民間借貸需注意國家給出明確規定不再保護"24和36"

借錢這件事情,相信大家都不陌生,甚至都親歷過。畢竟人活一世,總會遇到一些缺錢的時候。而說到借錢,主要方式無外乎兩種,一是民間借貸,也就是問親戚朋友借錢。二是銀行貸款,也就是拿著一些抵押物去銀行借錢。其實隨著時代的發展,現在網路借貸也已經非常普遍了,但由於各類借貸平臺的資質、信譽等參差不齊,因此大多數人在借錢的時候,還是會首選民間借貸的方式。

民間借貸需注意國家給出明確規定不再保護"24和36"

不過,民間借貸也有缺陷,畢竟這個世界上,幾乎沒有十全十美的東西。民間借貸的缺陷之一,就是利息過高,甚至是高利貸。也正因如此,不少人除非實在沒辦法,不然都對民間借貸敬而遠之。其實,隨著法律法規的不斷完善,民間借貸也越來越規範,並沒有大家想象的那麼可怕。特別在利率方面,國家有著明確的規定,且為此劃定了一個利率紅線。一旦觸碰這個紅線,那麼是不受法律保護的。

2015年的時候,我國放棄了使用25年之久的“民間借貸利率不得超過現有利率四倍的紅線”這一規定,改成了“兩線三區”,即對民間借貸劃分了兩條紅線,分別是“24%和36%”。而這兩條紅線又構成了三個區間,分別是利率低於24%、利率高於24%但低於36%、利率高於36%。

民間借貸需注意國家給出明確規定不再保護"24和36"

首先,是年利率低於24%以下,比如年利率10%或者20%,這些都是受國家法律保護的,也就是我們常說的“司法保護區”。這個範圍內的利率,如果別人欠你錢不還,你可以直接去法院起訴對方。

其次,是年利率高於24%但低於36%的區間,這個區間需要大家特別注意,因為它被稱之為“自然債務區”。什麼意思呢?簡單點來說,就是在這個區間所產生的利息,可以還也可以不還。舉個簡單的例子,張三問李四借了1萬元,年利率是34%。如果張三已經按照這個利率,把利息付給了李四,但是卻後悔了,去法院告李四,那麼法院是不予支援的。但如果張三沒有還,李四去法院告張三,要求張三按照34%的利率來償付利息,法院也是不予支援的。總之,已經還了的話就不退了,如果還沒還的話也不用還了。

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最後,是年利率高於36%,會被直接判斷為“無效債務”,就算對方已經付給你了,也必須返還給對方,因為利率超過36%,已經屬於“高利貸”的範疇了,不僅不會受法律的保護,而且出借人還會受到法律的制裁。

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其實,隨著社會經濟的發展,現在的金融市場越來越寬鬆活躍,所以近些年有關民間借貸的負面新聞也越來越多,比如“套路貸”、“高利貸”、“砍頭息”等亂象層出不窮。為了改善這種情況,在今年我國的相關部門專門針對民間借貸釋出了一條新的《意見》。其中提到,為了加大金融資本和民間資本對實體經濟的促進作用,將進一步降低民間借貸的利率保護上限。從這句話上來看,現有的“兩線三區”恐怕也要被更改了。

民間借貸需注意國家給出明確規定不再保護"24和36"

根據規定,“自然債務區間”也就是年利率高於24%但低於36%的區間已經不再受保護了。同時,根據最新的規定,目前我國民間借貸的保護利率已經轉變成了同一年期LPR利率的四倍。以今年為例,現在最新的LPR利率是3。85%,四倍就是15。4%,比原有的24%還低了8。6%。也就說,如果按照最新的LPR利率計算,現如今民間借貸的紅線就是15。4%。但是我們大家都知道,LPR利率是不斷浮動的,可能會上漲,也可能會下降。不過就目前的情況來看,採用這樣的計算方式,對於借款人來說,無疑是非常有利的。

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專家表示,這一次降低借款利率保護上限,主要原因是為了幫助部分中小企業解決融資困難的問題。以前,中小企業想要融資不僅困難,而且利息往往很高。即便不是高利貸,一般也是擦著“紅線”來設定。現如今,民間借貸利率逐漸降低,一些中小企業的融資成本也會降低不少。中小企業發展良好,又將直接帶動我國實體經濟的發展。

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綜上所述,隨著法律法規以及金融市場的不斷完善,各類借貸也越來越規範,越來越有法可依。這既保護了正常借款人的利益,也打擊了那些不懷好意的出借人。不過也有人擔心,把利率設定的太低,不少人就不願意往外借錢了,畢竟借錢給別人也是有風險的。那麼對於這件事情,大家怎麼看呢?歡迎留言討論。

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