作者:大白讀保
最近新出了倆重疾險,達爾文6號和超級瑪麗6號。
價效比是一如既往的高。
有朋友興沖沖地去買,
結果掃興而歸,都被拒了!
一問,他有大三陽,各項指標都正常,就一個病毒DNA超過了正常值
他來求助我,能不能安排顧問老師幫他走人工核保。
可超級瑪麗6號剛上,人工核保還沒開放,
而且有經驗的顧問老師看了他的病歷資料,覺得能過的機率也不高。
這朋友挺不開心的,保險不是有錢就能買嗎?怎麼還挑三揀四的?
從保險公司的角度說,其實也挺無奈,
上門的生意誰不想接?
不接,無非是風險太高,不敢接(比如過早理賠)。
而且線上的高性價比產品還有個統一的規律,
越便宜、越火爆,保險公司核保就卡得越緊。
像新上的達爾文6號,健康告知就嚴格的讓人眼前一黑,
像乳腺結節、甲狀腺結節這幾年也是越來越不好買保險,
最開始,3級也能標體過,
但隨著保險公司處理的乳腺癌、甲狀腺癌理賠案越來越多,它們被迫學“聰明”了,3級直接除外(即乳腺癌、甲狀腺癌不賠),1-2級才能標體買。
所以,大家想掌握主動權,就健康時買;
萬一真有大大小小的異常,也要擺正心態,
大白遇到過不少這樣的朋友,堅持要買高性價比產品,但保險公司又嫌棄其健康情況,不讓買,很是兩難……更痛心的是,竟然有人拖著拖著,查出了癌症,保險沒買自然沒得賠,被迫發起水滴籌。
01 核保寬鬆的產品來了!
類似核保的坑,大白這些年是踩過太多,
也就養成了一個習慣
會有意留意核保寬鬆、保障也過得去的產品。
去年有個達爾文易核版,
尺度大,很多健康問題都能買。
不過保障一般、加的保費也多,感覺大家不能太能接受,
要是這些朋友還有需要,或在看文章的讀者中,有因為健康問題買不了重疾險的,那都可以看看新上的凡爾賽plus。
它寬鬆在哪?
一。健康告知
女性不問懷孕;
孩子出生體重不低於2公斤、孕周不小於35周,就不影響(其他產品要求2。5公斤);
沒被醫生要求治療、且複查已經正常的體檢異常,也可以不告知;
問的疾病也很具體,沒有「心臟疾病」這種概括性描述。
二。它人工核保的尺度特別大
像肺結節、肺氣腫、肺大泡、磨玻璃結節、慢性萎縮性胃炎、癲癇、抑鬱症、焦慮症、類風溼性關節炎、大三陽、血尿、哮喘等“拒保”大戶,都有機會買(具體要求整理在表格裡了,大家對號入座,滿足就大膽試試)。
大白開頭提到的大三陽客戶,就在走凡爾賽的人工核保,等他的好訊息。
人工核保的入口,也很好找,
健康告知前面8個問題,都選“否”,最後一個問題,選“是”,
就會收到如下提示:
要是不知道要上傳哪些病歷資料,就問我免費協助。
02 除了核保寬鬆,凡爾賽還有兩個亮點:
一是公司實力很不錯,
二是保障很不錯。
先說一
凡爾賽的承保公司,同方全球,
2003年成立,註冊資本24億,資產規模超過146億元。
股東就2個:
一個是清華同方(清華大學出資成立的高科技上市企業,之前是教育部現在由GWY國資委實際控制),
一個荷蘭全球人壽,成立於1844年,是世界上最大的上市人壽保險集團之一,總資產超過4400億歐元,世界500強排名第139位,被國際金融穩定委員會評選為全球九大“大而不倒”的保險機構之一。
在銀保監會查同方全球,目前各項運營資料也很好:
核心償付能力充足率:214%
綜合償付能力充足率:225%
風險綜合評級:A
大白有朋友理賠甲狀腺癌,當時他在多家公司買了重疾險、防癌險,對比下來,他對同方全球的理賠服務最滿意。
前幾天大白寫過的1000萬重疾險理賠,其中一家就是同方全球。
喜歡這類背景的公司可以放心了
03 二看保障,也很能打。
除了常規保障,
重疾、中症/輕症(共用5次理賠機會,高發的中輕症都有,理賠也沒暗坑)、被保人保費豁免之外,
重點說一下「重疾額外賠」。
如果第一次查出重疾,是在60歲前,多賠80%保額,等於買50萬,賠90萬。
現在超級瑪麗6號已經能做到60歲前查出重疾,多賠100%保額。
所以凡爾賽不算最出彩。
但它勝在把額外賠的時間拉長了。
60歲後,超級瑪麗只賠100%保額
而凡爾賽,60-65歲查出重疾,還能多賠30%保額;65歲及之後才賠100%保額。
從保險公司理賠資料看,41-60歲,理賠人數最多。
但像德華安顧(主要賣防癌險)、中國人壽(限癌症資料),61歲以上的出險客戶,也有30%。
根據《癌症的真相》一書作者李治中博士的分享:
無論男女,當超過55歲以後,癌症發病率就開始指數性地上升;大陸上海人平均壽命最高(超過80歲),所以上海已處在發病率的頂端(我們身邊的癌症患者越來越多,是因為大家活的時間越來越長)。
而癌症,正是重疾險裡理賠最多的大病(男性佔6成、女性佔8成),其次是急性心梗、腦中風後遺症(男性在心血管疾病上更易“中招”)
所以額外賠時間拉越長,對我們確實更有利。
當然了,保障也要匹配價格來看,凡爾賽保費確實更貴。
30歲,50萬保額,保終身,交30年:
男,9450;女,9450,
而超級瑪麗,同樣的保障,
男,7055;女,6685元
更貴的原因 ——
凡爾賽強制捆綁身故,身故要麼賠保費,要麼賠保額。
男,9450;女,9450(返保費)
男,10400;女,10300(賠保額)
而超級瑪麗6號身故不選,不代表身故就不賠,依然是可以賠現金價值的,現金價值在中後期會超過保費,但保單快到期時,現金價值會趨向於0。
所以不能說凡爾賽身故賠保費更良心(若保費不足以覆蓋身故風險,可單獨搭配一個定期壽險,兩份保障,兩份賠償,大病-重疾險賠,大病沒治好人走了-壽險賠,還能省點保費)
如果健康告知能過,
那肯定優先買超級瑪麗6號、達爾文6號。
凡爾賽是買不到重疾險、或核保結果不是那麼好的時候,一個兜底的選擇。
舉個栗子:
A重疾險比B重疾險更便宜,
但,
A核保:除外乳腺癌、肺癌;
B核保:只除外肺癌,其他大病正常賠。
理性選擇,你該選A還是B?
如果一味看價格,那自然選A;但從保障角度,我更建議客戶選B,尤其這個客戶是女性時,乳腺癌是女性最高發的癌症,多花點錢,就能把這個風險堵上,難道不值得考慮嗎?
所以,對於凡爾賽,大家都要在這個背景下去客觀評價。
04 癌症多次賠
凡爾賽還有個責任,也要說下:
就是癌症多次賠——
先得了癌症,賠了;
3年後,癌症還沒治好、復發了、轉移了,或是發現了新的癌症,
就再賠一次,賠100%保額;
要是3年後,同樣的情況又出現,
又能賠100%保額。
拿《我不是藥神》舉個栗子,
主人公原型叫陸勇,34歲時(2000年),他查出慢粒白血病,透過吃格列衛的仿製藥,他帶病活了十幾年,一直到現在還在世。
像他這種情況,
能拿到凡爾賽380%的賠償金,
第一次重疾(癌症)在34歲,賠180%保額;
3年後,白血病還沒治好,再賠100%保額;
又3年,白血病依然沒治好,再賠100%保額。
假設保額50萬,就有190萬賠償金。
癌症治療確實一直在突破,人均壽命也在不斷延長(現在平均壽命有77歲了),類似陸勇的情況會越來越常見。
所以癌症多次賠是很實用的。
30歲買,50萬,保終身,交30年
男,11750(貴了2300);女,13250(貴了3800)
不便宜,大家看預算決定帶不帶。
有朋友可能要吐槽,怎麼女性貴那麼多?
因為保險公司的理賠報告反映了,女性惡性腫瘤的理賠佔比普遍高於男性。
保險精算協會發布的《重大疾病教育讀本》也佐證了這點,而且是全年齡段都高
出現這一現象
,
有可能是女性相較男性更沒安全感,所以更容易接受保險(大白的客戶裡也是女性比男性多);
也可能是女性壽命比男性更長(根據國家統計局去年12月釋出的最新訊息,我國女性平均壽命將突破80歲,按照每10年增加3歲來看,女性會更早到達“百歲人生”的彼岸);
但無論如何,女性都要關愛好自己啊。
05 做個簡單小結
線上的高性價比保險基本只盯著健康人群,非標體人群的產品供給嚴重不足。
但這塊的需求其實是非常大的。
不僅老爸老媽們有需求,年輕人也有。
年輕人體檢意識更強,體檢報告很少是完美的。
發現異常再買保險,難度大很多。
如果你因為健康問題買不了重疾險,或者被拒過,那凡爾賽可作為一個兜底的選擇。
強制帶身故,
重疾額外賠持續到65歲,
加上核保放鬆的帶來的潛在理賠成本上升,
以及品牌溢價&好的服務(增值服務全,並支援境外理賠),
凡爾賽plus的客戶能免費享受這些服務
導致它的價格確實比較貴。
但能買到最重要,其他產品不保它能保,有點不足也可以接受。
智慧核保過不了,
就走人工核保。
要走人工核保的朋友,大白這裡提個小建議,
把你能蒐集到的病歷資料都提前整理好(何時患病、主要症狀、是否有過治療、何種治療方式、醫生的建議、是否痊癒),而且時間越近越好,
然後打包發給我,你提供的資訊越詳細,我越能幫你匹配到適合你去申請的投保產品,雙方都節省了時間,提升了效率(核保真是件非常繁瑣的事情)。
謹記謹記:資料先交,保險公司安排體檢,就再去體檢,不要自己貿然先體檢,查出更多問題,反而會增加投保的麻煩。