銀行為什麼存款送禮品?是拉存款難逼的?這不是"賠本"生意嗎?

很多人可能都會遇到過,去銀行開戶和存錢時銀行給你送禮品,存款送油、存款送電飯鍋、存款送大米。不同的銀行送不同的禮品,有的銀行存款送花生油,還有洗衣液、香皂、浴巾等禮品,有的銀行存款可以抽獎轉盤,獎品包括10元話費券、洗衣液、樂扣餐盒、雨傘、枕頭等。還有的銀行存款送毛毯、蠶絲被。當然,更多的銀行是根據存款量的大小發送不同的禮品。還有的存款一定數量以後送貴重的禮品,如小金條等。

很多人質疑,銀行為什麼會對存款送禮品呢?是因為拉存款很難被逼的嗎?銀行為什麼要做這種“賠本”的生意呢?銀行這種存款送禮品行為合規嗎?

首先,要明確的是,銀行存款送禮品是違規的嗎?事實上大家習以為常的銀行存款送禮品行為卻是違規的

有的人可能會說,存款送禮品是銀行的自願行為,應該是合法合規的。雖然說,銀行送禮品是銀行的自主行為,但這種行為卻是監管部門嚴格禁止的,而且是一直禁止的。

2014年9月份,當時的銀監會和央行等就聯合釋出了《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》,通知明確要求銀行從根源上約束存款“衝時點”行為,商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標。還強調,商業銀行不得采取“高息攬儲吸儲”、“非法返利吸存(透過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款)”或“透過第三方中介吸存(透過個人或機構等第三方資金中介吸收存款)”等手段違規吸收和虛假增加存款。可見,這時已經明確將存款送禮品列為違規行業。特別是年中、季末,甚至月末都成了考核時點的存款送禮品行為,是一種違規吸收存款和不正當市場競爭行為。

2015年10月,央行放開存款利率管制上限,這標誌著利率市場化經歷了一個逐漸放開並適應的過程,也就是說存款利率由各銀行自主決定,但仍然接受行業協會的利率指導。直到2018年4月中國央行將放寬對商業銀行存款利率上限的非正式指導,銀行的存款利率完全市場化。但在利率市場化以後,各銀行可以透過存款利率進行競爭,存款贈送禮品等非正當競爭仍然沒有明確的說法。

2015年10月1日起實施的《商業銀行法》(2015年修訂版),第四十七條規定,商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正當手段,吸收存款,發放貸款。雖然沒有明確存款送禮品中違規行為,但仍然明確商業銀行不得開展不正常存款競爭。

2018年6月8日,銀保監會下發《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》,明確要求銀行不得采取七種手段違規吸收和虛假增加存款,其中第一項要求“銀行不得違規返利吸存,透過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。可見,存款送禮品仍然是被監管部門明令禁止的不正當競爭行為。

其次,各銀行對存款進行送禮品已經成為潛規則,確實是存款競爭的重要手段和方式,當然也是為了存款競爭

存款對銀行的重要性說多重要也不過分,特別是很多銀行都曾經或者正在提出“存款立行”。在以前嚴格控制存貸比的前提下,存款就是一家銀行的生命線,沒有存款就沒有貸款,當然也就沒有利潤;即使現在對存貸比沒有那麼重視,但存款對銀行的重要程度仍然是非常大的。

以前存款競爭主要是三個方面,存款利率競爭、客戶關係競爭和各種費用競爭。利率競爭目前已經越來越多地被銀行利用,特別是存款利率放開以後存款利率就成為存款競爭的最重要的手段和方式,在存款利率上漲的情況下,銀行要承擔存款利息支出增加的成本必然會減少銀行的利潤。或者透過提高貸款利率的方式但會導致貸款質量的下降,從而也會由於不良資產的產生而消弱銀行的利潤實現能力。這就是銀行存款利率競爭的有限性和侷限性的根本原因,也是存款競爭大戰必然會在一段時間後就歸於平靜的主要原因,因為所有的銀行都競爭不起;客戶關係競爭隨著各種經濟行為的規範越來越難,另一個重要的補充方式就是費用競爭。

我們經常聽到說銀行的存款大戰,實際上就是各銀行以高息或者返利或者是送物品的方式吸引大家去存款,這樣的情況當然存款人是歡迎的,畢竟是得到了實惠。而一些銀行透過採取開戶送禮物、存款送油、存錢送大米等,雖然無疑會增加銀行的存款成本,但更重要的是增強了客戶與銀行的黏性,可謂是最重要的費而不貴的存款競爭方式。

另外,透過存款送禮品的方式主要的競爭物件是一般的錢人,如果我們將存款人分為有錢人、沒錢人和一般有錢人,那麼,存款送禮品的目標物件就是一般有錢人。對有錢人的存款競爭越來越難了,雖然你能夠看得見,但卻不一定能夠吃得著,這需要拼的是銀行的整體實力,需要綜合的服務,需要更高的利率和綜合的產品和服務,而不僅僅是銀行網點就能競爭成功;有錢的人雖然越來越多,但存款競爭也越來越難,因為各家銀行的競爭越來越嚴重,而大量的沒有錢的客戶,投入的服務再好卻對存款沒有什麼貢獻。真正的有錢人被所有的銀行盯著,競爭越來越大;而那些沒有錢的人又難以給銀行帶來存款。另一部分一般的有錢人呢?是不是就容易了呢?當然不容易。那些沒有達到私人銀行客戶標準、又有一點存款的客戶要求也越來越高,只能透過開戶送禮物、存款送油、存錢送大米等送禮品的方式給存款人以小恩小惠的方式提升競爭性。

其三,存款送禮品的方式具有非常大的靈活性,方便易行,往往是銀行的基層機構和客戶經理個人採取的最有效拉存款的方式

存款送禮品有一些是分行統一安排的,有的則可能是銀行的基層機構自主安排的,是將支行自己的費用購買一些禮品送給存款人,以提高存款水平。這也是為什麼同一家銀行的不同支行存款送的禮品不同,同樣的存款金額送禮品的價值也不同,在不同的階段和時點送的禮品也不同的重要原因。

支行之所以選擇存款送禮品,當然是存款競爭的需要,更是完成存款任務的需要,而且每個支行的存款規模大小不同、完成存款任務的緊迫程度不同、費用多少不同,存款送禮品的能力自然也就不同,選送的禮品當然也就不同。

還有一種情況是,有的存款送禮品是銀行的客戶經理自主的行為,有的是將自己的存款費用轉讓給了客戶,有的則是自己掏錢給客戶送禮品。

經常有朋友問:銀行的員工拼命拉存款,有的人說存款是銀行員工的命根子,那麼,銀行的員工拉存款是不是有提成呢?提成是多少呢?

實際上,銀行的員工拉存款有提成嗎?還真沒有。那麼,銀行的員工拉存款沒有好處嗎?不,還真的有。

每家銀行對不同的客戶經理崗位考核的指標也不盡相同,所以,同樣一筆存款對不同的客戶經理和不同的支行意義是完全不同的,對於已經完成任務而且存款量大的客戶經理,多5000萬元少5000萬元的存款並沒有太大的意義,當然對一些任務完成好的支行也是如此。而對於那些距離存款任務還有一點缺口有可能完成任務的支行和客戶經理,你的存款才具有特別大的意義,銀行才可能會給你一些特殊的利益。

作為客戶經理,存款是安身立命之所在,有的銀行明確規定客戶經理存款的最低業務量,如果長期存款量過低會被淘汰;如果存款量大可以晉升,所以存款業績好的客戶經理可以最快晉升。這不是什麼潛規則,這是明確的規則。

銀行會有一些費用,在以前費用是銀行員工的第二收入,其中決定費用多少的一般是以存款為主,更重要的是,銀行的客戶經理要生存,就必須捨得自己的費用甚至獎勵給存款人,以提升自己的存款業績。

銀行存款送禮品有銀行存款競爭的需要,有支行機構存款競爭的需要,也有客戶經理自身的需要,你會因為存款送禮品而存款嗎?(麒鑑)圖片來自網路

銀行為什麼存款送禮品?是拉存款難逼的?這不是"賠本"生意嗎?

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