手上有點存款,房貸要不要提前還?

好不容易存的首付買到了人生第一間房子,是不是真的代表人生就可以高枕無憂呢?買了房子以後要還房貸也代表手頭變緊了,那房貸到底要提早還款還是慢慢還就好?如果你有能力,你會提早還完房貸嗎?

房貸真的越早還款越好嗎?這個問題其實困擾著那個買房子的人,因為如果貸款年數縮短的話。一個月交的金額就會變得很高,覺得很痛苦。想要繳的錢變少輕鬆一點,貸款的時間就要拉長,但是看到利息累積起來那麼多也很痛苦。

手上有點存款,房貸要不要提前還?

在中國,只要跟老一輩的人聊到儲蓄或投資,一定都是三句離不開房子,告訴我們一定要提早買房子啊。但是房子真的是最好的投資商品嗎?有關於房子在投資領域裡是不是真的那麼好,在之後也會專門給大家講解。

今天這主要跟大家聊聊房貸到底要提早還完,還是慢慢還就好。我相信只要是有經濟能力,理財有道的人,在財富累積到一定的程度的時候,都會買一間房子。如果收入是可以輕鬆支付房貸的話,就會希望把貸款年限說得越短越好。而沒有辦法輕鬆支付房貸的人大多的話。

考慮只要買了房子手頭就會變得很緊,所以會希望把貸款年限拉長一點,用慢一點的時間來支付這甜蜜的負擔。

手上有點存款,房貸要不要提前還?

還款原則

第一個,每期還款金額越少越好;第二個,貸款的時間拉得越長越好。第三個,每期支付的金額必須沒負擔。如果秉持這三個原則來看的話,判斷的核心就會從利息總額變成每月應繳金額。如果每個月的還款已經會造成我們的負擔,那就別考慮三十年比十年、二十年的利息多了多少,雖然要花的時間比較久,但至少手頭寬裕多了,也比較不會出現資金緊湊,甚至要二胎房貸的窘境。

看到這邊,我相信大家一定還很在意利息這件事情,但是事情不會只有行這麼簡單而已。每個月工作得到的收入如果大部分都拿來還貸款,就是一種效益不大的理財方式而已。

思維方向

第一個方向就是錢的觀念,第二個方向就是機會成本。什麼是錢的觀念呢?在過去常聽到二三十年前的一千塊,在二三十年後的今天,可能只剩下五百塊錢,越來越小,所以大家有機會要多投資,這個觀點很多人都認同,因為它是實際經驗,一天一碗乾麵大概二十到二十五塊就吃的。

到了現在,同樣分量的一碗麵幾乎都要四五十塊。因此,大家會想要學習並投資的最主要一個原因就是害怕以後的錢變小,相對的等於錢變少。

但是你有沒有想過,債務也會被通貨膨脹影響?例如房貸三十年本息還款,每個月還款1萬塊,再過了十年以後,還款金額並不會因為通膨而提高,而是一樣的繼續每個月還快1萬塊。但是這筆1萬塊已經實際小於現在的1萬塊了,或者是你很早就規劃了一分一百萬。

手上有點存款,房貸要不要提前還?

假設通膨率定在兩塊,房貸額度1百萬,總還款金額的實際價值,只要把通膨算進去,反而貸款十年的代價最高,其次是二十年,而貸款三十年的總還款代價是最低的。

表面上選擇十年還完,貸款利息省下不少,實際上你付出的代價比三十年期還高。記住,同樣的錢放越久,實際價值就越小。很多人並不清楚為什麼越理財越窮,光看房貸的這些細節就能看出貧富差距了。

其實你只要加上通膨因素就能知道優劣,而第二個重點方向,機會成本是什麼?

回想一下過去,你有沒有急需用錢的經驗?當這個狀況發生,而且金額不小的時候,能馬上幫你的通常不會是保險或是房屋,而是馬上能拿出來用的簡稱為存款,因為保險大多都是補償性質居多,在理賠下來以前,醫療費用等等的都是用自己的存款先墊,而房子的變現率不高,抵押貸款又得額外付利息。

在過去的經驗,我們考量申請房貸的時候,往往都只會考慮每個月的收入夠不夠支付貸款而已。可是如果每個月的收入付完生。或支出之後,其餘的錢都拿去支付,房貸就沒有剩的話,再急需用錢或是看到好的投資標的的時候,手邊沒有錢怎麼辦?抵押房子借出來用嗎?

所以在真正做到聰明理財之前,我們就必須先學會判斷機會成本的因素。如果你選擇每個月的還款金額,已經把大部分人存款的現金流吃掉,而且原有的存款大多都是拿去復投起款的話,這種情況就像住在沒有地基的房子,還沒發生風險的時候都沒事,一旦發生就晚,甚至啊還會導致我們做出一連串的錯誤決策。

如果我們把機會成本轉化為數字,你就能體會了。我們一樣舉一千萬房子的例子來計算,假設有一個三十五歲年輕人,他叫做小愛,假設小愛本身就有能力用十年的時間還掉房貸。但是他在苦惱到底要貸款幾年比較好,我們就來幫小愛把三種狀況都列出來看看。

手上有點存款,房貸要不要提前還?

如果小愛選擇不同的年限貸款,如果有多餘的錢就存下來,本來應該十年貸款要繳清的錢改成二十年或是三十年的房屋貸款交完以後,再把剩下的二十年的錢都存起來。看到這邊你可能會認為提早繳清還是比較好吧,但是你仔細想一想,如果真的要那麼累,就只是為了在三十年以後存款才實際多一點點,而自己就必須要面對十年的存款空窗期,這樣真的安心嗎?真的有比較划算嗎?

手上有點存款,房貸要不要提前還?

說到這邊可能大家也有一個很大的疑問,房子不是也會隨著通貨膨脹增值嗎?把錢丟進去,房子也會有紅利。以上這些狀況當然是有的,不過我們要先確定一件事情,如果要這樣來說的話,房子也是投資吧。那如果把大部分的錢都拿來交房貸,而且在繳貸款的這一段期間。

其實這幾年的房貸利率真的不高,加速還清房貸並不是很聰明的理財方法,考慮通膨,看機會成本很重要,手邊有現金才能把變有錢的機會好好抓住,想辦法在每個月能多存一點。

過了幾年以後,你一定就能感覺到有錢並且看著他們不斷的增值的感覺真好,這樣的理財模式才是真的安心。

頂部