,將工作期間的保額做到更高,這樣更能突出重疾險收入損失補償的一大功能。

當然,如果不是特別在意60歲前額外賠付保額,同時家庭有癌症/心腦血管疾病歷史,光武1號也值得考慮。

這款產品最優的購買形態為:重疾+中/輕症保障。

其癌症2次賠付保障一定不要附加,如果第一次重疾非癌症,癌症2次保障直接作廢,這是它最大的一個坑。

七、終極配置總結

基於上述分析,從最最佳化重疾保障效率的角度出發,京哥認為目前最值得購買的重疾險只有4款。如下圖所示:

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關於這4款產品,細緻的說一下配置思路:

最充實的保障為兼顧60歲前額外賠付+重疾多次+癌症多次賠付:男性和女性最優的選擇產品為如意金葫蘆。

如預算有限,建議首位考慮兼顧60歲前額外賠付保障。在這種情況下,如意金葫蘆和阿波羅1號為最優選擇。

如想進一步壓縮保障成本,可選擇健康保普惠多倍版。相比阿波羅1號,健康保壓縮了60歲前額外賠付的保障,價格更低,可作為如意金葫蘆和阿波羅1號的備選產品

再和大家再強調一遍,以上提到的3款產品,之所以是最優選,是因為目前重疾險產品定價比較混亂,主流單次賠付重疾險價格偏高,導致以上3款多次賠付重疾和目前的單次重疾價格基本無差異。

若只想做基礎保障,對於60歲前額外賠付和重疾多次沒有過高要求,超級瑪麗5號最具價效比,同時超5癌症津貼保障也可酌情考慮附加。

本文到這裡基本就結束了,這篇文章,說實話花費了不少的時間和精力,如果能夠幫助大家,看得懂產品,也選得對產品,那我也值得了。

如果有什麼問題京哥沒有解釋到,大家可以在留言區留言,我會及時給予大家回覆。

【寫在最後】

以上內容如果對大家有幫助,記得給京哥點個贊。如果我的分析還是不能幫助你係統梳理如何配置好保險,大家可以私信我,看到後京哥會第一時間給予大家答覆。

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