河南洪災向電動車提出新問題:動輒幾萬元的電池、自動駕駛軟體如何理賠?

本文來源:時代財經 作者:廖維

“第一次看到大型水泡車現場、水電網三停……看著這個城市轉眼間一片狼藉,心痛。”隨著大水退去、災情逐漸穩定,有鄭州市民看到這座被大水被浸泡過的城市後發出感嘆道。

如何處理好災後善後工作,恢復昔日光景,已成為鄭州乃至河南需要面對的問題。以汽車行業為例,據銀保監會不完全統計,截至21日晚間,保險機構共接到保險報案近4萬起,估計損失金額近10億元。

“從今天早上開始就不停地接到任務,水淹程度達到報廢標準的不在少數。”7月22日,鄭州一車險定損員接受時代財經採訪時表示,現階段主要還是以救援工作為主,後續會進行集中定損,“雖然大部分車輛都出現嚴重水淹的情況,但具體理賠方案還視乎保險購買的時間、險種而有差異”。

值得注意的是,上述定損員所提及的大部分為傳統燃油車,由於保險行業對其擁有較多經驗及資料支撐,相關賠付問題基本不需要擔心。而然對於近年才冒起的新能源車,特別是部分智慧化程度較高的純電動車,遭遇泡水是否會在理賠方面有所區分,成為車主、潛在消費者都應該關注的問題。

河南洪災向電動車提出新問題:動輒幾萬元的電池、自動駕駛軟體如何理賠?

電動車如何保險定損?

“即便面對鄭州的極端水災,電動車車主也不用擔心,只要上車損險、人員險、三者險就夠了。”對此,有河南地區資深車險行業人士23日向時代財經表示,“不論是電池還是其他,只要是購車時原車附帶的都包含在車險範圍之內。”

根據車損險的條例,暴雨、洪水等自然災害造成的車輛損失,應歸於商業車損險的賠付範圍。這意味著,因電池泡水而出現的問題等,可以透過車損險申請理賠。

利寶保險某車險經理23日向時代財經表示,“保了車損的就跟車損險一樣賠付就行了。”但另有業內人士表示,理賠在定損等方面還會出現一定的問題,究竟是電池質量還是意外所致,這需要交由有關機構做進一步的檢測,保險公司和車主在過程中肯定出現扯皮情況,要做好心理準備。

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值得注意的是,近年來,智慧化逐漸作為新能源汽車的賣點,包括小鵬汽車、特斯拉等車企都將自動駕駛輔助系統包裝為旗下車型的核心產品力。當車輛上的付費軟體部分因泡水而出現故障,甚至整車報廢處理時,保險公司是否會理賠呢?

對此,上述河南車險行業人士表示,保險只承保汽車的硬體部分,諸如自動駕駛輔助系統之類的軟體部分無法承保,“這些東西都摸不著,很難定價定損。”

對於可能出現的軟體部分損失,時代財經23日分別聯絡到特斯拉、蔚來、小鵬汽車等車企,其中蔚來表示若消費者加購了服務包可以享受軟體免費遷移,但如果車主是自主選購保險,則還需要和保險公司協調。同時,亦有某新勢力內部員工向時代財經表示,付費軟體賠付問題目前屬於行業性難題,“大家暫時沒有太好的解決辦法”。

據瞭解,目前,中保協並沒有制定新能源車專屬保險條款,新能源車在投保車損險時,只能沿用燃油車保險條款。對此情況,有業內人士表示,“新能源汽車與傳統燃油車不論是在車身結構還是動力系統都有較大差異,具體險種開發、定價以及後期定損等還是一大難題,再者該領域資料積累不夠,遠沒有燃油車經驗那麼豐富,整個行業還在摸索當中。”

事實上,新能源汽車與傳統燃油車在風險方面有非常大的不同。電驅動、電池、電控為主的三電系統是新能源汽車的核心,其中電池的價值平均能達到整車價值的40%以上。

23日,利寶保險某車險經理向時代財經表示,“目前電動車的賠付相對比燃油車高很多,也有不少公司是不做電動車的,主要還是電動車的電池理賠成本高。”

此外,動力電池存在續航衰減情況,折舊遠高於燃油車發動機,如何制定險種及定價成了保險公司的一大難題。另有資料顯示,新能源汽車的出險率明顯高於傳統燃油車,其中涉及到動力電池等核心部件損毀率是發動機損失事故的3倍。

不過據瞭解,銀保監會相關部門負責人2020年5月份曾向外界表示:“當前保險業協會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組,積極開展條款研發工作。目前,新能源車險條款已初步徵求過行業和有關專家意見,下一步將繼續修改完善,力爭早日推出新能源汽車保險專屬示範產品。”

勿把電動車當潛艇開

在本次河南洪災中,新能源車特別是純電動車得益於不需要進、排氣系統,在涉水能力方面展現出了相較傳統燃油車更有力的表現。在社交平臺上,有不少純電動新能源汽車把自身當做“潛艇”開進一米多深的深水區,最終成功登上高地的案例。

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但這並不代表純電動車、插電式混合動力車等新能源車可視深水路段為無物。

據時代財經瞭解,電動汽車電池系統的防塵防水等級建議不低於IP67。這意味著若達到此等級,可以將整車浸入深度為一米的容器內,持續30分鐘。換言之,雖然新能源車涉水能力相對更強,但也有時間限制的,一旦接近或超過其核心部件防水等級時間,已存在失去動力甚至觸發更嚴重的安全隱患。

與此同時,以目前新能源車的乘員艙密封性和高低壓接外掛的密封性工藝,並不能保證安全,而貿然涉水,一旦路面有坑窪或者銳角,劃傷底盤,甚至劃破了高壓線,危險性會很大。

根據清華大學研究團隊釋出的一篇論文,“如果泡在水中,由於水中雜質較多,一旦電池進水,內部很容易燒蝕。”這也意味著,水災中的純電汽車出故障機率遠高於平常。

綜上,一旦遭遇強降雨導致路面積水較深等的極端場景,建議新能源車車主住依然要謹慎駕駛,優先考慮在安全位置避險或選擇安全路線繞行,切勿車輛開成“潛艇”。

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