大家都知道,按照銀保監會要求,舊定義重疾險銷售截止日期是2021年1月31日,就在這節骨眼上,信泰人壽上線了一款新產品:如意甘霖臻藏版重疾險。
有人說信泰如意甘霖是舊定義重疾險的“收官之作”,也有人說它是信泰人壽的“壓箱底之作”。那它到底怎麼樣?值得買嗎?適合誰買?
先說咚媽的觀點:如果你想買保至70歲的重疾險,或者想附加惡性腫瘤多次賠付,可以關注如意甘霖臻藏版。其他,不推薦。
信泰人壽如意甘霖的保險條款細節(等待期、認可醫院、重疾/中症/輕症疾病名稱及定義、免責條款等等),跟達爾文3號、超級瑪麗2號Max、超級瑪麗3號Max基本一樣。
信泰4款單次賠付重疾險產品的主要資訊如下:
總的來說,與其他3款信泰重疾險相比,如意甘霖的特別之處主要有4點:
①保至70歲,可以不捆綁身故責任
②輕症/中症賠付比例較高,輕症50%,中症65%
③可選責任-惡性腫瘤拓展保險金,最多可額外賠2次,每次120%
④除了可以附加身故賠保額,還可以附加特別身故關愛金
接下來逐個解讀。
① 保至70歲不捆綁身故:贊!
投保重疾險的首要原則是保額優先、重在當下。對於預算有限的朋友,選擇保至70歲,保證當下保額充足,可謂良選。
達爾文3號、超級瑪麗目前都下架了保至70歲版本,如意甘霖保至70歲可以不捆綁身故,給了我們更自由的選擇,這一點值得肯定。
*信泰如意甘霖保至70歲,在同類產品中競爭力如何,咚媽接下來會寫文章詳談。
② 輕症/中症賠付比例較高:一般。
整個保險期內中症賠65%、輕症賠50%,這個賠付比例,業內沒誰能比了。肯定會有人叫好,但我不心動。
咚媽本身不是聰明伶俐那一掛的,很多事情,咚媽總是刨根究底才能理解,雖然開始顯得愚笨,但是一旦理解,就是真的理解了,舉一反三,後續也經常能事半功倍。這可能也是咚媽碩士論文省優秀、工作後成為保險專家的原因。
就重疾險而言,咚媽經常說,買重疾險就是買保額,那這個保額,指的是什麼的保額?是輕症、中症嗎?
注意,重大疾病才是重疾險的核心保障,輕症/中症不是。
輕症/中症的治療費一般都在10萬以內,對工作能力的影響也遠遠不如重疾,如果預算有限,買重疾險不必帶輕症。
畢竟我們買重疾險是怕遇到承擔不起的重疾風險,誰也不想理賠,大多數人也不會出險。
從重疾險的起源說,重疾險最初是隻保重大疾病的,沒有輕症、中症。
2007年,友邦被起訴,重疾險被質疑“保生不保死”,於是,①中國保險行業協會聯合中國醫師協會制定了25種重疾定義規範,②重疾險陸續增加輕症保障,降低理賠門檻。
至於中症,主要病種都是從輕症裡面拎出來的,那是2018年重疾險市場競爭的產物。
實事求是講,輕症、中症的確能降低重疾險的理賠門檻,很多達不到重疾程度,或者跟重疾要求不同的手術方式、治療方式,都能得到理賠。而且,保費豁免,輕症/中症理賠後,不用再交保費了,非常人性化。
但是,過分強化中症、輕症賠付比例,卻未免有跑偏的嫌疑。
如意甘霖臻藏版,將輕症/中症賠付比例提升到50%以上,又不是不加錢,也不是不佔用預算,有什麼值得大讚特贊?
③ 可選-惡性腫瘤額外賠2次120%:還不錯!
如果預算比較充足,惡性腫瘤2次賠付是非常值得加的。如意甘霖的惡性腫瘤拓展保險金,最多可以額外賠2次,如果第一次重疾也是惡性腫瘤,累計最高達3次,比其他產品多賠1次,賠付比例120%。
首次確診為惡性腫瘤:間隔3年後,再次確診為惡性腫瘤(包括癌症新發/復發/持續/轉移),再賠付120%基本保額;
首次確診非惡性腫瘤(其他重疾):間隔180天后,確診為惡性腫瘤,再賠付120%基本保額。
像《我不是藥神》裡的慢性粒細胞白血病,長期服用格列衛,5年存活率遠超90%。但是,格列衛無法治癒慢性粒細胞白血病,它只是讓這種病被長期控制,甚至終身控制,實現帶癌生存。投保如意甘霖,賠3次的可能性會很高。
④ 可選身故責任:不推薦。
如意甘霖的可選身故責任,除了可以附加身故賠保額,還可以附加重疾後身故賠付,根據重疾與此後身故的間隔時間,賠付20%-100%基本保額。
需要注意的是,如果兩個身故責任都加,保費會貴不少,而且,也並不是有無重疾都100%能賠到錢。
咚媽一直也不建議附加身故責任(特殊情況例外),有錢的可以買終身壽險,注重價效比的應該搭配定期壽險,沒必要把重疾險和壽險攪在一起。
總之,信泰人壽如意甘霖臻藏版:
①保至70歲不捆綁身故,對於預算一般的朋友,提供了更多的選擇,這個值得點贊!
* 至於競爭力如何,是另一個話題,篇幅所限,在此不展開。
②惡性腫瘤拓展保險金,可以額外賠2次120%,如果預算充裕,也是個不錯的選項。
其他,不推薦。