新中原銀行半年考 | 極刻

大河財立方《極刻》第807期

新中原銀行半年考 | 極刻

編者按 |

從中原銀行改革重組,到鄭州銀行政策性科創金融,再到農信社改革方案最終確定,過去400多天內,河南省地方金融改革取得階段性成效,實現了系統性重塑,確保了本質安全,為未來金融工作更好服務實體經濟打下了堅實根基。

這400多天究竟發生了什麼?河南本土三大銀行業金融機構改革的背後,蘊含著怎樣的故事與深意?未來河南省地方金融工作的方向是什麼?大河財立方用4個月的時間持續跟蹤採訪,12月8日起重磅推出聚焦河南地方金融改革系列報道,嘗試解答上述問題。

大河財立方記者 王魯峰 萬軍偉 裴熔熔

2022年11月27日,新中原銀行揭牌成立恰好半年。

半年之前,僅用8個月時間就完成吸並重組,創造吸收合併規模大、主體多、速度快、效率高河南樣本的中原銀行,迎來前所未有的高光時刻——資產規模超1。2萬億元,在全國城商行中的排名從第12位上升到第8位;下轄18家分行,700餘家營業網點。

當聚光燈退去,現實問題等待解答:4家銀行能順利融合嗎?“1+3>4”的效果能如願實現嗎?

這是新中原銀行面臨的考題,也是國內新一輪城商行改革重組浪潮之下,每一個改革樣本都在探索的答案。

近日,大河財立方記者對多位相關人士進行採訪,瞭解改革重組半年時間,中原銀行交出了怎樣的答卷。

浪起:新中原銀行揭牌

2022年5月27日,鄭州市鄭東新區的楷林中心,吸引了國內銀行界的高度關注——中原銀行吸收合併洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行完成,新中原銀行揭牌成立。這意味著自2014年河南省內13家城商行合併組建之後,中原銀行進行了第二輪重組,河南迎來了首家資產規模超萬億的城商行;也意味著在國內新一輪城商行改革重組浪潮之下,河南走出了自己的模式。

近年來,在國內經濟增速放緩、利率市場化加快推進的大背景下,銀行業經營環境發生了較大變化,息差收入不斷收窄,資產質量受到考驗,中小銀行承壓更大。不論對於其自身發展,還是區域金融穩定,都埋下了不確定因素。

5月20日,銀保監會有關部門負責人在通氣會上表示,當前,我國城商行總體執行平穩,風險可控,有相當一批機構在市場競爭中找到了差異化、特色化的發展道路,核心競爭力強,機構的健康度高。但是由於週期性、體制性、結構性、行為性因素,城商行領域也存在一些結構性的問題,個別機構多年積累的問題比較嚴重,存在一定風險隱患。

資料顯示,截至2022年一季度末,全國共有城市商業銀行法人機構128家(備:中原銀行吸收合併完成後,目前總數為125家),總資產46。7萬億元,在我國商業銀行中佔比15。5%,在銀行業金融機構中佔比13%。城商行是我國金融系統至關重要的組成部分。

基於此種情況,監管層多次明確提出要深化中小銀行改革,鼓勵依法合規的兼併、重組和股權投資。國內城商行由此掀起了新一輪合併重組的浪潮,四川銀行、山西銀行、遼瀋銀行等相繼設立,包括如今的中原銀行。

2021年7月,河南新一屆省委省政府領導聽取金融工作彙報,根據對省內金融形勢的分析及過往經驗的總結,做出了河南金融業要改革發展的新要求,並明確了整體思路。新中原銀行組建謀劃就此啟動。

驅動:做優做強、防患未然

國內城商行合併重組始於本世紀初,彼時正值中國銀行業高速發展的階段。2005年,徽商銀行組建成立,被視為國內城商行聯合重組的“破冰”之舉。此後,江蘇銀行、吉林銀行、長安銀行、湖北銀行等接連設立。“中原銀行”的組建設想也是在此時萌芽。

對比前後兩次城商行合併浪潮,上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴大河財立方記者:“有些驅動因素仍然一致,即提升規模效應和整體競爭力,早期合併設立的江蘇銀行、徽商銀行等,規模優勢、競爭優勢已經非常明顯,躋身國內城商行頭部。而新一輪合併還有風險化解的目的,在當前經營環境下,有些銀行單靠自身的力量已經難以應對發展中的困難,需要透過合併注資來夯實資本金,提升整體抗風險能力。四川銀行、遼瀋銀行均帶有這種改革意味。”

據四川日報2020年11月8日報道,面對複雜嚴峻的風險形勢,四川省委、省政府在全面分析全省城市商業銀行風險的基礎上,把組建四川銀行作為化解風險的主要抓手,確立“以改革重組化解風險”的總體思路,決定以攀枝花市商業銀行和涼山州商業銀行為基礎組建四川銀行,化解兩家城市商業銀行的風險。遼瀋銀行亦是如此。

河南省地方金融監管局負責人也在接受記者採訪時表示,第一輪城商行合併時宏觀經濟處於上升週期,城商行採取“更名、改制、引戰、上市”四部曲,主基調是“放”,淡化區域,完善治理,提升能力,做大做強。新一輪城商行重組主基調為“收”,重心是迴歸本源,專注主業,處置風險,提升質量。

河南省的城商行改革實踐亦有防患於未然的目的,但相較而言,做優做強、提升質量的意圖更加明顯。上述負責人表示,河南以系統觀念、前瞻思維佈局地方金融改革,按照先城商、再農商、後村行的優先序,穩紮穩打,梯次推進。當金融發展到一定程度,銀行合併重組是大趨勢。河南順勢而為,提前佈局,防患未然,下先手棋,打主動仗。

河南省委書記樓陽生在河南省城商行改革重組成功暨中原銀行股份有限公司揭牌儀式上表示,省委決定以中原銀行吸收合併3家銀行的方式改革重組城商行,是服務河南現代化建設的需要,是全面深化金融改革、打造金融旗艦勁旅、做優做強地方金融機構的具體行動。要以重組揭牌為契機,紮根中原、深耕中原、依靠中原、服務中原,為“十大戰略”提供堅實金融支撐。

“中原銀行的整體發展還是不錯的,以它為主體進行吸收合併,相對來說組建工作會容易一些,而且可以將中原銀行的經營管理能力和經驗輸出給其他吸收合併主體,後續發展也會更加順暢。”曾剛說,“這種模式確實更有助於銀行做大做強,提升整體管理水平和執行效率。當然這還得看後續的整合情況,若是整合順利,中原銀行應該會奔著江蘇銀行的方向發展。”

大河財立方記者注意到,在新一輪的合併案例中,新設合併是主流。例如四川銀行由攀枝花市商業銀行和涼山州商業銀行組建而成;山西銀行由大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行新設組建;遼瀋銀行同樣為全新籌建,並在此基礎上完成了對遼陽銀行和營口沿海銀行兩家高風險銀行的合併。新中原銀行的組建模式目前只此一家。

融合:1+3>4

最初中原銀行吸收合併的訊息宣佈之後,一些業內人士曾向記者表達了這樣的擔憂:“這麼多人怎麼辦,這麼多重疊的機構和業務融合起來會非常麻煩。還有更為棘手的不良資產處置、問題股東清理等,中原銀行的考驗不小。”

從5月27日至11月27日,新中原銀行組建恰好半年,整合情況究竟如何?

“目前,我們已經全面、平穩承接了3家城商行的全部資產、負債、業務、機構和員工,經營管理正朝著既定方向穩步發展。新中原銀行揭牌至今,我們加大了理念、業務、數智、作風轉型融合的步伐,扭轉了‘重規模、重增速、輕風險、輕效益’的思想,逐步呈現出了新變化、新氣象和新風貌。”中原銀行黨委書記、董事長徐諾金告訴大河財立方記者。

據介紹,目前新中原銀行已順利實現對原洛陽銀行、平頂山銀行和焦作中旅銀行全部業務、系統及資料的整合切換,進一步提升了系統自主掌控能力,完善了資料全生命週期管理機制,為銀政、銀企、銀商、銀私四大平臺建設奠定了堅實基礎。重合度高的業務也在科學分析和綜合研判之下,根據發展和管理需要,進行了最佳化迭代。人員方面,制定了一系列人力資源和企業文化管理制度,最佳化組織架構和用人機制,加強全行員工的內聚力和使命感,進一步增強中原銀行的核心競爭力。

目前,中原銀行營業網點700餘家,覆蓋河南省17個省轄市和濟源示範區,網點服務半徑和覆蓋範圍大幅提升。截至6月30日,中原銀行總資產人民幣12672。99億元;各項貸款總額(不含應計利息)6570。35億元,較年初增長69。3%;存款餘額(不含應計利息)8341。19億元,較年初增長86。0%。

截至2022年6月末,中原銀行不良貸款率1。82%,較2021年末降低0。36個百分點,優於全國城商行平均水平。

展望:建設一流銀行

合併完成只是開始,中原銀行未來是否能完成期待,打造成為一流城商行,仍有很長的路要走。

“如果後續無法建立起有效的公司治理體系和經營管理機制,銀行的執行效率不一定會提升。科技能力如果跟不上,也會制約規模效應的發揮。因此應從公司治理到經營管理再到科技體系,建立起一整套的機制體系,成為一個真正意義上的現代化商業銀行。在此過程中,監管要加強引導,確保銀行能夠實現更高層面上的發展。”曾剛說。

中南財經政法大學金融科技研究院執行院長徐晟同樣表示:“在合併之後機構間能否快速融合,原有優秀的管理經驗能否移植成功,都需要各家機構間花較長的時間進行消化。這是每一家合併重組銀行,都會面臨的普遍問題。河南有過第一輪城商行合併重組的經驗,並不需要太擔心,只是有兩個問題需要特別注意:一是要樹立現代銀行經營理念,建立現代銀行經營機制,規範銀行管理方式,把加強內控、深化合規放在重要位置;二是加大資本金的注入,增強服務實體經濟的能力。創新在哪裡,實業在哪裡,銀行就在哪裡,切忌脫實向虛、純利潤導向。”

河南一政府部門負責人也告訴大河財立方記者:“河南具有得天獨厚的資源稟賦,中原銀行發展有條件、有空間,能不能辦好的關鍵,取決於是不是專業的人,一心一意地辦、老老實實地辦、聚焦主業地辦。我們並不要求中原銀行未來一定要擴大多少規模,實現多快發展,因為區域市場規模有限,只要求它在優勢區間內,做出特色、提供更好的服務,同時控制好不良,實現穩健發展、做優做強。”

對於未來發展,徐諾金表示,對照一流城商行標準,中原銀行確定了“突破萬億、迴歸A股、打響品牌,爭創一流銀行、打造百年基業”的“三小一大”戰略目標。當前,“突破萬億”的第一個小目標已經完成,後續將聚焦迴歸A股與打響品牌。堅定“五個堅持”,即堅持黨的領導,堅持深耕本土,堅持客戶中心,堅持責任驅動,堅持數智轉型,當好服務河南經濟社會發展的主力軍。

根據監管要求及現實驅動,中小銀行透過合併重組實現改革化險,已成為行業共識。究竟是否能達到預期效果,對每一家銀行都是考驗。一切等待時間來解答。

責編:高帥 | 稽核:李震 | 總監:萬軍偉

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