存1個月享1年利率?週期付息產品被點名,北京農商行等行仍在賣

存3個月、1個月甚至7天,都能享受1年定期利率,以此規則計息的“週期付息”產品節前被央行“點名”。

2月19日,貝殼財經記者諮詢多家銀行網點和客服獲悉,招行、交行、中關村銀行等已在近期叫停該類產品,不過藍海銀行、北京農商行、廊坊銀行等部分銀行仍有周期付息產品在售。

央行在2月8日釋出的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中明確,“週期付息”產品與活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息等產品同屬於“不規範存款創新產品”,要督促整改。

業內人士表示,週期付息產品被加強管理,對個人儲戶影響不大。銀行成本上行壓力有緩解,但在信用擴張放緩的大背景下,銀行間分化會加大。

被視為靠檔計息產品的“變形版”,週期付息產品節前被央行點名

“時間沒到就給利息,對於銀行來講,這就是變相的高息攬儲。”資深觀察人士畢研廣稱。

央行在2月8日釋出的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中明確,“週期付息”產品與活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息等產品同屬於“不規範存款創新產品”,要督促整改。

何為“週期付息”產品?以藍海銀行的“藍貝貝7天”產品為例,計息規則顯示,每7天為一個付息週期,每存滿一個週期,本週起按年化3。6%計息,並將利息自動兌付至認購賬戶,本金將自動續存到下一計息週期,最長續存期為5年,到期後本息自動轉入認購賬戶,利息=本金金額*滿期利率/360*滿期天數。

一位國有銀行員工給記者算了筆賬。假設某使用者購買了20萬元1年期大額存單,年化利率為3。6%,每90天(即一個季度)付一次利息,看似只是把一年的720元利息平分四次給使用者,但問題在於,一些銀行的規定中,假設使用者只存了7個月後就支取本金,前6個月仍能享受1年期固定利率,這與6個月定期存款利率和活期利率有較大不同。

央行還表示,這些產品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率,且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規定。

不少受訪人士將“週期付息”產品視為“靠檔計息”產品的變形版,但是否為變形版,取決於提前支取時的計息規則。仍以藍海銀行週期付息產品“藍貝貝7天”為例,提前支取時,如持有時間超過7天或7天的整數倍,超出天數將按活期利率計息,歷史已派發利息不受影響。

但招行一款按月付息的大額存單說明書顯示,如果提前支取,按支取日該行活期存款掛牌利率計息,對應的已支付定期利息將從提前支取本息中扣除。廊坊銀行新春款大額存款產品說明書也顯示,提前支取按活期利率0。35%計息。

有銀行緊急下架週期付息產品,北京農商行等部分銀行仍在售

據記者瞭解,不少銀行已經下架了週期付息存款產品。

“我們從昨天(2月18日)開始停售週期付息的大額存單,後期可能再上,具體有沒有要等通知。”2月19日,貝殼財經記者在招行官網看到仍有按月付息的大額存單產品資訊,不過一位客戶經理稱昨天已停售。

2月以來下架週期付息存款產品的不止招行一家。2月4日,民營銀行中關村銀行官網公告稱,該行“享存”系列產品於2月4日21時停售。該行客服表示,“享存”系列產品就是週期付息模式。

交行客服人員也表示,為落實央行加強存款管理會議的有關要求,總行自2月6日起關閉銷售按月付息型“惠享存”月享版產品,目前已經沒有按月付息型的大額存單在售。

工行、農行網點員工稱,按月付息的大額存單此前已下架,但也很少,現在都是利隨本清。

不過,也有一些銀行按月付息型存款產品仍在售。

2月19日,記者電話諮詢了北京農商行兩家網點,多位員工表示,按月付息的大額存單在售,有1年和2年期,30萬元起存。

廊坊銀行官網也有多款在售的週期付息大額存單。一位客戶經理稱,該網點在售的新春款3年期大額存單,20萬元起存,到期付息利率為4。26%,按年付息利率為4。1%。

民營銀行藍海銀行App顯示,該行有三款週期付息產品,名為“藍貝貝”,存期5年,派息週期包括180天、90天、7天,50元起存,根據派息週期長短,相關產品存款利率在3。6%至4。3%不等。

雖然藍海銀行App上顯示三款產品均為“售罄”狀態,但客服人員稱並非下架,每天0點更新當天額度,想買的話需要0點登入手機銀行。記者表示有部分銀行已不再銷售週期付息產品,是否(行業)已全面下架,該客服人員迴應稱“不是”。

央行近年持續整治不規範存款創新產品,對個人儲戶無影響

事實上,近年央行持續在整治不規範存款創新產品。

2019年12月,央行組織利率自律機制就發出自律倡議,約定各銀行立即停止新辦並逐步壓降存量不規範的存款創新產品;去年3月央行下發通知,要求各存款類金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理有關規定;今年2月4日央行召開加強存款管理工作電視電話會議,強調繼續加強對不規範存款創新產品的監測管理。

不規範創新產品的“代表”,結構性存款、靠檔計息產品等已先後被整頓。北京銀保監局局長李明肖此前接受貝殼財經記者採訪時表示,結構性存款業務領域出現的一些亂象擾亂了市場秩序,違背公平競爭原則,如果置之不理,任由少數機構不當攬存,就會使更多商業銀行面臨存款壓力和成本壓力。

中泰證券認為,在監管一系列動作下,銀行成本上行壓力有緩解,但在信用擴張放緩的大背景下,銀行間分化加大,量的壓力大於價的壓力。有業內人士建議,相關機構應努力加強產品設計與投研水平以推出替代產品,同時應加強後續的客戶服務,與客戶加深互動交流,加強品牌建設和輿情管理。

週期付息產品被加強管理,對個人儲戶有何影響?多位受訪人士稱,產品到期儲戶自然獲得收益,因此受影響不大。交行、中關村銀行下架週期付息產品的同時也表示,此前已認購產品的儲戶不受影響。

新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 張彥君

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