支付問題解決不了?不如從“賬”上尋找突破口

編輯導語:作為支付產品經理,你可能會時常遇到一些業務變化或者難以解決的支付問題,這個時候,你不妨從賬務上尋找一下解決方案,因為賬務其實牽扯到了支付產品的方方面面。本篇文章裡,作者就該話題做了闡述,一起來看一下吧。

支付問題解決不了?不如從“賬”上尋找突破口

一、支付的很多問題都是賬的問題

特別是企業的清結算業務,賬務是其核心樞紐;另外現在支付體系的基礎也可以說是站在賬務核心之上,不同的機構的賬務管理著不同資金屬性的“賬戶”,管理著不同的信用貨幣。

三方支付機構的支付賬戶、銀行的結算賬戶、央行的清算賬戶、二清解決方案的核心監管賬戶體系、記賬本體系、數字貨幣錢包體系、跨主體清算的往來賬戶、區塊鏈的分散式賬務……我們發現,支付的創新和變革,支付產品的設計都是建立在一套新模式賬務體系之上;如果你想做一個支付業務,那麼先把賬務想清楚,基本事情就成功了一半。

二、工作中的任何問題,都不妨從賬務作為突破點

作為一名支付產品經理,我們工作中經常會遇到新的業務形式或者業務變化,任何新的業務和變化基本都會觸碰到資金的問題,任何資金的問題又會涉及到財務和法務以及公司主體的資金問題,這些問題更多的是“規矩”,交給法務、財務去解決。

還有一個問題是技術問題,這個事情如何去落地。

我想很多場景我們都會有很多的選擇;而最後總會有一個耀眼的明星脫穎而出“從賬務上去解決問題”,其實也可以說是“從資訊層去解決問題”,換而言之就是“先把賬捋清楚,把賬務處理搞明白”事情就解決了。

怎麼把賬搞清楚呢,無外乎,這是誰的賬、要記到什麼賬戶、使用什麼樣的費用去記錄、什麼時候去記錄、誰來請求記錄……

所以說,精通財務會使你成為職場神一樣的存在,因為你經常會發現,無論是技術還是產品還是運營,大家的擋箭牌都是“我不太懂財務……”。

為什麼財務這麼重要,因為這基本是支付的終點,任何支付問題,最後都會從業務上收斂到財務問題,系統上收斂到“賬務核心”。

大家可以回想一下,自己工作中遇到的各種支付問題,哪些跟賬務相關。

三、把賬記清楚,把事做明白

我們去理解很多支付產品,或者公司去接入不同的支付解決方案,我們最核心關注的還是對方的賬戶體系怎麼建設的,這就會涉及到支付的兩個核心問題,一個是資訊流的問題,另一個是資金流的問題。

很多時候,透過“玩轉賬務”會讓你在工作中如魚得水;在資訊層解決問題,一個是他會讓你凸顯不可替代的專業性,會讓事情脈絡非常清晰,也會讓專案成本極大的降低,簡單的說會讓事情做的很漂亮……

如果一個新業務就像毛線球一樣一團糟時,你站出來,從賬務模型上把事情抽象出來,事情會清晰很多;賬務就像心臟一樣將血液有條不紊地輸送出去,業務就像各個臟器一樣,他們賴以生存的血液又會有條不紊的迴流迴心髒……

如果你要做線下結算體系的線上化,那麼請先把“賬”想明白;那些結算物件,他們都要結算什麼款項,由哪些主體給他們結算,分別使用什麼資金;結算後這些業務財務又需要什麼樣的報表怎麼樣去記賬;因此如何為結算物件設計“賬戶體系”。

四、從“賬”上解決支付問題

我們都知道,很多企業的某些業務會需要繳納保證金,比如你在淘寶開店,需要繳納店鋪保證金,你騎共享單車需要繳納保證金,你在抖音開店需要繳納保證金;你在支付機構接入支付產品同樣也需要繳納保證金。

保證金啥用途呢,其實就是擔保,就是增加物件在平臺的信用兜底;在淘寶經營出了問題,那麼你的保證金就可以作為最後的兜底手段,如果因為退款出現了欠款,那就用保證金還上,其他同理。

但是很多企業其實保證金是單獨的存在,跟某些業務或者說業務賬戶直接並不能想通;比如淘寶,你的經營結算賬戶出現了欠款,不能直接從保證金轉入進行抵償。

這個過程會涉及到很多問題;一個是兩個賬戶的業務屬性不同,資金屬性也不同,法律問題也不同,同樣在公司的財務層面上科目也不同,在資金層面上也在不同的企業銀行賬戶中,也可能在不同的監管賬戶中。

這樣的情況下,要想將保證金扣一部分去抵扣結算賬戶欠款,面臨的問題就很多了,因為你要兼顧很多問題的合理解決。

那麼這個時候,就要換個思路,先從資訊層“賬務”上去把問題解決,從“賬務”上去梳理對應的其他事物;因為賬務跟公司主體、所屬物件、財務科目、背後管理的銀行資金相互管理,賬務理清楚了這個事就清楚了;賬務動了,每一個關聯的都會順勢而動。

下面這張圖是在保證金賬戶合併時在業務層、賬戶層、運營層、報表層、會計層、資金層會涉及到的變化,跟上面的保證金抵扣欠款所涉及到的環節一樣。

支付問題解決不了?不如從“賬”上尋找突破口

五、從賬務上去解決支付創新問題

我們知道某B2B電商給有商家貸,其支付工具給個人使用者有消費貸,其C2C電商給商家或者個人有經營結算賬戶;所以大家有沒有發現這個體系裡存在著資金的閉環,同樣也存在著風控的閉環。

使用者在其支付工具內消費貸款,然後在其電商平臺購買商品,錢成了商家的結算款;同樣商家又可以在平臺貸經營貸,然後到B2B平臺去採購商品到C電商平臺賣……

如果商家在B2B貸的經營貸還不上了,那麼就可以用商家在C電商平臺的經營結算款去強制償還……降低了經營貸的壞賬。總之,這套供應鏈金融體系,讓資金極大的在內部形成閉環,流動性在內部進行控制,支付效率可以說極高,風控能力可以說極強。

那麼這個閉環效率,其實就可以從賬務層完成;下面這張圖我們僅限於從實現手段上探討;相關的合規問題,法務問題,以及其他更多問題不在這張圖裡體現,比如不同主體間債權債務關係轉移的協議等,實際工作中請嚴格遵循財務和法務意見以及當地的相關法律和監管制度。

支付問題解決不了?不如從“賬”上尋找突破口

在工作中遇到問題,嘗試著從賬務層尋找突破口,很多時候會事半功倍。

#專欄作家#

陳天宇宙,微信公眾號:陳天宇宙,人人都是產品經理專欄作家。多平臺支付領域專欄作者,十年資深產品;天使投資人;專注為10萬支付產品經理和支付機構以及企業提供深度支付內容和服務!

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題圖來自Unsplash,基於CC0協議。

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