很多客戶在聊天時會提到自己使用了x東白條,x唄之類的網貸平臺。對此,我們請教了專業制定家庭房產配置方案的“依依購房顧問”,依依給的建議是:儘快還清,停止使用!
為什麼呢?依依給了我們一份詳細的解答。
首先,網貸產品的實際利率很高,無論是日常使用還是作為購房基礎資金都不適合。
乍一看,網貸產品的利率似乎比銀行低,手續辦理也比銀行便捷。
醒醒,別傻了!天下沒有哪一頓午餐上菜又快、又好吃、花的錢還少。網貸千千萬,它們擅長以各種眼花繚亂的演算法跟變相的誘惑,讓你搞不清楚實際利率到底是多少,最終目的是收取你高利息,把你賣了你還樂呵呵替它們數錢。
舉個例子。
花唄分期顯示利率2。5%,假設我們借了1200塊錢,三個月後還 1200×(1+2。5%)=1230,這麼看,利率2。5%是沒有問題的。
但實際一分解,你會發現利率遠遠高於2。5%。
第一次還款時,我們佔用了1200,還掉400還剩800;
第二次還款時,我們佔用了800,還掉400還剩400
第三次還款時,我們佔用了400,還完400清零。
你細看,第三個月我們只欠400塊錢,但還款依舊需要10元利息。
經IRR演算法一算,可得出三期手續費真實利率為1。24%*3=3。72%,年利率:1。24%*12=14。94%。但在平臺分期介面,這些真實資料並不會出現。
以花唄為例,目前花唄四種分期,根據IRR演算法,真實年化利率分別為:
第一種:分3期,官方利率2。5%,真實年化利率為14。94%
第二種:分6期,官方利率4。5%,真實年化利率為15。27%
第三種:分9期,官方利率6。5%,真實年化利率為15。34%
第四種:分12期,官方利率6。5%,真實年化利率為15。86%
不知情的群眾看到各大借貸平臺展示的官方低利率,頻頻吐槽銀行貸款手續繁瑣且利率高。
為此,央媽還特意發了一個公告。
公告明確指出:所有貸款均應明示貸款年化利率
目前在網貸產品的分期介面,均可看到產品年化利率。我們挑幾個主流平臺來看看:
騰訊的微粒貸年利率為16。425%
阿里巴巴的花唄年利率為15。86%,借唄年利率為18。25%
京東的白條年利率為19。37%,金條年利率為18。25%
相比微粒貸、花唄,京東白條年利率高得離譜。
借唄跟京東金條類似,兩者顯示的年化利率相同,皆為18。25%。但借唄介面往往伴隨新人專享福利:“借1元得5。88元紅包”,還真別說,幾塊錢的紅包反而成功引誘到了無數人。
以上主流平臺的借貸,幾乎都是15%以上的年化利率,更別說一些小網貸平臺。您算算:銀行一年期定存才1。75%,兩年期定存才2。25%,信託收益大約也才8%,房貸利率即便上浮25%,也不過是6。125%。
看了資料,您現在還會覺得借貸平臺的利率低嗎?
說實話,銀行的房貸,比起這些平臺,真的算是良心貸款了。雖然銀行的手續繁瑣,但也是為了保障雙方的利益。畢竟,越是輕鬆借到的錢,到點需要還的就越多!
其次,網貸產品非常傷徵信,這一點是最重要也是最致命的。
分享個案例。
有位客戶決定貸款買車,本來很簡單的事,萬萬沒想到,銀行貸款申請被拒絕。追問後,對方迴應:只要半年內在網路平臺上借過2次錢,就不能再問銀行借錢了。
也就是說,半年內有購房購車需求,但在網際網路平臺上,比如騰訊微粒貸、支付寶借唄、蘇寧任性付借過2次錢,那麼很可能,您的需求會黃了。
另外,當你網路借貸時,平臺在放貸前會捋一遍您的徵信記錄,留下查詢痕跡。有銀行信貸員甚至說,一個月內被查徵信3次以上,想貸款就有點難。
網貸額度遠比不過銀行,額度如此小,利息如此高的錢都要借,那在銀行眼裡,難免會懷疑你很缺錢,把你定性為“窮人本尊”!
最後劃重點,能不在平臺上借錢就不在平臺上借錢,網貸產品沒你想象中的那麼純潔友好。
出品/ZAKER房產
文/小紅