年金險怎麼選?
很多朋友都會糾結這個問題,主要是產品型別太多了~
年金險作為一種理財型保險,
簡單來說,就是現在向保險公司交錢,
到了約定的期限,就可以從保險公司領錢。
什麼時候領,領多少,領多久,都規定好了。
如何交更少的錢,領更多的錢是每個人最關心的事。
年金險怎麼選?如何才能挑到適合自己的?
哆啦一共總結出了3點,尤其是第3點,
搞懂了,你才不會買虧~
01
年金險怎麼選:固定收益型or分紅型?
按照增值方式的不同,年金險可分為固定收益型和分紅型。
固定收益型年金險:
年金領取的額度確定,時間確定,
所有保單利益在保險合同簽訂時就已經約定好,
白字黑字地寫在合同內,屬於保證收益。
分紅型年金險:
收益包含固定收益和分紅收益兩部分,
分紅收益,指的是保險公司的分紅險業務的盈餘。
保險公司一般會設定高、中、低三檔分紅收益進行演示,
低檔收益很難看,中、高檔收益不保證。
換句話說,也就是分紅給多少,給不給,
都是保險公司說了算,條款沒有規定。
以平安的璽越人生(分紅型)和瑞利年金(固定收益)為例:
案例:40歲男,年交保費10萬,5年交。
(可上下滑動檢視)
計算得出,瑞利年金從保單第16年開始,收益就超過璽越人生,
到80歲時,瑞利年金(固定收益)總共領取了:983840元。
璽越人生(固定收益+分紅),累計領取348362元,連本金都沒回來!
分紅型年金一般固定收益部分很低,就靠浮動分紅來吸引消費者。
這就是為啥哆啦一直不推薦的原因。
02
年金險怎麼選:早領取or晚領取?
按領取時間的不同,年金險可分為快返型和養老型。
快返型年金險:
特點是早領取,最早從第5年就開始領取年金,資金流動性較強;
但由於太早領取,本金的封閉增值期太短,現金價值回本慢,總收益稍低。
比如瑞利年金,實際收益率在3。66%左右。
養老型年金險:
通常是參照退休年齡開始領取年金,
一般在5、60歲開始領取,保終身。
優勢是現金價值回本更快,收益更高;
但缺點是資金鎖定時間長,要幾十年後才開始領取年金。
比如養多多A款養老年金險,
30歲男性,年交10萬,交10年,60歲起領。
從60歲開始,每年領取138900元,
活多久,領多久,
如果夠長壽,能活到100歲,
一共能領取569。49萬,收益率高達4。14%!
03
年金險怎麼選:保定期or保終身?
按保障期限的不同,年金險可以分為定期年金和終身年金。
定期年金險:
一般保障10年 - 30年不等,
到期領取最後一筆滿期金,合同終止。
一般教育年金或理財型年金就屬於這類。
比如弘福今生年金險,如果選擇3年繳費,
保障20年,收益達到3。98%!
還有渤海人壽的教育金大富翁i寶貝,實際收益3。94%~
終身年金險:
從年金領取日開始,在被保人生存期間持續發放,跟生命等長。
一般以養老型年金(養多多),
或快返型年金(瑞利年金)的形式存在。
從收益來看,終身年金要比定期年金更高,
因為越長壽,領取越多,收益則越高。
04
寫在最後
每種年金險都有各自的優勢,不同型別功能差別很大,
年金險怎麼選?需要根據自身的需求,
選擇適合自己的產品,量身定製才是最合適的。