瑞豐銀行貫徹“支農支小”使命,傾力打造區域首選零售銀行

本文來源:時代商學院 作者:鑫鑫

6月25日,瑞豐銀行(601528。SH)正式登陸資本市場,成為浙江首家上市農商行。

資料顯示,2020年至今成功上市的銀行僅廈門銀行(601187。SH)、重慶銀行(601963。SH)、齊魯銀行(601665。SH)以及瑞豐銀行,而排隊IPO的銀行卻為數不少,總數在10家以上。瑞豐銀行脫穎而出的背後,是該行競爭力突出的體現。

財報顯示,2017-2020年,瑞豐銀行分別實現營業收入22。18億元、26。41億元、28。60億元、30。09億元,複合增長率達10。7%;實現淨利潤分別為8。15億元、9。78億元、10。54億元、11。20億元,複合增長率達11。18%,在銀行業績增速普遍放緩的背景下,仍保持較快的增長。

另一方面,瑞豐銀行的資產質量也在不斷提升,體現為不良貸款率持續下降。2017-2020年,瑞豐銀行的不良貸款率分別為1。56%、1。46%、1。35%、1。32%。

立足紹興柯橋,存貸款額居首

瑞豐銀行主要經營區域為紹興市柯橋區,柯橋區是紹興市重要組成部分,位於中國經濟最具活力的“長三角”經濟帶,素有“東方威尼斯”之美稱,是全國著名的水鄉、橋鄉、酒鄉、書法之鄉、戲曲之鄉和名士之鄉。

柯橋區經濟發達,曾連續多年位列全國縣域經濟基本競爭力十強,連續多次榮獲“中國全面小康十大示範縣”稱號。

柯橋區的傳統優勢產業為紡織業和紡織業專業市場,轄內中國輕紡城為亞洲最大的布匹集散中心,始終佔據國內紡織業專業市場龍頭地位。另一大傳統產業黃酒製造業經過多輪技術變革,轄內多個規模較大的黃酒廠已基本實現生產釀造的自動化、資訊化、智慧化。同時,柯橋區裝備製造、汽車汽配、機器聯網、機器換人等新興產業近年來也有較好發展,目前,柯橋區已被列入浙江省資訊化、工業化深度融合國家綜合性示範基地。

憑藉此區位優勢,瑞豐銀行已發展成為紹興市柯橋區具有相當規模和實力的商業銀行,在紹興市柯橋區當地擁有較高的品牌認同度、豐富的市場經驗、高效的營銷網路和廣泛的客戶群體。截至2020年12月31日,瑞豐銀行共擁有105家分支機構,其中88家分佈於紹興市柯橋區,15家分佈於紹興市越城區,2家分佈於義烏市。在立足紹興市柯橋區的同時,也透過設立異地支行以及控股的方式,向其他區域擴張。

紹興市柯橋區的銀行市場競爭較為充分,除瑞豐銀行外,還包括中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等實力強勁的全國性銀行,但瑞豐銀行依然發展為柯橋區存貸款第一大行。根據紹興市柯橋區金融工作辦公室統計,截至2020年12月31日,瑞豐銀行本外幣存款餘額佔紹興市柯橋區市場總額的比例為37。82%,存款餘額位居紹興市柯橋區首位;本外幣貸款餘額佔柯橋區市場總額的比例為33。12%,貸款餘額位居紹興市柯橋區首位。

多管齊下深度貫徹“支農支小”使命

實體經濟發展亟需資金支援,而國有商業銀行和全國性股份制商業銀行等大型金融機構對“三農”經濟、中小微企業等市場群體貸款需求的支援力度普遍較弱,小微企業、農村金融服務缺口較大,而農商行在這方面頗具優勢。

2020年柯橋區第二產業佔GDP比重為48。39%,而中小微企業是本地區第二產業的主要生產力來源。

瑞豐銀行作為專注於服務小微企業、“三農”經濟的商業銀行,不斷透過產品創新、制度創新,不斷解決小微企業發展過程中遇到的融資難題。

針對小微企業普遍存在的擔保難問題,瑞豐銀行大力開展信用企業庫建設,透過測評後納入信用企業庫的優質信用小微企業,可憑企業信用借款。同時瑞豐銀行出臺小微企業貸款風險盡職免責辦法,鼓勵客戶經理加大對小微企業的貸款支援。

針對小微企業普遍存在的融資難問題,瑞豐銀行透過提前審批授信業務、延長授信期限等方式,提升小微企業貸款效率,減少貸款的中間環節,降低小微企業融資成本。

瑞豐銀行憑藉對本地區小微企業的行業分佈的深刻理解,開發出“排汙權抵押貸”“物業通貸”“稅銀貸”等40餘款小微企業產品,有效滿足了小微企業的融資需求。

紹興地區是浙江傳統的魚米之鄉,三農經濟較為發達。為有效滿足柯橋區農戶消費性、經營性貸款需求,瑞豐銀行積極建立村級便民服務網路,將金融服務延伸到農戶家門口。截至2020年12月31日,瑞豐銀行在農村地區擁有網點74家,ATM機156臺,鄉村金融服務點380家,農村地區網點數量、密度位居柯橋區當地銀行業金融機構首位。

針對“三農”經濟的融資問題,瑞豐銀行開發並推出農鏈貸、鄉村振興貸、農民消費貸等20多款產品,其中“惠民快貸”信用貸透過整村授信的方式,縮短農戶貸款流程,共建立農戶信用檔案22。23萬戶,對16。96萬農戶開展了公議授信。截至2020年12月31日,瑞豐銀行行農戶貸款餘額393。64億元,有效支援了“三農”經濟的發展。

成功構建高效運營機制

瑞豐銀行針對自身的經營特點,開發出一套高效的運營機制。作為柯橋區最大的一級法人金融機構,瑞豐銀行組織體系扁平,資訊傳遞環節較少,貸款審批流程相對較短,發放速度快,切合中小微型公司貸款在便捷性與靈活性方面要求較高的特徵。

瑞豐銀行對前、中、後臺的職責進行了明確的定位。前臺部門主要職責定位於市場營銷;中臺管理部門實施集中化管理,將支行的各項管理職能集中於總行,大幅縮短了內部報告路線;後臺支援保障部門主要職責為實施全行資源調配和對前、中臺的技術、服務支撐。

透過對前、中、後臺職責的明確劃分,瑞豐銀行基本已建立以業務發展為中心、以集中管理為手段和以支援保障系統為支撐的相互獨立、相互制約、相互配合的組織執行體系。

此外,由於瑞豐銀行的貸款客戶以本地的個人客戶和中小微企業為主,該行針對中小額貸款“短、小、頻、急”等特點,根據貸款金額的大小,有針對性地對不同的客戶物件設定不同的審批流程。

全行授信實施“信貸工廠化”集中審批,審批許可權分審批中心(800萬以下)、授信審查委員會(800萬以上)兩級。審批中心根據普惠快車、個人經營、個人消費、小微企業、公司業務條線設定差異化許可權,實施獨立審批人制度。

瑞豐銀行差異化信貸審批機制有效減少了審批鏈,可以專注並及時滿足中小微客戶的需要,提高了市場響應能力,為中小微企業的經營與發展提供了快速、及時的資金支援。

此外,為有效提高流程效率、進一步增強全行發展動力,2011年,瑞豐銀行正式啟動流程銀行建設。專案啟動以來,瑞豐銀行結合同業先進銀行實踐經驗和自身特色,對各項重點業務進行系統梳理,編寫規範作業指導書,明確操作崗位職責、操作步驟、操作要點、風險提示及防範措施。

透過多年流程銀行的建設與探索,瑞豐銀行已初步形成了具有自身特色的流程銀行管理模式,目前流程銀行已與日常管理緊密結合,流程化管理理念已融入員工思想。

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