伊斯蘭銀行的商業智慧

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我們都知道,《古蘭經》裡規定,利息是不合法的收入,所以伊斯蘭世界中的商業來往都是不能收利息。

但是隻要有商業,就會產生資金週轉問題,不收利息,就無法產生借貸關係了啊,那不就是讓所有人都一手交錢一手交貨嗎?這可是大大阻礙商業的發展。

但事實上,自古以來,阿拉伯的商業從來沒有受到抑制,發展得還非常不錯。

阿拉伯商人,可是聞名了幾個世紀的,他們連線東西方,靠著低買高賣,把東邊的賣到西邊去,是當時全球貿易的締造者。

可見,阿拉伯人並沒有因為信仰問題,而壓制人性——賺錢發財。

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阿拉伯人善於經商,利用古絲綢之路,縱橫世界

有商業,就一定有銀行,這是必然的,因為總會有商人資金週轉不靈,需要銀行這個中介,來起到潤滑劑的作用,否則商業就不可能做大。

那麼阿拉伯人,是怎麼在不收利息的前提下,發展出他們獨特的銀行的呢?

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按照《古蘭經》和伊斯蘭教法規定,利息屬不合法的收入,必須禁止。故

伊斯蘭銀行的信貸不計利息,即貸款不收利息,存款不付利息。

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我們先說存款這方面哈。

存款不給利息,客戶為什麼還要存錢?

其實存款零利息,甚至是負利息,早已經不是新聞,不少國家為了刺激經濟,讓老百姓多消費不存錢,都實行超低利率,甚至是零利率或負利率,這個不用大驚小怪,該存錢的客戶,還是會存。

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要啥利息,都是自家兄弟

當然,也不是說完全不給儲戶錢,伊斯蘭銀行會經營的情況和存款額的多少,給存款人利潤分成、獎金等現金獎勵,並對其貸款和其他業務給予優待。

所以,你存錢進伊斯蘭銀行,還是有好處的。

只不過沒像傳統商業銀行那樣,規定得那麼死,存款利息是多少就給多少——其實有時候,國內商業銀行對儲戶的待遇也不是死的,他們不是經常搞活動送米送油送紙巾送超市卡麼,這都是變相提高利息的行為。

條文是死的,人是活的,大家都是一樣的。

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好了,存款解決了,那麼

貸款呢,不收利息,那銀行怎麼盈利

?不收利息的貸款,多多益善啊,我也想借一個“小目標”。

還是那句話,條文是死的,人是活的,阿拉伯人,有的是辦法。

伊斯蘭銀行貸款確實不收利息,他們會透過兩個途徑來盈利,一個是變相收息。另一個是化身投資銀行,投錢成為自己人,利益共擔。

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極具宗教特色的伊斯蘭銀行

先說第一個,變相收息。

加價制。

當客戶需要貸款購買某種貨物時,銀行會與客戶協商好,由銀行出資購買,然後到了還款期時,銀行會把這貨物加價,再買回給客戶,這差價就是銀行的收益。

手續費制。

這個就比較好理解了,你在我這裡辦貸款時,我收點手續費,這費用,也差不多是利息了。不過這個手續費是比較固定的,2~4%不等,哪怕你貸款再多,也不會超過4%,所以這個不是伊斯蘭銀行的主要收益渠道,也只能看作是普通的手續費,而非真的利息。

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雖然沒有利息,但是銀行還是有大把業務可以做的

第二是,化身投資銀行。

客戶因為要發展某個專案向伊斯蘭銀行提出貸款申請時,銀行會以股份的形式投入

,這個有點像現在的網際網路投資基金,我給你錢,你給我股份,我不參與經營。

還有一種,是

銀行直接與客戶結成夥伴關係,直接參與到生產經營當中去

,大家齊心協力把公司辦好。

當然,到了合適的時機,銀行會退出來,而不是直接把客戶的公司吞掉,畢竟銀行是做銀行,不是做其他生意。

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現實生活中,

伊斯蘭銀行的主要業務,其實還是第二種業務,即與客戶結成利益共同體。

這就很考驗銀行的業務水平了,因為你的每一筆貸款,都有可能血本無歸,當然也有可能大賺特賺,高風險高收益嘛,這個全世界都通用。

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別以為阿拉伯人不懂金融

我們回過頭想想國內的商業銀行啊,其業務是不是有點沒挑戰性呢?

原國家統計局總經濟師兼新聞發言人

姚景源,曾經這樣評價國內的銀行,“狗當行長也能賺錢”

,當然這只是一句玩笑話,不過也道出了國內銀行的盈利模式太容易賺錢了:低利息吸收存款,高利息發放貸款,旱澇保收,穩賺不賠。

這個也不能全怪國內的銀行,我們國家規定,商業銀行和投資銀行(國內稱證券公司)是分開的

,商業銀行不能做投資業務,因為投資業務風險太大,萬一把儲戶的錢虧沒了怎麼辦。這是關係到一個國家維穩問題的。

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靠著穩賺不賠的利息差,我國的商業銀行的利潤紛紛擠進全球前十

當然,在某些國家,銀行是可以做綜合業務的,可以放貸,也可以投資,所以其實我們國內的某些大型商業銀行,在海外開了分行後,也做起了投資業務。

騰訊最大的股東是南非MIH,差不多持有騰訊30%股份,而南非MIH是Naspers的全資子公司,Naspers又被南非標準銀行控股。

不過,中國工商銀行持有南非標準銀行60%的股份。

所以中國的銀行早就透過海外業務,兜一圈,把國內的網際網路頭部公司抓在手裡了。

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中國工商銀行透過和南非標準銀行合作,間接控股騰訊

伊斯蘭銀行的商業智慧是什麼呢?

是共贏!

與傳統商業銀行“你好時錦上添花,你差時釜底抽薪”不同,

伊斯蘭銀行是與客戶綁在一條船上的。

這不僅鍛鍊了伊斯蘭銀行的業務水平,更是極大地扶持了客戶,這對發展一個地區經濟,有非常大的推動作用。

可以說實現了銀行、客戶、政府三方共贏的局面。

根據印尼央行、英國貿易投資總署等機構的統計,在過去10年,全球伊斯蘭銀行業年均增長率超過10%,目前營業總額達到7000億至1萬億美元,成為全球資產的重要組成部分。全球已有超過75個國家的300多個機構參與這一行業的發展。

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既然伊斯蘭銀行這樣的“共贏”業務那麼好,我們能不能也學下,別都像我們的商業銀行那樣,人家不缺錢時找人貸款,人家缺錢時就催還款,直接把企業搞死。

著名華人經濟學家張五常曾經這樣評價過中國的經濟成就,說中國的經濟得益於縣域競爭的制度。

中國的商業銀行和企業沒結成共同體,但是中國的地方政府和企業結成了啊。

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地方政府都在用優惠政策競爭企業的到來

地方政府透過招商引資,把企業招來,然後給地給錢給政策,扶持企業發展壯大,當然,地方政府也不是無償的,是拿股份的。

當然政府不能明目張膽地搞政企合一,實際操作是透過國資委來統籌投錢,這國資委的錢,其實就是財政撥款。

有了政府的扶持,企業要辦好,就容易多了。

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京東方得到發展,重慶政府得到分紅和稅收,地方得到發展,百姓得到就業,多贏的局面

這裡其實也有不少成功的案例。

京東方到重慶投資時,重慶政府拿兩百億買了它增發的股票,之後京東方投產的專案做好了,股價飆升,重慶政府收回了四百億,實賺兩百億,當然後來這錢繼續和京東方合資搞專案。

格力集團,珠海市國資委是大股東,現在格力集團旗下的上市公司有格力地產和格力電器,都是千億市值的績優股,賺得更多。

其實任何文明得以延續千年,都是有它生存的智慧,很多人都覺得伊斯蘭文明非常保守,其實人家靈活變通得很。

教義不給收利息,那就一起賺錢:

你把錢存我家銀行,業績好了給你分紅;你來我家銀行貸款,你業績好給我分紅。

談利息傷感情,談合作實現共贏。

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