“個人經營收款碼”來了 商戶怎麼選?

區別於個人收款碼的“個人經營收款碼”終於來了!它會影響個人收款碼的使用嗎?又將為商戶的使用體驗帶來什麼樣的變化?

兩種個人收款碼並存

2月22日晚,支付清算協會發布《關於最佳化條碼支付服務的公告》,對收款條碼管理提出了明確規定,且將於2022年3月1日正式生效。

其中提出,對於具有明顯經營活動特徵的個人,條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼,並參照執行特約商戶有關管理規定,不得透過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。

提升服務 費用增加?

對於小微商戶來說,“個人經營收款碼”與“個人收款碼”的區別是大家最關心的問題。

央行有關部門負責人表示,長遠來看,《通知》關於規範個人收款碼的相關要求將進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。

對於具有明顯經營活動特徵的個人收款碼使用者,《通知》要求收單機構參照特約商戶管理,個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程式之後,收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務,按規定建立商戶與收單結算賬戶等要素資訊關聯對應關係,“這有助於從源頭防範外包機構挪用資金、大商戶‘二清’等風險,有助於更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。”

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出,對個體商戶來說,透過這種精細化管理,有助於引導支付機構為個體商戶提供更安全、更高質量支付服務,更有助於保障個體商戶的資金支付安全。同時,為個體商戶提供更加細緻、專業的服務,例如提供流水、賬戶管理、交易對賬,以及其他增值服務。“這些交易資訊完整、規範,有助於減少糾紛,更好保護消費者與經營戶的合法權益。”

那麼,在獲得的服務升級的情況下,收款碼的“升級”是否會為商戶帶來額外的經營成本呢?

央行有關部門負責人補充道,為了確保個人收款條碼相關要求有效落地、業務平穩過渡,《通知》設定了過渡期,要求支付服務主體全面、充分評估客戶正常支付需求,制定配套服務解決方案,做好客戶引導和服務工作,確保服務成本不升、質量不降。

蘇寧金融研究院高階研究員黃大智表示,商戶將個人收款碼轉換成個人經營收款碼,短期而言不會對經營成本產生什麼影響,因為目前並沒有相關規定提到收款碼轉換之後的提現費率等會產生變化,但是未來並不排除。

值得一提的是,隨著3月1日逐漸逼近,工行、農行、中行、建行等多家銀行都在釋出和宣傳自家的聚合碼,聚合碼整合了微信、支付寶、銀聯雲閃付等多個渠道的收款方式,資金無需提現,直接進入繫結的銀行賬戶,免除了提現產生的“損失”。除銀行外,不少聚合支付機構也在強力推廣旗下的收款碼。另外,微信、支付寶等也均設有商家收款碼。

實際上,新設的“個人經營收款碼”與商家收款碼或聚合收款碼存在著明顯的差異。業內專家表示,“個人經營收款碼”可以用於沒有辦理工商登記註冊的個人經營者,而商戶收款碼或聚合支付碼一般需要營業執照才能辦理,服務商會收取一定費率,行業費率在3。8%至0。6%左右,使用者相對於個人收款碼使用者享有一些額外的服務。

防範風險隱患

對於條碼的“升級”,很多人都會有疑問,已經有了個人收款碼,為什麼還要新增“個人經營收款碼”呢?

“由於個人收款和商戶收款混用,我們可以看到一些違法違規行為存在。”黃大智表示,有一部分企業把企業收款碼轉為個人收款碼,以規避稅收的徵繳,進行偷稅漏稅;還有一部分人把自己的個人收款碼上傳到網路平臺,供犯罪分子使用,進行洗錢行為。

周茂華認為,將個人收款與個人工商戶、小微企業等使用者日常收款進行區分很有必要。“不論交易還是收費,個人收款碼僅完成收款,而個體工商戶收款碼是企業經營行為,涉及交易流水等資訊管理,相應的支付系統需要更專業的服務,避免二者混淆滋生潛在風險隱患。”

《通知》徵求意見稿的起草說明表示,“措施旨在引導個人收款條碼迴歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉賬業務的本源,既防範個人收款條碼被用於違法違規用途,又透過將個人經營者納入特約商戶管理,提升對個人經營活動的支付服務水平。”

周茂華指出,對於金融機構來說,這有助於強化機構的服務意識,細化和完善支付服務功能,為個體工商戶、小微企業使用者提供安全、便捷、高效的支付服務。

中國網際網路協會法工委副秘書長鬍鋼認為,對於小微商戶而言,他們獲得了一種新選擇,並可以獲得更多的交易對賬等增值服務,實現降本增效,以提供更多更好更具價效比的產品和服務。而對於消費者來說,在不改變原有掃碼支付習慣的背景下自主消費,可以有效拉動消費,進一步提振經濟。

但同時,胡鋼也提到,各方也都需要防範和化解詐騙、洗錢、逃稅等風險,特別是防範個人靜態收款條碼被用於遠端非面對面收款。

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